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Le rachat de crédits est une démarche qui permet à un débiteur de régler assez facilement ses emprunts de consommation et ceux liés à l’immobilier. Pour ce faire, les banques s'occupent du remboursement des dettes du débiteur à ses créanciers après le regroupement.

Comment s'effectue un rassemblement de crédit ?

Pour effectuer une restructuration de crédit conso ou immobilier, les structures de prêt font regrouper toutes les dettes de l’emprunteur pour les financer. Ces crédits regroupés sont évalués en un montant total, dont le prêteur devra payer la somme correspondante.

Aussi, un taux d'intérêt est additionné au montant total en euros de l’emprunt par la structure bancaire. Le taux fixé représente l'ensemble des différents taux accumulés sur tous les crédits à racheter de l’intéressé.

Qui peut bénéficier du rachat de crédit ?

Propriétaires, locataires, hommes ou femmes peuvent tous bénéficier d’un regroupement de crédit immobilier et de consommation. Les fonctionnaires sont cependant très prisés dans cette transaction d’argent. Le chômeur peut également souscrire à cette opération bien qu’il soit le plus susceptible à avoir des difficultés dans le processus.

Les étapes du rachat de crédit

La restructuration de dettes est un long processus financier ponctué par plusieurs étapes nécessaires sur la durée. Ces étapes sont importantes pour l'aboutissement de l’offre du rachat de crédit conso ou immobilier basé sur bien hypothécaire.

La préparation du rassemblement de prêt

Pour souscrire à un rassemblement de prêt, il est important de bien s’y préparer. Cette prédisposition prend en compte la souscription à l’assurance pour les crédits et la constitution du dossier de restructuration. Ce dernier permet aux institutions de crédit de se renseigner sur le profil et les charges en cours du client. Il est composé de l'état civil, des prêts à racheter et d’un document attestant la situation matrimoniale de l'intéressé.

Sa situation financière doit être aussi signalée dans la demande à transmettre à l'institution bancaire pour le financement de prêts. Les différentes sources de revenus ainsi que les documents relatant les emprunts et leur taux doivent également être notifiés à l’institution bancaire. Aussi, le prêteur doit rédiger une lettre de demande à adresser à la banque pour notifier son désir de rachat de crédit de consommation ou immobilier.

Pour mener à bien un regroupement de crédit, il faudrait également effectuer une simulation et souscrire à une assurance pour le total des prêts. Des outils adaptés à cet effet sont disponibles en ligne pour aider le débiteur à faire sa simulation du taux et des mensualités. Il s’agit de plateformes numériques simples d’utilisation et gratuites qui servent à estimer la somme d’argent nécessaire et les revenus à gagner.

Le processus de rachat avec le courtier

Dans une procédure de rassemblement, il est préférable de s'attacher les services d'un courtier pour avoir l’assurance d’obtenir le financement du projet. Ce dernier est un appui solide pour le débiteur désirant rassembler ses dettes de consommation avec une meilleure mensualité unique. Après avoir établi le dossier, le conseiller financier doit vérifier la validité des documents adressés à l’établissement de crédit.

Il adresse ensuite la requête à l’établissement financier pour étude du cas de ces clients emprunteurs en condition d’endettement excessif. Plusieurs critères sont considérés par les banques dans l'étude d'une demande de rachat d’emprunt conso comme la présence de garantie hypothécaire. Le courtier mène des négociations pour défendre les intérêts de l’emprunteur (mensualité faible, trésorerie supplémentaire) dans la requête de rassemblement à financer.

Une fois l’accord trouvé, ce dernier s'occupera de la signature du contrat de rachat entre les emprunteurs et le personnel de l’organisme bancaire. Il doit également expliquer tout le processus de restructuration d’emprunts et toutes ses implications en ligne à son client.

En l'absence d'un courtier, le propriétaire peut conduire d’une main de maître son offre de rassemblement et négocier des mensualités réduites auprès de la structure. Cependant, il s'expose à un ralentissement du traitement de la demande ou à un arrêt du processus par la banque.

Quelques situations qui peuvent ralentir un processus de rachat

En France, les institutions bancaires sont très regardantes sur la situation financière et la trésorerie du débiteur ainsi que la garantie hypothécaire qu’apporte son projet. Si l'un de ces critères fait défaut, le financement du budget du rachat peut s’avérer hypothéqué.

Le critère de surendettement

Si le client est surendetté, il est difficile pour une institution de finance de valider son projet de rachat de crédit. La situation des emprunteurs est un critère de base du personnel des organismes financiers pour accepter un dossier de regroupement de prêts et décaisser la trésorerie correspondante.

Si ce dernier affiche aussi des défauts de paiement de mensualités dans d’autres structures en France, sa demande de restructuration peut être rejetée. La solution à l’endettement qui consiste à regrouper ses emprunts est efficace lorsque la durée de remboursement est respectée.

D'autres situations qui pourraient compliquer un rachat de prêt.

En dehors de la situation de surendettement, il existe d'autres critères qui peuvent empêcher un emprunteur de bénéficier d'une restructuration de prêts et des euros supplémentaires. Il s'agit entre autres de la date du dernier rachat de crédit auquel il a bénéficié. Si cette opération n’est cependant pas vieille d’une année au minimum, sa requête sera rejetée.

Toujours à propos des antécédents financiers, si les biens du prêteur ont déjà fait objet de saisie, sa demande de rachat crédit endettement élevé peut-être rejetée. Il existe cependant quelques solutions efficaces pour débloquer sa requête au cas où sa progression serait freinée au niveau des établissements financiers.

Quelques moyens pour relancer un dossier de regroupement

Si un client voit sa demande bloquer par une banque, il peut mener certaines actions essentielles pour relancer ce dernier.

Faire recours à plusieurs banques

La meilleure manière de donner plus de chances au décaissement du budget de son rachat de crédit est de s'adresser à plusieurs banques. Ceci puisque les critères de sélection des structures bancaires pour cette opération ne sont pas généralement les mêmes. Certaines structures peuvent être plus strictes sur un critère et d'autres plus flexibles sur ce même critère.

Ladite méthode est surtout recommandée aux personnes qui ne maitrisent pas le mécanisme de restructuration et à la recherche des mensualités faibles. En outre, il est préférable de ne pas attendre que sa demande soit rejetée avant de l'envoyer à plusieurs institutions de finance. C’est une solution efficace pour avoir différentes propositions de durée de remboursement, de mensualités et de budget.

Faire appel à un courtier pour débloquer son dossier

Au début du processus de rachat, le conseiller financier doit être consulté par la personne en cours d’endettement. Par ses compétences et contacts, il peut mieux conseiller le client sur la banque à choisir et la meilleure solution de finance d’emprunts. Étant en collaboration avec les institutions financières, il a une bonne maitrise des offres de rassemblement de crédit et des montants d’euros proposés.

Si le dossier est bloqué dans un établissement de crédit, le client doit aussi faire appel au conseiller financier pour s’enquérir du problème. Ce dernier est capable de mieux s'adresser à la banque que le client lui-même. Il est également la personne adéquate pour aviser le client sur la démarche à suivre dans le cas d'un rachat de crédit à l'étranger.

Vous disposez d’un délai de rétractation de 14 jours suivant la signature de votre contrat pour renoncer à votre crédit.  La baisse de la mensualité entraine l'allongement de la durée de remboursement.  Elle doit s'apprécier par rapport à la durée restant à couvrir des prêts objets du regroupement. Un crédit vous engage et doit être remboursé.  Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.
Aucun versement de quelque nature que ce soit, ne peut être exigé d'un particulier avant l'obtention d'un ou plusieurs prêts d'argent, conformément à la loi L321-2 du code de la consommation.


Le surendettement n'est pas une fatalité ! Le regroupement de crédits (crédit auto, prêt personnel, crédits en cours, plusieurs crédit...) est une solution efficace pour se sortir d'une situation financière difficile. Les frais de dossier sont généralement inclus dans les rachats de prêts. Démarrez rapidement votre simulation de rachat de crédit via notre comparateur et commencez rapidement la renégociation pour obtenir un nouveau crédit. Notez que si les mensualités sont plus petites, la durée du prêt est trallongé, au final le coût total (montant total) est supérieur à la somme des crédits.

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« Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager » « Vous disposez d’un délai de rétractation de 14 jours suivant la signature de votre contrat pour renoncer à votre crédit. »

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