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Le crédit à la consommation ou crédit conso est le prêt favori de nombreux ménages, car il leur permet de financer un tas de choses, notamment lorsqu’il fait partie de la catégorie des crédits non affectés, dits « prêts personnels », mais alors quelles sont les autres catégories du prêt à la consommation ?
Les principaux types de crédit conso
On distingue généralement trois principales catégories de crédit à la consommation, en fonction de leur usage.
Le crédit personnel
C’est le crédit qui « sauve la vie », car il répond à divers besoins. Son principe est simple, la banque octroie un prêt d’une certaine somme d’argent au demandeur qui peut l’utiliser librement, y compris, pour faire face à un besoin de trésorerie. De plus, l’emprunteur n’a aucune obligation en matière de justificatif à fournir.
Le crédit affecté
C’est le parfait opposé du crédit personnel, car il se caractérise par l’obligation d’être affecté à l’achat d’un bien précis. Il sera donc justifié par l’emprunteur et ne peut, à cet effet, pas servir à un autre usage.
Le crédit renouvelable
Ce type de prêt ressemble en partie au crédit personnel, car il n’est pas affecté. En effet, avec, il n’est pas fait obligation de définir l’usage de la somme emprunté. Par ailleurs, sa particularité réside dans le fait qu’il soit renouvelable au fur et à mesure de son remboursement.
Cette panoplie de prêts fait que certaines familles se retrouvent parfois avec plusieurs prêts conso à gérer au même temps. Ils se voient alors proposé, un rachat de crédits.
Rachat de crédit : Définition, éléments du dossier et rôle du courtier
Brève définition du rachat de crédits
Le rachat de crédit consiste à reprendre les prêts contractés par les débiteurs, pour leur proposer un unique gros prêt, lequel va englober tout ce qui leur reste à payer au titre de leurs dettes.
C’est une façon qui permettra au débiteur d’alléger le montant de ses mensualités et d’être ainsi moins endetté à la fin de chaque mois. Il optimisera de ce fait, son budget, surtout s’il réussit à obtenir une trésorerie.
Pour ce qui est de la durée du regroupement de prêts, celle-ci est fonction du dossier présenté par chaque demandeur, prenant en compte également, les durées des prêts objets de demande de rachat.
Les critères examinés pour bénéficier d’un regroupement de prêts
Pour prétendre à la reprise de ses emprunts, le débiteur doit bien préparer son dossier et faire attention aux éléments suivants, qui seront analysés par les banquiers :
- La situation professionnelle : Le meilleur atout reste encore et toujours, la stabilité et la régularité du demandeur sur le plan professionnel.
- Les revenus et charges mensuels : ceux-ci- détermineront le reste à vivre de l’emprunteur, qui constituera un facteur clé dans la détermination de la mensualité à fixer, et de ce fait, sur la faisabilité du rachat de crédit
- L’historique de crédit : une sorte de photographie du comportement du demandeur dans la gestion de ses prêts antérieurs. S’il a été à jour dans des paiements, ça sera un point positif pour lui.
- Le montant du nouveau prêt : Ce montant constituera la somme de tous les montants restant à payer au titre des différents emprunts.
Tous ces éléments peuvent être soumis à un courtier avant le passage à la banque.
Le rôle du courtier en rachat de crédit
Il est vrai que pour certaines situations, il est vivement recommandé de se rapprocher d’un courtier en rachat de crédit avant de se lancer. C’est en quelque sorte, le spécialiste des regroupements de prêts. Il fait office ce conseiller mais aussi d’intermédiaire auprès des établissements financiers, dans l’objectif de faire aboutir les dossiers de ses clients et leur faire bénéficier des meilleures offres sur le marché.
Ce professionnel va dans un premier temps examiner les dossiers soumis pour statuer sur leur faisabilité, puis, dans un second temps, démarcher les organismes financiers et étudier leurs propositions, pour enfin, présenter les offres les plus intéressantes à ses clients.
L’avantage de faire appel à un expert, réside, principalement, dans la rapidité de traitement du dossier et de l’identification de la proposition optimale, tout en mettant en avant les points positifs des dossiers de ses clients.
Rachat de crédits conso : Qu’en est-il de la restructuration des dettes ?
Le recours à un courtier s’avère d’autant plus judicieux lorsqu’il s’agit pour le débiteur de tenter de regrouper ses dettes dans un rachat de crédits.
Quelles dettes peuvent être restructurées ?
C’est en effet, chose possible que de regrouper ses dettes et ses prêts dans un seul crédit. D’ailleurs, plusieurs organismes proposent cette option, car conscients que les ménages qui ont contractés des crédits ont parfois d’autres dettes ailleurs.
Les dettes les plus courantes sont :
- Les dettes fiscales, issues du retard de paiement d’impôts ;
- Les dettes suite à un manquement de paiement de loyer ;
- Les avances sur salaires, qui auraient été accordés par l’employeur ;
- Un éventuel découvert bancaire ;
- Ainsi que toute autre dette, portant sur des sommes empruntées de chez les membres de sa famille ou ses amis.
Par ailleurs, Il faut savoir qu’avec toute cette consolidation, il est encore possible de bénéficier d’une trésorerie, si les conditions le permettent bien sûr. Pour le savoir, l’étape de la simulation s’avère indispensable.
Qu’est-ce qu’une simulation de rachat de crédit et comment la faire ?
Afin d’avoir une visibilité sur ce qui va advenir de vos mensualités après un rachat de vos dettes et crédits, quoi de mieux que de passer par une simulation, laquelle peut être effectuée par l’emprunteur lui-même, grâce à de nombreux outils de calcul sur le net, ou en confiant cette tâche à un courtier spécialisé.
La simulation consiste à renseigner toutes les informations nécessaires, telles que :
- Les montants des mensualités restants à payer pour les différents prêts, qu’ils s’agissent de crédit immobilier ou de prêt à la consommation ;
- La somme des dettes non encore remboursés ;
- Le montant des revenus et charges mensuels.
Ces informations donneront, dans un premier temps, une idée sur le taux d’endettement de l’emprunteur, et dans un second temps, de comparer les différentes offres des préteurs via plusieurs simulateurs.
En conclusion, un rachat de crédit global et complet peut s’avérer très intéressant, car non seulement, il va regrouper tous ses crédits, mais aussi ses dettes et éventuellement inclure une trésorerie. Le tout est de s’assurer de sa faisabilité et bien examiner les offres proposées, le cas échéant.
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