Rachat de crédit, taux le moins cher ?
Quel est le meilleur organisme de rachat de crédit ?
Le taux du rachat appelé TAEG est le premier critère qu’un Mandataire de Banque en rachat de crédit recherche parmi les meilleurs organismes, trouver le taux le moins cher pour mettre en place la solution optimale pour ses clients.
Il le fait en toute indépendance car sa profession n’est soumise à aucune exclusivité de ses banques partenaires.
Le rachat de crédit peut être une solution très intéressante pour sortir d’une situation de surendettement. Il convient toutefois de bien préparer l’opération pour trouver la meilleure offre, taux, durée, organisme.
Vous avez besoin de rééquilibrer vos finances ? Vous êtes à la recherche d’un rachat de crédit pas cher ? Le petit poucet vous donne tous les conseils pour obtenir les meilleures conditions de rachat possibles.
- Pour bénéficier de la meilleure proposition de rachat il est primordial de bien préparer son dossier
- La proposition la moins chère au premier abord n’est peut être pas celle qui convient à votre situation
- Un rachat de crédit augmente le coût initial de votre emprunt
- Plus le remboursement intervient tôt moins l’opération de rachat coûtera cher
Pourquoi demander un regroupement de crédit ?
Vous dépassez le taux d’endettement maximal ? Vous souhaitez mettre de l’ordre dans votre budget ? Le regroupement de crédit est une solution qui peut s’avérer intéressante car elle permet de :
- Bénéficier d’un meilleur taux d’intérêt
- Baisser le montant de ses mensualités
- Harmoniser la gestion de ses finances
- Financer de nouveaux projets
- Regrouper en un seul crédit avec la mensualité la moins chère
Bénéficier d’un meilleur taux d’intérêt
Vous avez souscrit plusieurs crédits à la consommation ? Aucun n’est soumis au même taux d’intérêt ? Regrouper tous ses crédits auprès d’un même organisme permet 3 choses :
- Baisser le montant de ses mensualités
- Assujettir tous ses prêts au même taux
- Profiter d’un meilleur taux
1) Baisser le montant de ses mensualités
Vous frôlez le seuil d’endettement recommandé ? Vous souhaitez gagner en pouvoir d’achat ? Le rachat de crédit permet de transformer l’ensemble de ses prêts en un seul et même emprunt. Vos dettes sont ainsi lissées dans le temps. En allongeant la durée de remboursement il est alors possible de faire baisser les mensualités. Vous bénéficiez donc d’un reste à vivre plus conséquent.
2) Harmoniser la gestion de ses finances
Une multiplicité de crédits implique nécessairement une multiplicité de créanciers. Il peut alors être difficile de s’y retrouver entre le montant de chaque mensualité, les dates de paiements et autres obligations. Le regroupement de crédit permet d’harmoniser la gestion de vos finances puisque vous avez :
- Un créancier unique, donc un seul organisme de crédit
- Une seule mensualité et la moins chère
- Un taux d’intérêt unique et souvent plus intéressant
3) Financer de nouveaux projets au meilleur taux
Vous avez besoin de faire des travaux ? Vous voulez acheter une auto ou partir en voyage ? Le regroupement de crédit peut être l’occasion de solliciter des fonds supplémentaires auprès de votre nouvelle banque. Si votre situation le permet vous pourrez ainsi obtenir un rachat de crédit plus trésorerie. Cela vous permettra de financer de nouveaux projets (travaux, immobilier, auto, etc…).
Les 4 choses à faire avant de chercher un regroupement de crédit pas cher
Vous voulez demander un rachat de votre crédit ? Alors pensez à bien préparer l’opération en amont. Cela vous permettra d’avoir toutes les cartes en main pour négocier le meilleur tarif. Pour ce faire vous devez :
- Déterminer vos attentes
- Faire le point sur votre situation
- Préparer votre dossier
- Faire une simulation en ligne
1) Déterminer ses attentes
La première chose à faire avant de chercher le rachat de crédit le moins cher est de faire le point sur vos attentes. L’approche ne sera effectivement pas la même selon que vous souhaitez :
- Sortir du surendettement
- Libérer des fonds pour un nouveau projet
- Réduire vos mensualités
- Regrouper tous vos crédits pour une meilleure visibilité
2) Faire le point sur sa situation
Une fois vos attentes établies, il vous faut ensuite dresser un bilan de votre situation. Cela vous permettra de répertorier l’ensemble des choses qui doivent être prises en compte pour le rachat. Un des principaux piège du rachat de crédit est l’augmentation des efforts que vous aurez à faire pour le remboursement du nouveau crédit sur la durée ! En effet un rachat de crédit entraîne souvent une augmentation de la durée d’amortissement et donc du coût total, ne pensez pas qu’il s’agit d’une opération magique. Vous pourrez ainsi comparer les offres de la manière la plus efficace possible. Pour ce faire, il est conseillé de faire le point sur toutes ses dépenses et revenus.
Les dettes
Pour obtenir un regroupement de crédit il est important de connaître la totalité des sommes que vous devez rembourser chaque mois. Vous devrez donc établir une liste avec vos diverses dettes :
- Crédit à la consommation
- Prêt personnel
- Dette sociale (pension alimentaire, loyers impayés, factures en retard, etc…)
- Crédit immobilier
- Crédit renouvelable
Les revenus
Pour connaître les modalités de remboursement qu’il peut vous imposer, l’établissement aura besoin de connaître vos revenus. Vous devrez donc dresser une liste de vos divers revenus :
- Salaires
- Revenus patrimoniaux (immobilier, actions, etc…)
- Pension
Une fois votre situation clairement établie vous pourrez ensuite préparer votre dossier à destination des organismes de crédit.
3) Bien préparer son dossier
C’est un élément primordial lorsque l’on demande un regroupement de crédits. C’est sur lui que se basent les organismes de crédit pour vous faire leur proposition. Il se doit d’être le plus complet et rassurant possible. Vous devez donc préparer le maximum d’éléments en votre faveur et n’oublier aucune pièce justificative. Ainsi, pensez bien à fournir :
- Une copie de votre pièce d’identité
- Votre contrat de travail
- Un justificatif de domicile
- Votre taxe d’habitation
- Vos 3 dernières fiches de paie
- Vos relevés de comptes des 3 derniers mois
- Les contrats de tous vos crédits
- Les preuves de vos revenus immobiliers
- Votre avis d’imposition
A noter : Certains établissements peuvent exiger des documents supplémentaires selon votre cas.
4) Faites une simulation en ligne
Une fois munis de tous les éléments nécessaires, vous pourrez alors effectuer une simulation en ligne. Cette démarche vous permet d’avoir un aperçu clair des conditions auxquelles vous pouvez prétendre au regard de vos capacités financières. Vous aurez ainsi le choix entre plusieurs propositions.
Lorsque toutes les étapes préalables auront été effectuées vous pourrez alors vous mettre à la recherche d’une offre de rachat.
Les 5 conseils pour trouver une banque pour un rachat de crédit moins cher
Il est parfois difficile de s’y retrouver parmi les offres de rachat lorsque l’on est pas rompu au milieu de la finance. Voici donc 5 conseils pour vous aider à choisir la meilleure proposition.
1) Regarder le Taux Annuel Effectif Global (TAEG)
Le TAEG est l’indice sur lequel vous devez vous baser pour juger de la qualité d’une offre. Ce taux tient compte de tous les frais inhérents au crédit :
- Frais d’assurance
- Taux nominal
- Frais d’intermédiation
- Frais de garantie
Pour faire simple, c’est le taux qui indique le coût total de votre crédit.
2) Calculer les frais
Un rachat de crédit engendre des frais tant auprès de votre nouveau créancier qu’auprès des anciens :
- Les IRA (Indemnités de Remboursement Anticipé)
- Les frais de garantie
- Les frais de dossier
Il faut bien évaluer ces différents frais et leur montant pour vous assurer de trouver le rachat de crédit le moins cher.
3) Vérifier les conditions proposées
Il faut rester vigilant lorsque l’on demande un rachat de crédit car l’offre la moins chère n’est peut être pas celle qu’il vous faut. Il faut également prendre en compte les conditions de l’offre de rachat qui pourraient en faire grimper le prix. Vous devrez ainsi prêter attention :
- Aux pénalités
- Aux frais d’incident
- Aux éventuelles clauses trop restrictives
- Aux conditions de remboursement
Ces conditions, parfois cachées dans les contrats, peuvent faire grimper la note rapidement et ne pas du tout être adaptées à votre situation. Soyez donc extrêmement vigilant au moment de signer le contrat.
4) Rembourser sur une durée la plus courte possible
Le meilleur moyen pour profiter d’un rachat de crédit pas cher est de rembourser votre emprunt sur une durée la plus courte possible. Un rachat de crédit constitue un allongement de la durée de remboursement. Cela augmente donc le coût total de votre emprunt. Pour limiter cette augmentation il est donc préférable de favoriser un remboursement rapide.
5) Faire appel à un courtier
Le meilleur moyen de trouver un rachat de crédit pas cher et surtout adapté à vos capacités est de solliciter les services d’un courtier. Ce dernier est un expert des opérations de banques et saura donc vous accompagner dans votre projet. Il pourra vous aiguiller dans votre choix et facilement trouver l’offre qui vous convient car :
- Il est répertorié à l’ORIAS
- Il a un réseau
- Il est expert en regroupement de crédit
- Il a un pouvoir de négociation avec les Comités de Banques
- Il a tous les mandats des banques en restructuration de crédit, pour une offre complète
En résumé, le rachat de crédit peut permettre de retrouver une situation financière stable. Il est toutefois important de prendre le temps d’étudier les offres pour trouver celle qui vous correspond le mieux.
Ce qu’il faut retenir :
- Il faut bien se préparer pour optimiser ses chances d’obtenir la meilleure proposition
- Pour juger de l’intérêt d’une proposition fiez vous au Taux annuel effectif global (TAEG)
- Un regroupement de crédit n’est intéressant que si les frais de rachat sont inférieur aux bénéfices de l’opération
- Se faire aider par un courtier est le meilleur moyen de trouver un rachat de crédit moins cher