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Le Taux Effectif Global (TEG) est celui sur la base duquel, un emprunteur peut faire une comparaison solide de ses offres de prêts. Pour déterminer ce taux, plusieurs détails concernant le crédit entrent en compte. Il s’agit entre autre du montant auquel s’élève les frais de dossier, du coût des primes d’assurances et aussi des différentes cautions. Découvrez la méthode efficace pour calculer le TEG de votre emprunt lors d’une procédure de demande de crédit immobilier.

Le coût des frais de dossier d’un crédit immobilier

Les différents crédits, qu’ils soient immobiliers ou à la consommation, offrent de nombreux avantages. Néanmoins, il y a des offres plus intéressantes que d’autres. C’est d’ailleurs sur la base du TEG que peut être déterminée, la consistance ou l’avantage d’un crédit donné. Ainsi, vous pouvez commencer par déterminer le coût des frais de dossier. Ces frais ne sont généralement, qu’une infime partie du prêt voulu par le consommateur. Pourtant, ils sont d’une importance capitale pour le TEG.

En effet, les frais de dossier sont soldés dès la mise en œuvre du crédit. Ces frais peuvent être prélevés dans le montant du prêt proprement dit. Dans ce cas, les mensualités du prêt restent telles et le TEG peut être calculé en fonction de celles ci. Les frais de dossier sont fixés à environ 1% du capital à prêter pour le projet immobilier. Ils servent à réduire de façon importante, le montant d’examination du dossier de votre prêt par la banque qui vous l’accorde. Ainsi, pour calculer le coût de ces frais, il faut annihiler le coût des frais de dossier, à celui du prêt. Ensuite, vous pourrez accommoder votre taux par le biais d’un simulateur sans pour autant, bouleverser les mensualités.

Les différentes primes d’assurances emprunteur

Les primes d’assurances emprunteur sont exigées lors d’un prêt immobilier. Il faut donc en tenir compte pour obtenir un TEG juste. Ces primes sont utilisées pour être ajoutées aux mensualités prévues afin de déduire le TEG qui correspond à l‘offre de prêt.  Il faut souligner que le TEG ne permet aucunement de déterminer s’il existe une assurance invariante qui reste intacte malgré la durée du prêt ou une assurance qui diminue et qui est déterminée tous les mois sur la base du fonds dû.

Au début du contrat, les primes d’assurances invariantes sont moins élevées. En fonction de l’assurance et de la durée du prêt, le TEG peut être haut ou bas. Ici, la technique de calcul est assez simple. Avec l’aide d’un courtier ou avec un simulateur, cette étape ne réclame pas de grandes difficultés.

Une fois les primes d’assurances et les frais de dossier pris en compte, il est temps de passer au point des cautions ou frais de garantie.

Quels sont les frais pour la caution ?

A la base, aucun prêt n’est octroyé sans garantie. Ainsi, la caution ou frais de garantie entre en vigueur pour faciliter l’obtention du crédit d’une résidence principale. En effet, ce détail est important pour le calcul du taux effectif global. Pour calculer les frais de garantie, la méthode est presque la même qu’avec les frais de dossier. Ces frais peuvent donc être tirés du montant à prêter pour déterminer le TEG.

Bien que les frais de  garantie soient importants pour déterminer le TEG, il est encore plus important de faire une comparaison des différents modes de garantie. Ils sont au nombre de 2 à savoir les suretés réelles et les structures de cautionnement. Pour les suretés réelles, l’hypothèque n’offre pas la possibilité de recouvrer le capital qui a servi pour la garantie. Mieux, celle-ci exige une main levée qui varie en fonction du montant du prêt.

Quant aux structures de cautionnement, elles ne requièrent aucune main levée et permettent, pour la plupart, de recouvrer une bonne partie des fonds de garantie. Aussi, vous pouvez passer à une réduction du montant de la garantie. Ceci n’est possible que si la garantie est offerte par une structure de cautionnement. Ainsi, vous pourrez vous rabattre sur l’éventualité de récupérer une partie de vos fonds de garantie, à l’échéance de votre contrat de prêt. Suite à tout cela, le taux effectif global peut être calculé et utilisé.

Pourquoi calculer le TEG d’un crédit immobilier?

Le TEG représente le socle même de tout crédit, qu’il soit immobilier ou non. En effet, le taux d’intérêt n’est pas le seul facteur qui influe sur le coût total d’un prêt. Le TEG est un détail encore plus important puisqu’il regroupe en son sein, toutes les autres informations utiles lors d’une demande de crédit.

Autrement dit, il permet de déterminer si un prêt en vaut la peine, sur la base de son coût. Grace aux caractéristiques dont tient compte le TEG, le demandeur ou l’emprunter est plus fixé et peut se décider à se lancer ou non dans l’obtention de ce prêt. Bien que le TEG ait quelques limites, celui ci vise entre autre, à protéger les emprunteurs afin que ceux-ci ne tombent pas dans le piège de certains individus mal intentionnés.

Le TEG doit être obligatoirement notifié dans tout contrat de prêt. En plus de garder les consommateurs à l’abri, ce taux permet d’avoir une vue d’ensemble plus explicite des différentes offres. Avec l’aide de votre courtier, vous pourrez alors en choisir une offre qui propose les meilleurs taux, des mensualités abordables et surtout, qui s’adapte à votre situation financière. Aussi, un TEG bien choisi peut influer sur la durée de remboursement de la dette.

Par ailleurs, les assurances sur les prêts à la consommation ne sont pas incluses dans la détermination du TEG. Aussi, ce taux ne considère aucun détail concernant les pénalités, les assurances dégressives ou constantes ou les délais de remboursement. Toutefois, ces détails doivent eux aussi, être soumis à une comparaison afin de choisir le type de prêt le plus adapté à votre situation financière.

Faire recours à un crédit est une solution pour remédier plusieurs problèmes du quotidien ou à un souci d’endettement. Bien qu’elle soit efficace, cette issue mérite qu’on y prête attention afin de faire les bons choix. Pour les crédits immobiliers ou à les crédits à la consommation, le courtier est un expert clé qui saura vous donner de bonnes pistes.

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