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Emprunter : rachat de crédits conso et nouvel emprunt pour en plus obtenir de l’argent.

Vous avez contracté plusieurs crédits à la consommation qui grèvent une bonne partie des revenus de votre foyer fiscal, au point de franchir le plafond autorisé pour le taux d’endettement. Or, vous devez immédiatement faire face à une nouvelle dépense et la seule solution qui s’offre à vous est d’emprunter à nouveau. Malheureusement, votre situation actuelle rend votre profil totalement inéligible. Sachez qu’avec un rachat de crédit conso, il vous est possible d’obtenir à nouveau des fonds.

Pour comprendre dans quelle mesure un rachat de crédit conso peut vous permettre d’emprunter de l’argent à nouveau, vous devez savoir comment fonctionne cette procédure. Il s’agit avant tout d’une mesure d’allègement, mais aussi d’un moyen de sortir du fichage. Chacune de ces caractéristiques a des implications propres. Quelles sont-elles au juste ?

Le rachat de crédit améliore votre taux d’endettement

Lorsqu’on a le bon profil (emploi pérenne, revenus durables, etc.), il est facile de se laisser prendre au piège et d’enchaîner les prêts. Le problème avec ça est que vous vous retrouvez avec des mensualités faramineuses à payer, à des échéances différentes, avec des taux d’intérêt différents. C’est sans compter le poids que cela exerce sur votre capacité à faire face à la vie au quotidien, étant donné qu’une bonne partie de vos revenus y passent.

Le rachat de crédit conso est une opération bancaire qui consiste pour un établissement agréé à regrouper au moins 2 crédits à la consommation en 1 seul (afin qu’un crédit immobilier). Autrement dit, les mensualités ainsi que les échéances de paiement sont mutualisées pour que vous puissiez payer un montant unique pour tous vos prêts. De même, la durée des prêts, elle aussi, devient unique alors même que les taux d’intérêt appliqués aux différents prêts sont lissés pour que ne soit appliqué qu’un seul taux. Vous n’avez plus qu’un seul emprunt.

De cette façon, vous payez tous vos prêts comme s’il ne s’agissait que d’un seul avec l’objectif de vous alléger financièrement et de vous permettre de retrouver une certaine stabilité financière.  En même temps, vous n’avez plus un profil à risque auprès des banques, puisqu’avant tout prêt, les banques vérifient toujours si votre taux d’endettement est en dessous du plafond autorisé. C’est l’une des conditions sine qua non pour vous octroyer un crédit conso ; et pour s’en assurer, les banques vont procéder à de nombreuses vérifications.

En principe, grâce au rachat de crédit conso, votre nouveau taux d’endettement est en dessous du plafond autorisé. Ce qui vous rend d’emblée éligible à un nouveau crédit. Dans ce cas, la banque évaluera votre capacité d’endettement en fonction du prêt en cours et pourra ainsi déterminer les conditions du nouveau prêt en fonction de la marge restante pour atteindre le bon seuil. Vous pourrez ainsi obtenir un nouveau prêt parce que le rachat de crédit vous aura rendu plus éligible.

Le rachat de crédit vous sort du fichage à la Banque de France

Le rachat de crédit peut également intervenir comme un moyen de sortir du fichage à la Banque de France. En effet, certaines personnes, en raison d’un changement brusque dans leur vie (divorce, maladie, incapacité, etc.), se retrouvent en incapacité de rembourser leurs différents crédits à la consommation. Ce qui provoque des retards de paiement à bonne échéance de leur crédit.

Si vous êtes dans ce cas, votre banque peut alors demander qu’il soit fiché par la Banque de France dans le Fichier national des Incidents de remboursement des Crédits aux Particuliers (FICP). Cette solution intervient généralement lorsque malgré les nombreuses relances de la banque, vous n’arrivez pas à rembourser vos dettes.  Le but du fichage dans ce cas est double :

  • d’une part, la banque s’en sert pour vous obliger à payer vos mensualités. Dès qu’elle vous signale à la Banque de France, vous êtes averti et avez un délai de 30 jours pour régulariser votre situation. Au-delà de ce délai, le fichage est acté jusqu’à ce que vous puissiez rembourser ;
  • d’autre part, le fichage est une mesure préventive. Aucune autre banque ne pourra vous prêter de l’argent sachant que vous avez un profil de débiteur insolvable. Le fichage étant national, n’importe quelle banque sur tout le territoire national pourra se rendre compte de votre fichage et vous refuser ainsi un crédit. Cela dure aussi longtemps que le fichage n’est pas levé.

Les conséquences sont donc désastreuses pour une personne qui est dans le FICP. Vous devez savoir qu’un fichage peut durer jusqu’à 5 ans. Ce sont 5 années au cours desquelles, en plus de l’incapacité d’accès à tout autre prêt, vous pouvez voir l’autorisation de découvert de votre compte courant être supprimée dans le cas où cela est considéré comme un prêt. Vous ne pourrez même plus consulter votre compte bancaire en ligne ni procéder à l’émission de chèques, et votre carte bancaire à autorisation systématique de solde sera bloquée.

Pour être défiché, la seule alternative est le remboursement de vos dettes auprès de votre banque et le rachat de crédit apparaît comme la solution la plus adaptée. Dès lors que tous vos prêts sont consolidés, il devient plus facile pour vous de rembourser votre crédit et d’être défiché, étant donné que le remboursement est la seule façon de sortir du fichage. Vous pourrez alors emprunter à nouveau de l’argent puisque votre profil n’est plus à risque.

Bien négocier son rachat de crédit conso pour emprunter à nouveau

Le rachat de crédit a beau être la meilleure solution pour emprunter à nouveau, il doit être bien négocié auprès du prêteur. Le but ultime de l’emprunteur est de voir votre taux d’endettement en dessous du seuil autorisé afin que la marge restante puisse vous permettre d’avoir un nouveau crédit à la consommation ou un crédit renouvelable. Pour cela, le taux de crédit de votre rachat de crédit conso est déterminant, puisque c’est lui qui détermine la valeur de votre nouveau prêt. Comment vous assurer alors d’avoir un rachat de crédit avantageux ?

Un courtier en rachat de crédit conso est le professionnel qui peut vous accompagner dans cette démarche. Il étudiera votre dossier afin de trouver le meilleur scénario pour vous en faisant une simulation de crédit auprès des organismes de crédit. Ensuite, il se chargera de trouver la banque qui vous proposera le taux d’intérêt, entre autres conditions, le plus avantageux afin de vous permettre d’emprunter à nouveau. Étant un expert des rachats de crédits conso, il détient les compétences nécessaires pour vous permettre d’atteindre votre objectif.

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