Peut-on regrouper un crédit conso et un crédit immobilier ?

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Trois petites choses à savoir pour réussir son rachat de crédits !

1) Un rachat de crédits est un moyen de fusionner en un seul crédit :

  • Vos crédits (voiture, travaux, crédits à la consommation...)
  • Votre prêt immobilier.
  • Vos dettes dans les magasins et chez les commerçants.

2) Les avantages d'un rachat de crédits sont multiples :

  • Vous diminuez la mensualité globale de vos crédits.
  • Vous payez une seule mensualité à un seul interlocuteur pour l'ensemble de vos prêts.
  • Vous pouvez demander une trésorerie complémentaire.

3) Les rachats crédits sont proposés par des banques spécialisées. Vous pouvez les contacter par l'intermédiaire d'un courtier qui :

  • Vous guidera dans les démarches.
  • Montera et présentera votre dossier de rachat de crédits.
  • Comparera les taux entre les banques pour trouver le plus bas.

A noter que si la mensualité diminue, la durée du crédit s'allonge, ce qui fait que le coût global du crédit est finalement plus important.

Voilà, vous savez tout ! Vous pouvez maintenant démarrer votre demande de rachat de crédit au meilleur taux :

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L'acquisition d'un bien immobilier représente une grosse dépense que l’on peut difficilement financer sur fonds propres. Pour s'en acquitter, les futurs propriétaires sont souvent obligés d'introduire des dossiers de prêts auprès de leur établissement bancaire. Il s'agit du crédit immobilier. Dans une optique de rachat de crédits, l'emprunteur peut toutefois inclure son prêt à la consommation dans son crédit immobilier afin de bénéficier de plusieurs avantages.

Définition du rachat de crédits

Désigné par plusieurs vocables ; le rachat de crédits encore appelé restructuration ou regroupement de crédits est une solution financière extrême. Elle est qualifiée de telle, car elle est proposée aux clients ayant atteint un seuil élevé d'endettement. L'objectif principal de cette opération est de diminuer le montant total des paiements mensuels de la dette. Accessoirement, elle permet également de rallonger la durée de la dette pour plus de tranquillité.

De façon pratique, cette opération consiste à échanger un ou plusieurs crédits pré-existants en un seul montant exigible. De plus, le remboursement de ce montant est soumis à un taux inférieur et échelonné sur une période plus conséquente. Tout ceci est fait en prenant en compte les revenus du client. Pour les particuliers, il s'agit d'une solution durable à leur problème de surendettement.

Les rachats de crédits existent sous quatre formes à savoir : le rachat locataire, qui a la particularité de regrouper les crédits via la consommation. Ensuite, le rachat immobilier qui en plus du prêt immobilier, regroupe les crédits à la consommation. Le rachat de crédits professionnel qui s'applique aux personnes morales ou à un professionnel. Pour finir, le rachat de crédits par achat / vente à réméré, qui permet au propriétaire d'un bien d’espérer retrouver la propriété d'un bien qu'il aurait vendu.

Ce qu'il faut retenir c'est que le rachat de crédits fait intervenir une diminution du paiement mensuel de la dette avec un prolongement de la durée. Le client troque ses dettes à court terme contre une seule dette plus conséquente, mais dans le temps.

Les avantages du rachat de crédits

L’idée de procéder à une opération de rachat de crédits emballe toujours, car elle présente beaucoup d’avantages. Les principaux avantages qu’on lui connaît sont : le prolongement de la durée de paiement et le rassemblement de tous ses crédits en un seul. Au-delà de ces deux aspects, existent beaucoup d'autres avantages.

Le regroupement de crédits fait vraiment compiler toute sorte de dettes, qu'il s’agisse de dettes fiscales, des découverts bancaires, des dettes familiales. Un taux unique et le plus avantageux possible. Les taux sont calculés en fonction de l’état actuel du marché. Ceux-ci, surtout en ce qui concerne le crédit immobilier, vont en diminuant au fil des années.

La réduction du montant unique mensuel est également l'un des avantages du rachat de crédits. Il est toujours calculé en fonction de la rémunération et ne saurait excéder un certain pourcentage. Ainsi, peu importe, le cumul des créances, la somme à payer ne dépassera pas ce pourcentage préétabli.

Le surendettement est évité.

Le cumul des mensualités rapproche du surendettement qui a pour conséquence d’être fiché au FICP au niveau de la banque de France. En sortir est une procédure extrêmement difficile.

La gestion simplifiée des finances est l'une des résultantes du rachat de crédits. Il est plus facile de suivre un paiement unique que des dizaines d'autres, où le risque de se perdre dans les comptes est plus élevé. De plus savoir qu'on a affaire à un seul interlocuteur (organisme financier) réduit les rejets de prélèvements et les agios.

Une assurance-emprunteur unique et surtout moins coûteuse, car une seule assurance est nécessaire par dossier de prêt. À ce niveau, il est bon d'avoir matière à comparer et ne pas se jeter directement sur la proposition de votre banque. Celle-ci après négociation auprès des sociétés d'assurances fait une proposition qui n'est pas forcément avantageuse pour le client. Ces assurances pour les clients de la banque peut contenir des garanties n’étant pas nécessaires et n’augmentant que le montant.

Un rachat de crédits donne la possibilité de négocier. Ainsi, une entente peut être conclue sur certaines clauses du nouveau contrat de prêt. Par exemple demander l’exonération des pénalités de remboursement anticipé.

Une trésorerie supplémentaire, puisque dans une opération de rachat de crédits on a la possibilité d'ajouter un montant destiné à financer un nouveau projet.

Quelles sont les conditions pour obtenir un rachat de crédits ?

La réussite d'un dossier de rachat de crédits dépend d'un certain nombre de critères qu’il faut valider auprès de l’institution financière. Même si les appréciations peuvent différer, les organismes prêteurs étudient pratiquement les mêmes pièces justificatives.

Faire une étude de faisabilité et constituer le dossier de rachat sont des tâches très importantes pour ces organismes. Cependant, pour un dossier de crédit d’un bien de consommation, les banques sont plus rigides que pour un crédit pour l'acquisition d'un véhicule. Elles considèrent que le véhicule étant un moyen de locomotion, il permet au client d’être actif et de pouvoir s’acquitter de sa dette.

La première condition est la solvabilité qui est régie par une règle selon laquelle le remboursement mensuel ne doit pas dépasser le tiers des rémunérations. La seconde condition est la garantie ; le demandeur de crédit doit être en mesure de fournir une garantie par l'hypothèque de ses biens immobiliers ou sous forme d'un cautionnement par un tiers. Le comportement bancaire : après avoir procédé à l’étude des relevés bancaires, on s'assure que le client ait une bonne conduite.

L’âge représente également un critère de réussite du dossier de prêt. Être jeune et en pleine forme joue favorablement dans la balance. Bien sûr, pour introduire un dossier de prêt il faut être majeur, mais plus encore l’âge au dernier remboursement ne doit excéder les 80ans. Seul dans les cas de remboursement de crédit hypothécaire on accepte jusqu’à 90ans.

L'objet du rachat de crédits doit être impérativement personnel, en aucun cas il ne doit servir à couvrir une dette de jeu. Dans le cas où l'emprunteur est marié, il doit présenter une copie de son acte de mariage. Pareil pour les divorcés qui doivent présenter une copie de l'acte de divorce.

Avant une demande de regroupement adaptée à votre situation, il convient de passer par un comparateur de simulation rachat notamment si vous êtes déjà en situation de surendettement. En réponse du principe, vous devez tenir compte de votre situation personnelle et vos charges mensuelles avant de savoir les mensualités de remboursement. Vous pouvez également faire appel à un courtier en crédit pour avoir un meilleur taux d’intérêt.


Le surendettement n'est pas une fatalité ! Le regroupement de crédits (crédit auto, prêt personnel, crédits en cours, plusieurs crédit...) est une solution efficace pour se sortir d'une situation financière difficile. Les frais de dossier sont généralement inclus dans les rachats de prêts. Démarrez rapidement votre simulation de rachat de crédit via notre comparateur et commencez rapidement la renégociation pour obtenir un nouveau crédit. Notez que si les mensualités sont plus petites, la durée du prêt est trallongé, au final le coût total (montant total) est supérieur à la somme des crédits.

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« Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager » « Vous disposez d’un délai de rétractation de 14 jours suivant la signature de votre contrat pour renoncer à votre crédit. »

« La baisse de la mensualité entraîne l’allongement de la durée de remboursement. Elle doit s’apprécier par rapport à la durée restant à courir des prêts objets du regroupement.» Aucun versement de quelque nature que ce soit, ne peut être exigé d'un particulier, avant l'obtention d'un ou de plusieurs prêts d'argent.»

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