Comment simuler un prêt hypothécaire avec un courtier ?

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Lors d'un contrat de prêt hypothécaire, plusieurs paramètres sont à prendre en compte. Il revient donc au client de maîtriser au mieux ces données afin d'estimer le coût total de l’opération. Une simulation s’avère être la solution idéale pour mieux appréhender le prêt hypothécaire.

Les différents éléments permettant de réussir sa simulation de prêt

Comme il a été mentionné plus haut, la maîtrise de certains paramètres est indispensable pour une bonne simulation. Il s’agit notamment de :

• La capacité d'emprunt : elle se calcule facilement en renseignant les charges et les revenus mensuels sur des outils dédiés ;
• Les mensualités : grâce à des calculatrices, on simule différents plans de financement tout en apportant une modification au montant de l'emprunt ainsi qu’à sa durée. Il est important de calculer l'impact qu'aura cette dernière sur le crédit ;
• Les frais de notaire ;
• Le taux d'endettement, qui représente l'un des critères les plus importants et qui facilite l'acceptation du dossier de prêt.

Pourquoi procéder à une simulation de crédit immobilier ?

L'achat d'un bien immeuble pour beaucoup représente une grosse dépense et le fruit du travail de toute une vie. Ainsi, peu importe la situation financière ou la capacité d'endettement, la souscription à un prêt immobilier n'est pas à prendre à la légère. Lorsque l'on désire obtenir un plan de financement optimal, le dossier de prêt doit être traité avec minutie.

Un dossier bien monté permet à coup sûr d'obtenir plus facilement un crédit, avec des conditions favorables. Au cours des négociations avec les banques ou les courtiers, le recours à une simulation devient un passage obligatoire.

Comment faire le calcul du prêt immobilier ?

De façon générale, simuler un prêt immobilier se résume à insérer certaines données dans un programme en ligne. Celles-ci regroupent entre autres :

• Le montant des mensualités souhaité ;
• L'apport initial ;
• La durée pour le remboursement ;
• L’état du bien que l'on envisage d'acquérir (neuf, vieux…).

En fait, une  calculatrice pour les prêts immobiliers permet de savoir ce qu’il est possible de simuler. Il existe cependant un autre volet du prêt hypothécaire qu'il faut connaître, on parle là des frais de dossier. Ce sont des frais payables à la banque pour avoir analysé et traité la demande du client. Cette étude est longue à cause de l'attention portée à chaque document. Ces frais sont vus comme un actif à court terme.

Les banques remboursent généralement les frais de dossier lorsque la première échéance est versée. Il est également conseillé, de vérifier les conditions des frais de dossier à zéro franc, et de vérifier si le montant est bien en TTC (Toutes Taxes Comprises).

Lorsque le client signe pour le crédit, la banque doit lui communiquer le taux annuel effectif global (TAEG). Ce dernier est calculé en fonction du taux nominal, de l'assurance, des frais de dossier, etc.

Quel est le but de la simulation d’un dossier de crédit immobilier ?

Le premier rôle de la simulation de crédit est d'estimer le prêt immobilier. Ainsi, les calculettes destinées aux crédits hypothécaires permettent d'envisager les différents scénarios. En y intégrant à chaque fois de nouvelles valeurs en ce qui concerne la durée, l'apport initial, on obtient un plan de financement optimal.

C’est alors qu'une fois le profil du client bien cerné, on peut lui appliquer les meilleurs taux pour son crédit hypothécaire. La simulation permet par exemple au client de : calculer le prêt immobilier avec ou sans apports. Elle rend également possible le calcul du prêt, mais sans les intérêts ou à partir des mensualités.

Cette opération offre d'autres avantages non négligeables comme : être bien renseigné sur sa capacité de prêt. Cela dit, lors des négociations, le client pourra traiter d’égal à égal avec les banques ou autres organismes financiers. On note donc la nécessité pour lui de procéder à une simulation de banque avant d'instruire un dossier de crédit immobilier.

Le fait d'avoir une vision globale et claire du plan de financement incitera les banques à lui faire confiance en lui octroyant plus facilement le crédit.

Les pièces requises pour une simulation de crédit mobilier

De façon traditionnelle pour une étude de dossier de prêt, les organismes financiers prêteurs ou les courtiers réclament :

• Les deux derniers avis d'imposition, ainsi que les trois dernières fiches de paie ;
• Un relevé d'identité bancaire en plus des trois derniers relevés bancaires ;
• Un justificatif de domicile et un compromis de vente.

La simulation de crédit peut désormais se faire en ligne, et il n’est plus obligatoire de fournir toutes ces pièces. De plus, l’opération est gratuite et exempte de tout engagement. Il suffit de notifier les revenus bruts et nets mensuels, l'apport initial, et la durée de remboursement souhaitée.

On peut éventuellement y ajouter, le montant que l'on souhaite emprunter. Pour le reste, la calculette s'en occupe. À la suite du renseignement de ces différentes informations, on obtient un document qui permet au client d'envisager de façon précise les différents scénarios.

Quelles différences entre une simulation de prêt et une comparaison de prêt ?

Le rôle des simulations de prêt est de préparer le client à bien construire son plan de financement pour mieux en faire la demande. Ceci est possible grâce à la maîtrise de certaines variables comme : le montant, la durée et le taux. Ces  données personnelles permettent de construire le profil du client. Une autre valeur dont on ne parle pas souvent, mais qui est tout aussi importante est le reste à vivre du client.

Ce dernier doit être au minimum égal au revenu de solidarité active (RSA). Il faut toutefois faire attention, car certains établissements de prêt le majorent au point de le doubler.

Quant au comparateur, comme l'indique son nom, il permet de confronter les différentes offres de prêt ainsi que les rachats de crédits. Cette comparaison se fait à partir d'un panel de banques et de courtiers. L'utilisateur du comparateur n’aura plus qu’à faire le choix le plus adapté à ses besoins dans l'espace dédié.

Néanmoins, il convient de faire preuve de vigilance, parce que les offres proposées en ligne n'ont pas valeur contractuelle. Seule la signature d'un contrat en bonne et due forme garantit l'applicabilité de toutes les conditions.