Comment faire un rachat de crédit conso lorsqu'on est Banque de France ?

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Trois petites choses à savoir pour réussir son rachat de crédits !

1) Un rachat de crédits est un moyen de fusionner en un seul crédit :

  • Vos crédits (voiture, travaux, crédits à la consommation...)
  • Votre prêt immobilier.
  • Vos dettes dans les magasins.

2) Les avantages d'un rachat de crédits sont multiples :

  • Vous diminuez la mensualité globale de vos crédits.
  • Vous payez une seule mensualité à un seul interlocuteur pour l'ensemble de vos prêts.
  • Vous pouvez demander une trésorerie complémentaire.

3) Les rachats crédits sont proposés par des banques spécialisées. Vous pouvez les contacter par l'intermédiaire d'un courtier qui :

  • Vous guidera dans les démarches.
  • Montera et présentera votre dossier de rachat de crédits.
  • Comparera les taux entre les banques pour trouver le plus bas.

A noter que si la mensualité diminue, la durée du crédit s'allonge, ce qui fait que le coût global du crédit est finalement plus important.

Voilà, vous savez tout ! Vous pouvez maintenant démarrer votre demande de rachat de crédit au meilleur taux :

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Régler les différentes dettes en faisant recours au regroupement de prêts est une méthode assez courante de nos jours. Néanmoins, cette solution est régie par des règles bien précises dont le non-respect peut causer des dommages assez importants. Faire un rachat de crédits peut varier en fonction du fichage de votre banque. Ici, nous aborderons celui de la banque de France. Ainsi donc, une question se pose : quel est le rôle de la banque de France dans un rachat de crédits ?

Qu’est-ce que le rachat de crédits et comment fonctionne-t-il ?

L’opération de rachat de crédits est devenue la meilleure alternative dont disposent les emprunteurs surendettés. Le rachat de crédits est également appelé, regroupement de crédits ou encore restructuration de dettes. Il s’agit d’une opération dont le but est de rassembler tous les crédits en cours (crédit immobilier, crédit en ligne, crédit à la consommation, emprunt, crédit renouvelable, prêt à la consommation...) en une seule dette unique, avec un taux unique. En d’autres termes, le souscripteur bénéficiant d’un rachat de crédits devra désormais rembourser une seule dette, toutes les mensualités, ainqi que le taux d'intérêt, sont unifiés. Le paiement de ce seul emprunt se fera désormais au moyen d’une mensualité unique. L’opération du regroupement de crédits est accessible à tous ceux qui répondent aux critères d’éligibilité. Il est d’ailleurs possible d’en effectuer la demande simplement par le biais d’internet, via un simulateur. Toutefois, il est conseillé de bien prendre connaissances des contraintes liées à cette opération avant d’y souscrire.

En effet, le regroupement de crédits est basé sur un principe plutôt simple. Il se traduit par une demande effectuée par un débiteur auprès d’un organisme financier autre que ceux à qui, il doit. Ce dernier prend alors la responsabilité de rembourser les autres organismes créanciers de l’emprunteur. Il doit à son tour se faire rembourser par l’emprunteur via un nouveau contrat. Ce nouveau contrat remplit des conditions de remboursement plus favorables au débiteur (notamment au nivau de l'endettement). L’opération de rachat de crédits comporte de nombreux avantages notamment au profit de l’emprunteur. Ainsi, en souscrivant à cette opération, le souscripteur bénéficie d’une baisse du montant de chaque remboursement mensuel. Aussi, l’emprunteur ne doit se régulariser qu’auprès d’un seul créancier.

Fichage à la banque de France, un vrai blocage !

Bien que le regroupement de crédits soit à la portée de tout le monde, certaines personnes pourraient avoir bien de mal à y souscrire. En effet, il existe certains débiteurs qui figurent au Fichier des Inscriptions de remboursement des Crédits aux Particuliers (FICP). Ces emprunteurs sont généralement inscrits sur cette liste suite à des remboursements non honorés auprès d’établissements financiers. Lesdits remboursements concernent généralement un prêt immobilier ou un crédit conso. Il y a également des débiteurs figurants sur le Fichier Central des Chèques ou cartes de paiement (FCC). Ceux-ci regroupent les emprunteurs ayant délivrés des chèques sans provision. Dès lors qu’un organisme fichier reçoit une demande d’un emprunteur, il vérifie automatiquement si ce dernier ne figure pas sur les fichiers de la Banque de France.

Ainsi, les emprunteurs figurant au FCC ou FICP ne pourront en principe pas souscrire au rachat de crédits. Il est généralement assez compliqué d’accéder à un rassemblement de crédits avec un statut de fiché FICP. Toutefois, dans de rares cas, le rachat de crédits reste une possibilité bien que peu évidente. En effet, uniquement des débiteurs détenant des propriétés, pourraient souscrire à ce type de rachat de crédits. On parle alors de rachat de crédits hypothécaire bien moins avantageux que le regroupement de crédits classique. En effet, ce type de rachat de crédits est proposé avec un taux relativement élevé et une durée de remboursement assez courte. Par ailleurs, il est vraiment difficile d’accéder à ce regroupement de crédits notamment à cause d’une certaine restriction.

Les conditions restrictives liées à la restructuration de dettes FICP

Il est certain que souscrire à un rachat de crédits alors qu’on est fiché parait vraiment très peu probable. En effet, cette opération est régie selon des règles plus contraignantes en ce qui concerne les personnes fichées, ce qui freine le prêteur. Déjà, il faut préciser que les emprunteurs fichés par la Banque de France, voient le montant de leur dette à racheter systématiquement limité. Aussi, ils ne pourront compter que sur la collaboration d’un nombre assez restreint d’établissements financiers. En effet, les organismes financiers se montrent très prudents quand il s’agit de personnes fichées. Cet état de chose est plutôt normal car, ces dernières ont déjà par le passé manqué à leurs engagements. On comprend de ce fait leur réticence lorsqu’ils ont à faire à des personnes inscrites au FICP.

Etant donné qu’il y a très peu d’établissements financiers qui offrent un rachat de crédits à une personne fichée, les conditions de l’opération ne sont pas toujours favorables. Il existe des courtiers spécialement adaptés pour les opérations de rachat de crédits à risque. Naturellement, les frais de commissions relatifs à ce type de demande sont généralement plus élevés que lors des opérations classiques. Il n’est d’ailleurs pas rare que l’emprunteur bénéficie d’un taux bien moins compétitif que celui qu’il aurait pu avoir dans le cadre d’une opération moins risquée. Précisons que pendant qu’une personne fichée FICP ait la possibilité de souscrire à un rachat de crédit, ce n’est malheureusement pas le cas d’une personne fichée FCC.

Obtenir un rachat de crédits quand on est fiché Banque de France

Le statut d’interdit bancaire ne favorise en aucun point la souscription à un rachat de crédits. Il est d’ailleurs conseillé de se faire déficher avant d’effectuer une demande de regroupement de crédits. Se faire défiché, reviendrait à un emprunteur d’effectuer les démarches nécessaires en vue de ne plus faire l’objet d’interdiction bancaire. Ainsi, un débiteur fiché pourrait voir son interdiction bancaire levée si aucune régularisation de compte n’a été effectuée au bout de 5 ans.

Par ailleurs, ce dernier en régularisant sa situation tout en s’acquittant de ses dettes ne devrait plus figurer sur le fichage. L’interdiction bancaire ne sera levée que si l’organisme financier concerné informe la Banque de France de la régularisation de son client. Il revient ensuite à l’emprunteur de se diriger vers la Banque de France pour la tenir informée de son nouveau statut. Alors à ce nouveau titre, le débiteur pourrait effectuer normalement une demande de rachat de crédits.


Le surendettement n'est pas une fatalité ! Le regroupement de crédits (crédit auto, prêt personnel, crédits en cours, plusieurs crédit...) est une solution efficace pour se sortir d'une situation financière difficile. Les frais de dossier sont généralement inclus dans les rachats de prêts. Démarrez rapidement votre simulation de rachat de crédit via notre comparateur et commencez rapidement la renégociation pour obtenir un nouveau crédit. Notez que si les mensualités sont plus petites, la durée du prêt est trallongé, au final le coût total (montant total) est supérieur à la somme des crédits.

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« Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager » « Vous disposez d’un délai de rétractation de 14 jours suivant la signature de votre contrat pour renoncer à votre crédit. »

« La baisse de la mensualité entraîne l’allongement de la durée de remboursement. Elle doit s’apprécier par rapport à la durée restant à courir des prêts objets du regroupement.» Aucun versement de quelque nature que ce soit, ne peut être exigé d'un particulier, avant l'obtention d'un ou de plusieurs prêts d'argent.»

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