Comment restructurer un crédit à la consommation et un prêt immo ?

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Trois petites choses à savoir pour réussir son rachat de crédits !

1) Un rachat de crédits est un moyen de fusionner en un seul crédit :

  • Vos crédits (voiture, travaux, crédits à la consommation...)
  • Votre prêt immobilier.
  • Vos dettes dans les magasins et chez les commerçants.

2) Les avantages d'un rachat de crédits sont multiples :

  • Vous diminuez la mensualité globale de vos crédits.
  • Vous payez une seule mensualité à un seul interlocuteur pour l'ensemble de vos prêts.
  • Vous pouvez demander une trésorerie complémentaire.

3) Les rachats crédits sont proposés par des banques spécialisées. Vous pouvez les contacter par l'intermédiaire d'un courtier qui :

  • Vous guidera dans les démarches.
  • Montera et présentera votre dossier de rachat de crédits.
  • Comparera les taux entre les banques pour trouver le plus bas.

A noter que si la mensualité diminue, la durée du crédit s'allonge, ce qui fait que le coût global du crédit est finalement plus important.

Voilà, vous savez tout ! Vous pouvez maintenant démarrer votre demande de rachat de crédit au meilleur taux :

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Voici clairement ce nous vous proposons pour retsructurer vos crédits consommation :

Nous souhaitons un contact par téléphone ou internet rapidement, pour bien comprendre vos souhaits et les détails de votre situation, même difficile.

Vous recevrez ensuite une recevabilité (ou un refus) avec votre nouvelle mensualité tous frais compris dans l'heure, ainsi que login et mot de passe pour nous scanner facilement vos documents.


 •
Vous accepterez ou non de retourner l’offre de crédit que vous recevrez très rapidement (directement de la banque), nous l’aurons choisie ensemble comme étant la plus intéressante pour vous.

 •
L’offre de crédit en main est valable entre 1 et 2 mois, à ce stade vous n’êtes pas engagé, vous avez la solution sous le coude, gratuitement, et en la retournant signée pour accord à la banque vos prêts seront immédiatement remboursés. Après ce délai l’offre sera automatiquement annulée, sans aucun frais.


Vous ne changez pas de banque. C’est la banque choisie qui remboursera vos crédits. Les mensualités seront prélevées sur votre compte habituel. Vos informations et justificatifs ne seront adressés qu’à nos banques partenaires (nous ne les vendons pas comme le font les « comparateurs »). Aucune somme d’argent ne passera par nous.

RESTRUCTURER CREDIT CONSOMMATION. CONSEILS PRATIQUES :

Durée maximum : 12 ans pour les locataires fonctionnaire à endettement élevé/ Même si rejets de prélèvements, retard d’impôts, dettes diverses,...
Durée maximum : 15 ans pour les propriétaires fonctionnaire avec endettement élevé, sans hypothèque.
Montant prêté : jusqu'à 100.000€ pour les locataires, 200.000€ sans hypothèque pour les propriétaires,  400.000€ avec une caution pour les propriétaires et au-delà avec une hypothèque.
Trésorerie : avec ou sans justificatif (suivant dossier)
 De 18 ans à 95 ans âge limite de fin de crédit.  
 
Vous disposez d’un délai de rétractation de 14 jours suivant la signature de votre contrat pour renoncer à votre crédit.  La baisse de la mensualité entraine l'allongement de la durée de remboursement.  Elle doit s'apprécier par rapport à la durée restant à couvrir des prêts objets du regroupement. Un crédit vous engage et doit être remboursé.  Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.
Aucun versement de quelque nature que ce soit, ne peut être exigé d'un particulier avant l'obtention d'un ou plusieurs prêts d'argent, conformément à la loi L321-2 du code de la consommation.

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Avez-vous des difficultés à honorer vos engagements vis-à-vis des établissements de crédits ? Dans ce cas, vous avez intérêt à songer sérieusement à une restructuration de vos dettes. Il s’agit en fait d’une opération bancaire dont le but est d’assurer le rééquilibrage durable du budget de l’emprunteur. En effet, il est question de regrouper plusieurs crédits en un prêt consolidé, avec une mensualité moins élevée. C’est dans ce cadre qu’on peut assister à la restructuration d’un prêt immobilier et d’un crédit à la consommation.

Qu’est-ce qu’une restructuration ou rachat de crédits ?

La restructuration de crédits, encore appelée rachat de crédits, a pour objectif de mettre dans le même panier plusieurs crédits en cours : prêts à la consommation, crédits immobiliers, hypothèque… L’opération consiste, pour une banque, à racheter tous ces emprunts, pour n’en proposer qu’un seul à l’emprunteur. Ainsi, les nombreuses mensualités payées par ce dernier sont ramenées à une seule, avec à la clé une durée de remboursement plus longue.

Vous aviez certainement contracté vos prêts auprès de plusieurs organismes de crédits. A l’issue de l’opération de restructuration, l’établissement bancaire qui aurait fait les rachats de vos dettes, deviendra donc votre unique créancier ou prêteur.

Le rachat de crédits est une solution de financement idéale, avec bien sûr des obligations de remboursement et un taux d’intérêt beaucoup plus avantageux surtout si vous avez le pouvoir de procéder à un remboursement anticipté. Cependant, contrairement aux autres types d’emprunt, la renégociation de crédits ne vise pas à financer l’achat d’un bien de consommation, d’un équipement, d’une maison ou encore les études. La restructuration de crédits a, en réalité, pour but d’épurer votre situation budgétaire.

Qu’entend-on par prêt immobilier et crédit à la consommation ?

Le crédit ou prêt immobilier est une opération consistant à financer une partie ou la totalité d’une initiative immobilière. Il peut s’agir de la construction d’un immeuble, d’un achat immobilier ou de la rénovation d’un bien immobilier existant. On distingue plusieurs types de crédit immobilier. Ainsi, vous êtes appelés à faire le bon choix du moyen de financement le plus adapté à votre projet ou à votre taux d’endettement. Un prêt immobilier regroupe généralement le prix d’acquisition, les frais de notaire et les frais de garantie.

Le crédit immo, octroyé par un organisme financier spécialisé, est souvent établi sur une durée plus ou moins longue. Toutefois, dans le cas d’un crédit immobilier relais, on assiste à une période d’attente qui représente le délai entre la revente d’un bien immobilier et l’achat d’un autre. Ce type de crédit peut couvrir entièrement ou en partie le financement du bien immobilier. Dans ce dernier cas, un apport personnel de l’emprunteur est requis pour que le dossier soit éligible.

Le crédit à la consommation est un prêt accordé par un établissement de crédit à un particulier, pour le financement de tout type de bien autre qu’un immeuble. Afin de lutter contre les abus, certaines lois ont été adoptées pour régir le crédit conso. Il s’agit entre autres de la loi Lagarde et de la loi Hamon. Il existe deux catégories de crédit à la consommation : les crédits affectés pour le financement d’un bien et les crédits non-affectés dont l’utilisation est laissée à la discrétion de l’emprunteur.

Le crédit affecté est destiné à acheter un bien explicitement indiqué dans le contrat de prêt. Ce type de crédit conso comporte une garantie. En effet, si le bien n’est pas livré ou est détérioré, le prêt peut être annulé et l’emprunteur n’aura donc à faire aucun remboursement. Aussi, si le crédit ne lui a pas été accordé, l’emprunteur n’est pas tenu d’acheter le bien. Le crédit non-affecté, quant à lui, permet à l’emprunteur d’utiliser la somme empruntée à sa guise. Il s’agit donc d’un financement assez flexible, puisqu’aucune justification de la destination des fonds n’est exigée. En définitive, le choix de l’un ou de l’autre dépend de votre projet, de la durée souhaitée ou du montant à emprunter.

Peut-on inclure dans le même rachat un crédit à la consommation et un prêt immo ?

Vous avez des crédits à la consommation et des prêts immobiliers en cours et vous vous demandez si vous pouvez les inclure tous dans une opération de rachat de crédits ? Il est bien possible de renégocier un crédit conso et un prêt immobilier au cours de la même opération.

La restructuration de crédit à la consommation et de prêt immobilier se décline en deux options. En effet, vous pouvez rassembler un ou plusieurs prêts immobiliers et des crédits conso (prêt personnel, prêt travaux, crédit auto, etc.), intégrant la souscription d’une garantie hypothécaire sur un bien immobilier. La possibilité vous est également donnée de mettre ensemble plusieurs crédits à la consommation, impliquant une garantie hypothécaire. Mais il faut que le bien immeuble soit totalement libre d’encours ou que le prêt immobilier reste intact.

Les emprunteurs qui peuvent prendre l’initiative du rachat de crédits immobilier et conso sont ceux qui possèdent au moins un bien immobilier. Cette opération s’adresse également aux emprunteurs qui ont en projet de devenir propriétaire d’un bien immobilier. De plus, pour que la restructuration soit effective, il faut que les emprunteurs aient contracté un ou plusieurs crédits conso (prêts affectés, non-affectés, crédits renouvelables ou découverts bancaires).

Restructuration de crédits, un moyen de sortir du surendettement ?

Il n’y a pas un niveau d’endettement donné, à partir duquel le recours à la restructuration est nécessaire. L’on peut, cependant, considérer que cette opération prend tout son sens, du moment où il devient très difficile pour l’emprunteur de rembourser ses mensualités.

La restructuration de crédit immobilier et de prêt à la consommation permet à l’emprunteur de maîtriser sa situation budgétaire mensuelle, grâce au règlement d’une seule échéance. Cette opération aide les personnes sur qui pèsent des dettes, à honorer leurs engagements par des remboursements plus souples. Ainsi, la pression des mensualités sur leur budget est réduite et l’endettement est mieux contrôlé.

Dès que les charges de l’emprunteur augmentent de façon drastique et que ses revenus commencent à diminuer considérablement, il faut qu’il ait recours à la restructuration de ces crédits. En effet, même si les mensualités des emprunts initiaux, prises séparément, sont faibles, mises ensemble, elles constituent une grosse part des charges des ménages. La restructuration des crédits conso et des prêts immo permet de faire le lissage des emprunts sur une durée beaucoup plus longue et donc de réduire les mensualités à payer. Ce faisan, l’emprunteur se voit décharger de ses remboursements pesants et sort ainsi du surendettement. Pour un nouveau dossier de regroupement de crédit, il est possible de faire une simulation pour connaitre le montant des mensualités. Afin de trouver le meilleur taux de remboursements mensuels, le client peut aussi passer par le service d’un courtier spécialisé dans la renégociation de crédit.


Le surendettement n'est pas une fatalité ! Le regroupement de crédits (crédit auto, prêt personnel, crédits en cours, plusieurs crédit...) est une solution efficace pour se sortir d'une situation financière difficile. Les frais de dossier sont généralement inclus dans les rachats de prêts. Démarrez rapidement votre simulation de rachat de crédit via notre comparateur et commencez rapidement la renégociation pour obtenir un nouveau crédit. Notez que si les mensualités sont plus petites, la durée du prêt est trallongé, au final le coût total (montant total) est supérieur à la somme des crédits.

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