Quelle banque choisir pour un rachat de crédit immobilier
Faire racheter son crédit immobilier que vous remboursez depuis quelques années parce que vous constatez que les taux d’intérêts ont baissé par rapport à la date de signature du contrat ? Ceci est possible et vous pouvez en priorité le renégocier auprès de votre banque ou bien de le faire racheter par un autre organisme pour obtenir ainsi des conditions plus intéressantes.
En général les conditions de taux seront moins intéressantes dans la banque d’origine que dans une banque concurrente mais vous éviterez des démarches, une indemnité de remboursement anticipé, des frais accessoires à l’opération (frais de garantie et de dossier), sans oublier la prime d’assurance qu’il vous faudra négocier en parallèle, soit en délégation ou en assurance groupe (plus chère en général).
Ce rachat de crédit immobilier peut être obtenu à plusieurs reprises, il est sans limite !
Vous le voyez, la décision de renégocier avec votre banque ou changer d’organisme avec un rachat de crédit immobilier, est importante, il faut comparer précisément les conditions de chacune pour obtenir la solution et le coût le plus intéressant.
Quel taux pour un rachat de crédit immobilier
Votre banque peut refuser de renégocier le taux d’intérêt de votre crédit immobilier, souvent c’est parce que le gain que vous pouvez obtenir ne serait pas suffisant même avec un rachat par une banque concurrente pour que vous décidiez à le faire racheter. Mais dans ce cas vous ferez quand même jouer la concurrence (on parle alors de rachat de crédit).
En premier lieu il est important de vérifier si vous avez un intérêt financier de renégocier votre crédit immobilier.
Renégocier son taux présente un intérêt financier que lorsqu’il est réalisé durant les premières années, lorsque la part d’intérêts payés est plus importante que celle du remboursement de capital.
Consultez pour cela votre tableau d’amortissement qui détaille, pour chaque échéance, la répartition du remboursement du capital, le paiement des intérêts et la prime d’assurance.
Négociation de crédit immobilier ou rachat
Renégocier est une demande qui se fait directement avec la banque avec laquelle vous avez souscrit votre crédit immobilier. Si la renégociation est acceptée, ce sera un aménagement du contrat avec officialisation par un avenant au contrat de votre crédit immobilier.
Le rachat est une autre opération qui peut donner lieu à un tout autre contrat, en effet il peut devenir « mixte ». Il vous est possible avec une autre banque de pouvoir rajouter au crédit immobilier, des crédits à la consommation, une trésorerie, un achat (voiture,…) ou encore des travaux dans votre résidence.
Plusieurs cas se présentent donc et donne lieu à des taux d’intérêt différents et dépendant de la part immobilière dans rachat global.
Une simple simulation en répondant au formulaire ci-contre et nous vous dirigerons vers le projet le plus intéressant en terme de taux.
Combien coute un rachat de crédit immobilier
En isolant volontairement une « renégociation » d’un crédit immobilier (qui est une opération réalisée avec sa banque initiale), d’un « rachat » de crédit immobilier, nous allons lister le coût de ce rachat.
Rappelons qu’en général on fait racheter son prêt immobilier par un nouvel établissement financier, et ce dernier vous fera payer les frais suivants :
- des indemnités de remboursement anticipé dûs pour l’emprunt d’origine
- des frais de dossiers et de garantie pour l’ouverture du nouveau crédit
- et pour garantir le prêt, l’organisme financier peut vous imposer une assurance crédit qu’elle soit en délégation ou de groupe (propre à la banque), de prendre un cautionnement par une compagnie d’assurance ou une hypothèque.
En cas d’accord de rachat de crédit et signature de l’emprunteur, cette dernière ou le notaire prend en charge le déblocage des fonds en remboursant le crédit immobilier à votre ancien établissement, les autres créanciers s’il y en a et prélèvera les nouvelles mensualités.
Comment fonctionne un rachat de crédit immobilier
Il est souvent avantageux de faire racheter son crédit immobilier par un nouvel établissement financier, surtout lorsque l’on souhaite rajouter d’autres crédits et dettes et de plus obtenir une trésorerie.
Après l’estimation de votre nouvelle mensualité effectuée avec la nouvelle banque et votre dossier complété par tous les justificatifs et si l’accord est donné, vous recevrez une offre de rachat de crédit. En respectant les délais d’acceptation et le retour de votre offre la nouvelle banque se charge de racheter le crédit à votre ancien établissement, et les diverses autres créances également reprises, elle virera sur votre compte habituel l’éventuelle trésorerie demandée et mettra en place le prélèvement des nouvelles mensualités.