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KLEIN Olivier
mail : olivier.klein(à)tms.thomson-csf.com "

 

Info : tout savoir sur les rachat de crédit avec rejets et impayés présents sur les relevés de compte.

Un rejet de prélèvement peut-il entraîner un refus de rachat de crédits ?

Chaque banque ou organisme prêteur décide de ses propres règles pour accepter ou rejeter une demande de regroupement de prêt. Néanmoins on peut raisonnablement penser qu'un rejet de prélèvement isolé ne sera pas préjudiciable à l'acceptation de votre dossier.

N'oublions pas que le rachat de crédits est la plupart du temps sollicité par des personnes connaissant des difficultés financières avec un endettement important. Ces futurs emprunteurs peuvent donc connaître des situations de rejet de prélèvement. Ce qui est important c'est la fréquence de ces rejets de prélèvements et si ceux-ci sont trop nombreux, ils peuvent compromettre le projet de restructuration de dettes et crédits.

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La réforme européenne sur les prélèvements (règlement SEPA) est entré en vigueur le 1er août 2014. Son utilisation est obligatoire pour les cartes, virements et prélèvements depuis le 1er août 2014.

1. Qu’est-ce que le SEPA ?
 Un espace unique de paiement en euros, en anglais Single Euro Payments Area (SEPA), correspondant à un ensemble de règles techniques édictées par les banques au sein du Conseil européen des paiements auquel s’ajoute un règlement adopté par le législateur européen dans le but de mettre en place "un marché unique des paiements" sur l’ensemble de la zone euro.

L’objectif de ce projet est que tous les utilisateurs de paiements, y compris les consommateurs, puissent utiliser leurs moyens de paiement « SEPA », c’est-à-dire leurs cartes bancaires, virements et prélèvements, de la même manière dans l’ensemble des 28 pays de l’Union européenne, plus Suisse, Norvège, Islande, Liechtenstein et  Monaco, sous réserve que ce paiement soit effectué en euros.

2. Comment fonctionne le prélèvement SEPA ?
Pour aller à l'essentiel c’est sur le prélèvement que les choses vont le plus changer, en effet, le prestataire a obligation de vous informer 14 jours avant la date du prélèvement, et par tout moyen (avis, facture papier ou électronique), du montant du prélèvement qui va être effectué et de sa date. Cette information vous permettra de vous assurer que la somme qui va être prélevée est bien disponible sur votre compte, afin d’éviter le rejet du prélèvement et les frais bancaires qui peuvent y être liés (frais de rejet, agios, commissions d’intervention).
Le rejet de prélèvement et des chèques impayés sont un réel handicap avec le fichage aux fichiers ficp et fcc de la banque de france(bdf). C’est en fait une interdiction bancaire pour émettre de nouveaux chèques et obtenir un nouveau crédit.



Rachat de credit possible en cas de cheques impayees ou FCC, seulement pour les propriétaires, ou encore pour des locataires ou hébergés pouvant apporter une caution hypothècaire d’un membre de la famille (hypothèque en premier rang et pas de fichage pour cette personne caution.
Rachat de crédit impossible pour une demande de locataire ou hébergé en cas de cheques impayés ou FCC.

C'est l'occasion de vous rappeler qu'il est important d'éviter toute situation d'endettement entraînant des rejets, des frais bancaire et des difficultés de tous ordre, pour ce faire il existe des solutions que Credimedia, Mandataire Non Exclusif de Banque, peut vous proposer afin d'éviter ce genre de situation. Par exemple le regroupement de crédits est le moyen le plus rapide et le plus simple de rétablir votre équilibre financier.

En effet amortir l'ensemble de vos mensualités de prêt, dettes et retards, en un seul crédit, sur une durée d'amortissement plus longue, réduit votre charge globale de crédits et vous évitera les rejets et impayés apparaissant sur vos comptes bancaires, mais en général avec un alourdissement du coût total.

Faire une simulation en ligne

Que vous ayez des rejets de prélèvements ou non, il est important, avant de monter votre dossier, de faire une simulation en ligne lorsque vous avez l'intention de faire racheter vos crédits. Le regroupement de prêt permet de regrouper plusieurs crédits. Il peut s'agir d'un prêt à la consommation mais aussi de crédit immobilier.

Afin de comparer les différentes offres, l'emprunteur doit s'intéresser au taux qui est déterminé à partir du capital restant dû. Celui est variable en fonction de différents paramètres : en premier lieu la nature du rachat. Un regroupement de prêt à la consommation aura un taux plus élevé qu'un rachat de crédits immobiliers. D'autre part, la durée influencera également le taux d'intérêts proposé.

En effet, par essence, l'objectif du regroupement de prêt est de permettre l'emprunteur d'obtenir une diminution des mensualités. Or cette baisse des mensualités de remboursement n'est possible que parce que le nouveau prêt se fait sur une durée plus longue et donc avec un taux d'intérêt plus élevé.

Il peut être intéressant de faire appel à un courtier, spécilisé dans ce genre de financement afin qu'il puisse vous aider à déterminer la durée de votre rachat de crédit selon vos besoins et votre situation personnelle.

Néanmoins, si le taux est un élément essentiel pour comparer deux offres, il est également important de prendre en compte le montant de l'assurance emprunteur. Désormais, il n'est plus obligatoire de contracter l'assurance auprès de sa banque. On peut assurer l'emprunt auprès de la compagnie de son choix.

Les conseils du courtier face à un rejet de prélèvement

Si l'emprunteur n'est pas obligé d'avoir recours à un courtier, il est fortement conseillé de faire appel à ses services lorsque son profil est fragile : revenus incertains, fort taux d'endettement, fichage FICP ou FCC. Ce professionnel à une bonne connaissance des institutions financières et le courtier bénéficie d'un large réseau pour vous aider à trouver un financement approprié. Il vous proposera une solution à laquelle une banque classique ne pensera pas toujours pour soutenir votre dossier.

L'idée est d'éviter à l'emprunteur de sombrer dans un surendettement dont il aura du mal à sortir et de permettre d'acquérir une nouvelle stabilité financière. Néanmoins, racheter ses dettes à un coût. En effet, l'allongement de la durée du nouveau prêt entraine inévitablement une augmentation du montant total du crédit, c'est à dire une augmentation du coût total du crédit. Au final, l'emprunteur paiera plus cher pour voir diminuer ses mensualités de remboursement. Si il est important de s'intéresser au taux d'intérêts proposé, le coût global de l'emprunt est un facteur clé.

Le rachat de crédit hypothécaire

Si vous pensez que votre dossier est un peu fragile en raison d'une situation personnelle ou professionnelle compliquée, vous pouvez décider de rassurer l'organisme prêteur en prenant une hypothèque sur l'un de vos biens immobiliers. Ici, la banque s'intéressera alors à la valeur du bien immobilier donné en garantie pour assurer le financement et non aux revenus du demandeur.