Quelle est la durée d'un rachat de crédit hypothécaire ?

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Trois petites choses à savoir pour réussir son rachat de crédits !

1) Un rachat de crédits est un moyen de fusionner en un seul crédit :

  • Vos crédits (voiture, travaux, crédits à la consommation...)
  • Votre prêt immobilier.
  • Vos dettes dans les magasins et chez les commerçants.

2) Les avantages d'un rachat de crédits sont multiples :

  • Vous diminuez la mensualité globale de vos crédits.
  • Vous payez une seule mensualité à un seul interlocuteur pour l'ensemble de vos prêts.
  • Vous pouvez demander une trésorerie complémentaire.

3) Les rachats crédits sont proposés par des banques spécialisées. Vous pouvez les contacter par l'intermédiaire d'un courtier qui :

  • Vous guidera dans les démarches.
  • Montera et présentera votre dossier de rachat de crédits.
  • Comparera les taux entre les banques pour trouver le plus bas.

A noter que si la mensualité diminue, la durée du crédit s'allonge, ce qui fait que le coût global du crédit est finalement plus important.

Voilà, vous savez tout ! Vous pouvez maintenant démarrer votre demande de rachat de crédit au meilleur taux :

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Le rachat de crédit hypothécaire est une procédure consistant pour une personne à alléger les mensualités pour l’ensemble des prêts qu’il a contractés. Ce regroupement de prêts est qualifié d’hypothécaire parce qu’il exige du prêteur qu'il mette en gage un ou plusieurs biens immobiliers. Ce processus se développe de plus en plus et bien que très avantageux, il est limité dans le temps. Pour mieux en profiter et savoir à quoi s’attendre, il faudrait connaitre les critères qui s’appliquent dans la détermination de la durée d’un rachat de crédit hypothécaire. Les institutions bancaires se basent généralement sur des facteurs allant du profil du demandeur au type de prêt concerné.

Mieux comprendre le rachat de crédit hypothécaire

Le rachat de crédits est un système qui permet à une institution bancaire ou à un organisme de racheter tous les crédits d’un individu. Le but est d’alléger les dettes de ce dernier et de redéfinir des conditions de paiement plus souples. Ce nouvel emprunt permet de regrouper plusieurs crédits en un seul avec une mensualité unique et plus faible à rembourser chaque mois. En contrepartie, on va assister à un allongement de la durée totale du crédit et forcément à une augmentation du montant total du crédit. Cependant cette solution d'emprunt permet au souscripteur de pouvoir retrouver un peu plus de souplesse dans son budget au quotidien. Par ailleurs en faisant appel à un courtier pour renégocier cette restructuration, le demandeur pourra bénéficier d'un rachat au meilleur taux en tenant compte de ses capacités de remboursements. On parle de rachat de crédit hypothécaire lorsque l’emprunteur est propriétaire et qu'il met en hypothèque un bien immobilier afin d’obtenir une réponse favorable à sa demande de rachat de crédits auprès dudit organisme.

Bien que complexe, ce système comporte plusieurs avantages : les taux d’intérêt sont renégociés avec la banque et réduits. Il permet aussi de bénéficier de mensualités plus basses, mais avec une durée de paiement rallongée. Ainsi, la durée du rachat de crédit hypothécaire peut s’étendre sur plusieurs années, elle dépendra de la capacité de remboursement. Dans la pratique, elle varie selon des critères définis par chaque organisme. Le rachat de crédit hypothécaire permet de regrouper un crédit immobilier, un crédit à la consommation, un prêt personnel...

La durée maximale d’un rachat de crédit hypothécaire

Contrairement au contrat de rachat de crédit de consommation, le contrat de rachat de crédit hypothécaire dure plus longtemps. Il est généralement de 30 ans et peut même s’étendre parfois jusqu’à 35 ans. Tout dépendra du profil de l’emprunteur, de sa capacité financière et de l’institution qui rachète son crédit.

Profil de l’emprunteur

Pour définir la durée d’un rachat de crédits, le banquier va se baser sur une analyse approfondie de la personne concernée. L'emprunteur peut d'ailleurs faire appel à un courtier spécialisé dans ce type de demandes. Les frais de courtage peuvent être inclus dans le prêt et ne seront être dûs que si l'opération se réalise vraiment. L'assurance de prêt n'est pas obligatoire. Si l'emprunteur le souhaite, le courtier peut négocier pour lui la possibilité d'un remboursement anticipé du crédit sans pénalités.

La durée du rachat de crédit sera donc déterminée selon ce qui pourrait arranger chaque profil. Le rachat de crédit hypothécaire peut se faire à taux fixe ou variable selon le souhait du souscripteur. La durée de remboursement sera plus longue que les prêts initiaux afin de permettre une diminution des mensualités. La simulation de rachat de crédit qui est gratuite donnera déjà une première idée de ce qui est possible de faire. Ensuite, il est recommandé de faire appel à un courtier en qui l'on a confiance pour pouvoir renégocier le rachat.

L’âge de l’emprunteur n'est pas très important ici. En effet, l’âge maximal pour bénéficier d’un rachat de crédit est fixé à 85 ans pour un propriétaire immobilier. Il s’agit d’un facteur clé dans la définition, par le responsable bancaire, de la période concernée. Mais au delà de cette limité d'âge, le fait d'être retraité ne sera pas un obstacle à l'obtention du crédit.

Situation professionnelle de l’emprunteur

Dans le rachat de crédit classique, l’agent va considérer la situation professionnelle de l’emprunteur. De façon concrète, il va se pencher sur le montant des revenus de ce dernier ou de son salaire. Il va analyser si le revenu est régulier ou non. Pour obtenir des offres plus alléchantes, il faut au moins avoir un CDI, ou être responsable de sa propre société ou avoir un commerce stable. Certaines personnes qui n’ont pas de revenu fixe se font cautionner par une personne qui en dispose. Ce type de caution est accepté avec certaines conditions.

Or l'avantage du rachat de crédit hypothécaire c'est que le banquier va s'intéresser uniquement à la valeur du ou des biens dont le demandeur est propriétaire. Ce type de rachat de prêts particulier permet à des retraités d'obtenir des liquidités pour réaliser leurs projets. Certains retraités peuvent ainsi donner en hypothèque leur bien immobilier pour faire une donation, acheter un nouveau bien immobilier, payer les études de leurs enfants, s'acheter une voiture...

Quelle durée choisir pour un rachat de crédit hypothécaire ?

Si la période sur laquelle s’étend ce type de contrat dépend de l’analyse de l’organisme qui rachète, elle dépend aussi de l’individu lui-même. Ainsi, après étude du dossier et des facteurs précédemment cités, le responsable en charge va proposer un certain nombre d’options à l’emprunteur.

En termes de durée du contrat, ces alternatives peuvent varier de 12 à 35 ans selon l’appréciation du dossier et l’issu de la négociation entre les deux parties. L’individu devra choisir l’option qui lui convient le mieux. Faut-il opter pour une durée plus longue ou plus courte ? Que ce soit l’une ou l’autre, les deux options possèdent des particularités à prendre en compte pour un choix judicieux.

D’une part, au cas où l’accord de rachat de crédit hypothécaire est plus court, on peut vite épurer ses dettes et passer à autre chose. Cette alternative sera bénéfique aux personnes qui sont déjà proches de leur retraite professionnelle. Néanmoins, cela signifie que le montant à payer chaque mois sera plus élevé. Il n’est donc pas conseillé de choisir cette option si l’on n’a pas une situation financière suffisante pour y faire face.

D’une autre part, pour un contrat d’une durée plus longue, l’emprunteur disposera de plus de temps pour payer le reste de ses dettes. En plus, les mensualités seront moins élevées et plus faciles à aborder. Il s’agit de l’option la plus fréquemment choisie. Cependant, il faut surtout noter que plus la période est longue, plus les taux d’intérêt sont élevés. Il est conseillé d’attendre le moment où les taux d’intérêt pour un prêt ont diminué avant de se lancer dans une opération de rachat de crédit.

Le rachat de crédit hypothécaire est loin d’être un risque en soi. C’est un arrangement qui comporte beaucoup d’avantages dans le remboursement de crédits. Toutefois, il s’agit aussi d’un processus assez complexe qui est maitrisé par peu de personnes.

Afin d’éviter de tomber dans certaines pièges, il serait préférable de faire recours à un professionnel en la matière. Il existe des agences spécialisées dans le domaine. Ces experts pourraient assister l’emprunteur dans la constitution d’un dossier convaincant. Ils interviennent également en tant que guide pour une prise de décisions adéquates. Il faut noter aussi que dans une telle procédure, l’intervention d’un notaire est obligatoire.


Le surendettement n'est pas une fatalité ! Le regroupement de crédits (crédit auto, prêt personnel, crédits en cours, plusieurs crédit...) est une solution efficace pour se sortir d'une situation financière difficile. Les frais de dossier sont généralement inclus dans les rachats de prêts. Démarrez rapidement votre simulation de rachat de crédit via notre comparateur et commencez rapidement la renégociation pour obtenir un nouveau crédit. Notez que si les mensualités sont plus petites, la durée du prêt est trallongé, au final le coût total (montant total) est supérieur à la somme des crédits.

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« Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager » « Vous disposez d’un délai de rétractation de 14 jours suivant la signature de votre contrat pour renoncer à votre crédit. »

« La baisse de la mensualité entraîne l’allongement de la durée de remboursement. Elle doit s’apprécier par rapport à la durée restant à courir des prêts objets du regroupement.» Aucun versement de quelque nature que ce soit, ne peut être exigé d'un particulier, avant l'obtention d'un ou de plusieurs prêts d'argent.»

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