questions sur le rachat de crédit

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 questions – réponses sur le rachat de crédit, des dizaines comme celles-ci :

Foire aux questions pour le rachat de crédit

Les réponses à vos questions. FAQ rachat de crédit. Pour trouver votre réponse, un vrai analyste au 04.92.270.270 pour vos principales questions :

Obtenir un rachat de crédit, les avantages ? Comment ? Quels délais ? Quel âge,… ?

  • Banques ou courtiers pour un rachat de crédit, avantages ?

Il est tout à fait possible de souscrire directement un rachat de crédit avec sa banque bien sûr, mais aussi avec une banque spécialisée en restructuration de crédit, et sans passer par l’intermédiaire d’un Courtier ou d’un Mandataire de Banque. Mais dans ce cas le choix des solutions sera plus limité car certains organismes et banques ne travaillent exclusivement qu’avec des intermédiaires.

Il va sans dire que pour des dossiers compliqués ou des emprunteurs fortement endettés, l’appui d’un courtier expert et un choix plus complet de solutions et des banques plus nombreuses, favorisent l’obtention d’un regroupement de prêts.

  • Quel est le rôle du courtier dans une opération de regroupement de crédit ?

En matière de restructuration de prêts la compétence des analystes est de loin plus spécialisée que celle par exemple des courtiers en prêts immobilier. Cette expertise en ce domaine précis du financement, permet des réussites de « désendettement » en des temps records. Rappelons que les banques qui maîtrisent cette opération de regrouper des crédits et dettes de toutes sortes sont des banques et établissement maîtrisant ce type de financement.

Ces derniers ont créés des partenariats avec des intermédiaires appelés Mandataires « non exclusif » de banque qui se chargent de collecter des dossiers, de leur apporter une recevabilité ou non, de rassembler les justificatifs, les mettre en forme et les défendre auprès des comités des banques dont ils sont partenaires jusqu’à l’édition de l’offre de rachat. Ensuite l’acceptation et la signature du contrat se fait directement entre l’emprunteur et la banque et c’est cette dernière qui se charge de rembourser les capitaux restant dus des différents créanciers.

Courtier rachat de Crédit
  • Quelles sont les diverses opérations possibles avec un rachat de crédit ?

Le rachat de crédit est tout simplement l’opération qui regroupe des crédits sur une durée en général plus longue, permettant ainsi de réduire les mensualités. Ce dernier a évolué vers de nouveau marchés en adaptant ce « regroupement » à d’autres objets de financement et est ainsi connu par une part de plus en plus importante des français qui ont de plus en plus le réflexe « RAC » (rachat de crédit) pour financer de nouveaux projets.

  • En combien de temps disposerai-je d’une offre de regroupement de crédits après une étude chez un courtier ?

De 24heures à 1/2 semaines

Ceci dépend de la qualité de ce dossier et de la rapidité de l’emprunteur dans l’envoi d’un dossier complet ! En effet sur certains dossiers complets ne présentant pas de difficultés, on va dire des dossiers plutôt dans l’option « avec trésorerie » ou « plus financement de projet » (travaux, achat voiture/camping-car…, ) il arrive d’obtenir une offre de crédit dans la journée.

Par contre certains dossiers demandent une réelle connaissance des critères des banques partenaires car ces dernières portent une attention très particulière aux notes de présentations jointes aux dossiers de rachat surtout « avec Garantie ». Ce sont aussi des délais qui peuvent s’allonger si des détails importants ne sont pas donnés au préalable aux courtiers en charge de défendre votre dossier. Dans certains cas cela peut se compter en semaine. Ces délais pour obtenir une offre de rachat de crédit peuvent être longs dans certaines banques victimes de leur succès ! Mais en moyenne une offre est éditée après une à deux semaines.

  • Quelles sont les étapes d’instruction d’un dossier de rachat de crédit ?

Après une simulation et un contact téléphonique ou mail, après envois des documents votre demande est enregistrée, si le dossier est complet il est envoyé avec une note de synthèse. Cette note est très importante elle doit être pratique et complète pour une décision rapide et précise. Ensuite si accord le dossier passe en édition de l’offre, elle vous est envoyée directement par la banque et après signature vous êtes libéré des anciens prêts et prélevé du nouveau.

  • Quel est le délai de déblocage des fonds et remboursement des crédits après accord pour une restructuration de crédit ?

De 24h à 10/15jours en moyenne

Dès que vous disposez de l’offre de prêt de la part d’une banque, les fonds sont débloqués quasiment dans la journée lorsqu’il s’agit de rachat crédit conso, par contre dans le cas d’un rachat hypothécaire, c’est la diligence du notaire qui va fixer les délais et pour éviter des pertes de temps il est intéressant d’anticiper avant l’accord de la banque, la demande de l’état hypothécaire, indispensable à l’Etude notariale pour authentifier son acte et donc libérer les fonds

  • Quel est le délai maximum de la validité des offres à compter de leur date d’édition ?

3 mois !
Il n’y a pas de règle fixée par une directive pour la durée de validité d’une offre de rachat de crédit. En général l’offre reste valable 3 mois. Donc l’offre en main vous avez trois mois pour vous décider, trois mois pour accepter en la signant et en la retournant à la banque, vous avez dès lors avec une offre, un taux de rachat de crédit et des conditions qui ne bougent plus. Nous encourageons donc les emprunteurs dont le souhait est faire racheter leurs prêts, de présenter une demande, obtenir une offre et la garder sous le coude au cas où, même si leur projet n’est pas encore bien défini. Au delà des trois mois celle-ci deviendra caduque sans aucun frais pour vous !

  • Y a t’il un délai de réflexion et rétractation, et suis-je obligé d’accepter une offre de rachat ?

« Toute souscription à un crédit vous engage et doit être remboursé »
Afin de protéger les consommateurs et leur donner le temps de réflexion nécessaire pour prendre la bonne décision, la loi Lagarde du 1er juillet 2010 prévoit un délai de rétractation pour permettre aux emprunteurs de prendre la bonne décision.

Le délai de rétractation est de 14 jours dans le cas d’un prêt à la consommation alors qu’en cas de rachat de crédit hypothécaire, ce délai légal est fixé à 10 jours.

Ainsi les 14 jours/RAC conso et 10 jours/RAC hypo de réflexion avant de signer une offre de crédit débute à la date de réception de l’offre ou à la date de signature de l’offre pour le délai de rétractation.

  • Jusqu’à quel âge peut-on effectuer un rachat de crédit ?

95 ans âge de fin de prêt

Les prêteurs, banques, organismes de rachat de crédits ont des critères d’acceptation concernant l’âge. Il va sans dire que le risque de non-remboursement augmente avec l’âge et que ce risque est pris en compte par les banques. Ainsi l’âge moyen « limite » pour faire racheter ses emprunts serait actuellement de 80 ans. Mais si l’on veux raisonner de manière théorique, étant donné que si l’âge de fin de prêt maximum est de 95 ans et que si la durée la plus courte d’un rachat est de 5 ans, on pourrait avancer que l’âge maximum pour prêter serait donc de 90 ans !

  • Quelle est la durée maximale d’un rachat de crédit ?

35 ans

35 ans est la limite fixée par la loi en matière de durée de rachat de crédit hypothécaire. C’est donc un maximum qui ne doit pas être dépassé. Pour le rachat de prêt conso la règle actuelle est de 13 ans ( 156 mois) pour un locataire ou hébergé, et de 15 ans (180 mois) pour un propriétaire.

  • Quelles pièces justificatives sont indispensables pour l’étude d’une restructuration de prêts ?

Rachat crédit, liste des pièces justificatives :

  1. Pièce d’identité en cours de validité, hors permis de conduire
  2. Livret de famille
  3. Jugement de divorce
  4. Bulletin de salaire, justificatif de retraite, 3 derniers bilans
  5. Dernier avis d’imposition
  6. Titre de propriété et taxes foncières
  7. Justificatif de domicile, attestation d’hébergement
  8. Quittance de loyer
  9. Relevé de compte
  10. Relevé d’Identité Bancaire
  11. Contrat de crédit et tableau d’amortissement, dernier relevé crédit renouvelable
  • La confidentialité des informations me concernant est-elle assurée ?

Lorsque vous utilisez notre service de simulation et de montage de votre dossier de rachat de crédit, vous nous faites confiance pour le traitement de vos informations. Nous savons qu’il s’agit d’informations personnelles et nous mettons tout en œuvre pour conserver en sécurité. Ici vous êtes chez un Mandataire de Banque et ne communiquons vos informations confidentielles qu’auprès de nos banques partenaires, nous ne sommes pas un comparateur.

  • Quels seront les frais en cas de refus du rachat de crédit ou d’abandon de ma part ?

Aucun frais

Pas de frais de courtage ou de banque en cas de refus de signature de l’offre de rachat de crédit. Dans le process d’un financement en vue d’un rachat de crédit un courtier ne peut exiger le versement de son mandat, tant que l’offre de crédit n’a pas été signée et retournée dans les délais. Par ailleurs rien ne vous oblige à signer cette offre de rachat, vous pouvez la refuser et sa validité s’éteindra automatiquement après la période sa validité sans aucun frais.

  • Dois-je changer de banque pour effectuer mon rachat de crédit ?

Vous ne changez pas de Banque

Optez pour la banque de rachat de crédit la moins chère mais sans quitter la vôtre. Il n’y a aucune obligation de changement de domiciliation bancaire, et c’est un simple prélèvement automatique sur votre compte habituel qui vous sera demandé dès lors que vous acceptez une offre de restructuration d’emprunts. Donc pas de procédure, pas de démarches et pas de délai à ce sujet pour votre opération de regroupement de crédits.

  • Le fichage à la banque de France est-il rédhibitoire pour accéder au rachat de crédit ?

C’est une difficulté pour un propriétaire, mais pas impossible, mais rédhibitoire pour le fichage d’un crédit immobilier. Pour un emprunteur locataire ou hébergé, le fichage est un empêchement absolu .

  • Puis-je m’engager avec plusieurs courtiers, existe t’il réellement une règle des doublons entre courtiers ?

Possible mais pas conseillé

Entre renseignement et engagement la nuance est importante, en effet prendre des renseignements sur le montant du mandat des différents courtiers, les banques dont il est partenaires et les avis clients, est conseillé, l’engagement auprès d’un seul intermédiaire après avoir fait son choix est préférable. En effet lorsque vous avez l’assurance d’avoir trouvé l’interlocuteur idéal, c.a.d, le plus compétent ayant le plus grand choix de Banques et étant de plus le moins cher, engagez-vous à fond avec lui car vous aurez les mêmes conditions de taux avec les autres, et donc cela ne sert à rien que de multiplier les dossiers.

  • Dois-je regrouper toutes mes dettes ainsi que le crédit immo dans le rachat de crédit ?

NON

C’est vous qui choisissez mais c’est le taux d’endettement et le restant à vivre qui vont déterminer s’il est possible par exemple de ne pas racheter le prêt immobilier, ce qui est la principale interrogation car son taux a souvent été bien négocié, il court et est amorti depuis de nombreuses années, cela n’a donc pas beaucoup d’intérêt de l’inclure et le racheter avec les crédits à la consommation.

  • Puis-je disposer d’une trésorerie et de quel montant maxi ?

OUI

Toute personne ou ménage doit disposer en permanence d’une trésorerie suffisante pour faire face à des imprévus financiers ou une baisse temporaire de revenus. Le rachat de crédit permet de créer cette disponibilité en incluant dans le financement global une trésorerie. Disposer d’argent disponible est une sécurité importante mais cette trésorerie peut aussi servir à financer des projets, travaux, achat,…Profitez d’un rachat de prêt pour dégager des liquidités facilement.

  • Quel est l’intérêt d’une garantie hypothécaire et est-elle obligatoire ?

Pas obligatoire

Vous n’avez aucune obligation de souscrire un rachat de crédit hypothécaire en tant que propriétaire. Cette garantie reste facultative, mais elle est indispensable si vous souhaitez emprunter sur une durée supérieure à 15 ans par exemple, si le montant à refinancer dépasse 400.000€ ou encore si vous recherchez un taux plus intéressant.

  • Dois-je souscrire obligatoirement à une assurance crédit pour un rachat de crédit ?

NON

Mais elle fortement conseillée et ne pas la prendre vous expose à des conséquences financières suite à un accident, une maladie ou un chômage. Ne pas accepter une assurance crédit vous engage à renoncer au contrat d’assurance. Il vous est possible néanmoins pour diminuer son coût de choisir une assurance en délégation en lieu et place de l’assurance groupe de la banque.

  • Puis-je rembourser mon rachat de crédit par anticipation ?

OUI

Oui, vous pouvez rembourser une partie ou la totalité de votre rachat de crédit par anticipation, c’est-à-dire avant la fin du contrat de prêt. Le Code de la consommation précise que l’emprunteur « peut toujours, à son initiative, rembourser par anticipation, en partie ou en totalité » son crédit.

Lors d’un remboursement anticipé de votre crédit de restructuration, en général il est prévu au contrat que vous devez vous acquitter de pénalités auprès de l’établissement prêteur, mais ce montant est plafonné.

Pour un prêt à taux fixe, les pénalités pour remboursement anticipé ne peuvent pas dépasser les 2 plafonds ci-dessous :

* l’équivalent de 6 mois d’intérêts dus sur le capital remboursé par anticipation et selon le taux moyen du prêt * l’équivalent de 3 % du capital dont vous restez redevable avant de procéder au remboursement anticipé

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Comment faire un rachat de crédit ?

Un gros endettement n’est pas une fatalité ! Le regroupement de crédits (crédit auto, prêt personnel, crédits en cours, plusieurs crédit…) est une solution efficace pour se sortir d’une situation financière difficile. Les frais de dossier sont généralement inclus dans les rachats de prêts.

Pour faire un rachat de crédit, démarrez rapidement votre simulation de rachat de crédit via notre comparateur et nous vous fournirons rapidement les clefs de la renégociation de vos crédits, pour obtenir un nouveau et unique financement.

Notez que si les mensualités sont plus petites après un rachat de crédit, la durée du prêt est rallongée, et au final le coût total (montant total des intérêts) est supérieur au coût total avant rachat de prêts.

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