Peut-on regrouper des crédits à la consommation sur 15 ans ?

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Trois petites choses à savoir pour réussir son rachat de crédits !

1) Un rachat de crédits est un moyen de fusionner en un seul crédit :

  • Vos crédits (voiture, travaux, crédits à la consommation...)
  • Votre prêt immobilier.
  • Vos dettes dans les magasins.

2) Les avantages d'un rachat de crédits sont multiples :

  • Vous diminuez la mensualité globale de vos crédits.
  • Vous payez une seule mensualité à un seul interlocuteur pour l'ensemble de vos prêts.
  • Vous pouvez demander une trésorerie complémentaire.

3) Les rachats crédits sont proposés par des banques spécialisées. Vous pouvez les contacter par l'intermédiaire d'un courtier qui :

  • Vous guidera dans les démarches.
  • Montera et présentera votre dossier de rachat de crédits.
  • Comparera les taux entre les banques pour trouver le plus bas.

A noter que si la mensualité diminue, la durée du crédit s'allonge, ce qui fait que le coût global du crédit est finalement plus important.

Voilà, vous savez tout ! Vous pouvez maintenant démarrer votre demande de rachat de crédit au meilleur taux :

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Le regroupement de crédit en plus de permettre de réduire les mensualités, offre également l’occasion d’étaler ces mensualités. Cela peut s’étendre à 15 ans, soit 180 mois, même pour un crédit conso.

Un rachat de crédit conso avec des mensualités sur 15 ans

Il est nécessaire de respecter certains critères propres aux établissements financiers, pour avoir l’opportunité d’obtenir un rachat de crédits, et surtout pour bénéficier d’un échéancier sur 15 ans, pour un crédit à la consommation.

A cet effet, un dossier solide devra être constitué par l’emprunteur. Il doit comporter tous les justificatifs qui présentent sa situation réelle, aussi bien sur l’aspect personnel, financier que professionnel.

Afin de se préparer à cette étape importante, ou de s’en faire une idée, il est recommandé de passer par un simulateur, sur l’un des nombreux sites internet dédiés. De cette façon, l’emprunteur à la possibilité de pré-visualiser ses futures mensualités sur 15 ans.

Le principe du rachat de crédits

Cette opération financière qu’est le rachat de crédits, apporte des atouts considérables à l’emprunteur. Allègement des mensualités à rembourser, allongement de la durée nécessaire au remboursement, taux d’intérêt revu à la baisse, et autres conditions favorables pour soulager le débiteur.

Le bénéficiaire d’un rachat de crédits n’aura à opérer qu’un seul remboursement à chaque fin de mois au lieu de plusieurs, et n’aura à traiter qu’avec une seule institution financière.

En effet, le rachat de crédits est un procédé financier par lequel tous ou plusieurs emprunts d’un débiteur sont regroupés en un seul par une institution financière. Il peut s’agir d’une banque ou d’un établissement financier.

Tout le monde peut être concerné par une opération de rachat de crédits, qu’il s’agisse d’un propriétaire, d’un locataire, d’un fonctionnaire ou d’un salarié. Cette opération se présente comme une solution pour se sortir de problèmes financiers frôlant le surendettement.

Nombre de personnes ont échappé au fait d’être fiché à la Banque de France, grâce au rachat de crédits auquel ils ont eu recours. En effet, toutes leurs dettes se retrouvent être rassembler en une seule.

Ce qui conduit de cette façon, à diminuer le montant des mensualités à payer. La nouvelle dette s’étale sur une nouvelle durée allongée, avec un taux revu également ; et selon les négociations, cela peut aller à 15 ans pour un crédit à la consommation.

L’établissement de crédit tient compte de plusieurs faits concernant l’emprunteur, avant de lui proposer une offre de rachat de crédits. C’est la raison pour laquelle le dossier de rachat de crédits doit refléter la situation exacte de l’emprunteur.

La situation de l’emprunteur, toutes ses dettes en cours, sa solvabilité, etc., sont des choses que vérifieront les établissements de crédit. Notons que lorsque le rachat de crédits se fait sur 15 ans, l’emprunteur à la possibilité d’ajouter un nouveau projet, sous forme d’une demande de financement.

Diverses sortes de crédits peuvent être regroupées dans un rachat de crédits. Ainsi, en dehors du crédit à la consommation, il peut y avoir le crédit immobilier ou le crédit auto par exemple.

Les rachats de crédits les plus courants

Le rachat de crédit conso

C’est le rachat de crédits auquel les ménages souscrivent le plus. Il peut prendre en compte le rachat de crédit auto, le crédit immobilier et même le crédit personnel.

L’institution financière s’occupant du rachat de crédits, a la possibilité de racheter tous les crédits de l’emprunteur aux différentes banques ou établissements de crédit auprès de qui il aurait effectué un prêt.

Le rachat de crédit hypothécaire

Contrairement au rachat de crédit conso où tout le monde peut souscrire, le rachat de crédit hypothécaire ne concerne que les personnes qui sont propriétaires de biens immobiliers.

Cela induit une opération garantie par une hypothèque en l’occurrence, le bien immobilier de l’emprunteur. Du fait de cette garantie, les opérations de ce type sont souvent particulièrement avantageuses, lorsqu’elles sont bien négociées, et que les taux d’intérêt actuels, en ce qui concerne les crédits immobiliers, sont au plus bas.

Ainsi, quand le taux d’intérêt actuel est moins que le taux du crédit immobilier emprunté, le débiteur à l’opportunité de diminuer la durée de remboursement de son crédit. A cet effet, il lui suffira de payer ses mensualités à des taux d’intérêts plus faibles.

Il a également la possibilité de procéder à un rachat de crédit immobilier, dans le but de réduire le montant des mensualités qu’il a à payer, à condition cependant que le nouveau taux d’intérêt qui lui est pratiqué dorénavant soit beaucoup plus avantageux.

Déjà, le nouveau taux ne doit pas être seulement inférieur au taux précédent, mais il doit l’être d’au moins un point, surtout si le débiteur est toujours dans son 1er tiers au niveau du remboursement du crédit.

Aussi, pour le cas où l’emprunteur déjà a dépassé les 2/3 du remboursement de son crédit, alors, le nouveau taux doit être inférieur de 2 points, afin que l’opération de rachat soit rentable.

Notons que pour le crédit immobilier, si la durée du remboursement est souvent d’au moins 5 ans, elle peut aller à 30 ans.

Le rachat de crédit auto

Un ménage ou une personne souhaitant pour une raison ou une autre se doter d’un véhicule, peut tout à fait souscrire à un rachat de crédit auto, que cela concerne un véhicule neuf ou d’occasion.

Ce type de rachat de crédits se fait comme pour les autres, auprès des banques ou autres institutions financières, mais également auprès d’un concessionnaire auto. Les critères de souscription ne diffèrent pas de celui d’un rachat de crédits classique, même si chaque établissement de crédits à ses propres spécificités.

Il est à noter toutefois, un aspect qui ne concerne que le rachat de crédit auto. Il s’agit des cas de vol ou de détérioration de la voiture. Dans ce genre de situation, la somme que verse l’assureur peut contribuer au remboursement du prêt.

Qu’en est-il du rachat de crédit surendettement ?

Lorsque l’emprunteur n’arrive pas à s’en sortir malgré le rachat de crédits, en dernier recours, une demande de rachat crédit surendettement peut être la solution. On y souscrit auprès de la Commission de Surendettement.

La Banque de France intervient alors pour éviter une situation de surendettement, ou pour sortir l’emprunteur surendetté d’une telle situation.


Le surendettement n'est pas une fatalité ! Le regroupement de crédits (crédit auto, prêt personnel, crédits en cours, plusieurs crédit...) est une solution efficace pour se sortir d'une situation financière difficile. Les frais de dossier sont généralement inclus dans les rachats de prêts. Démarrez rapidement votre simulation de rachat de crédit via notre comparateur et commencez rapidement la renégociation pour obtenir un nouveau crédit. Notez que si les mensualités sont plus petites, la durée du prêt est trallongé, au final le coût total (montant total) est supérieur à la somme des crédits.

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« Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager » « Vous disposez d’un délai de rétractation de 14 jours suivant la signature de votre contrat pour renoncer à votre crédit. »

« La baisse de la mensualité entraîne l’allongement de la durée de remboursement. Elle doit s’apprécier par rapport à la durée restant à courir des prêts objets du regroupement.» Aucun versement de quelque nature que ce soit, ne peut être exigé d'un particulier, avant l'obtention d'un ou de plusieurs prêts d'argent.»

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