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Rachat de crédit Immobilier avec ou sans crédits à la consommation, critères et comparaison.

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Le succès de la solution bancaire qu’est le rachat de crédit est tel que la grande majorité des banques la proposent, mais avec des conditions plus ou moins différentes. C’est donc pour faciliter le choix de votre rachat de crédit que les comparateurs en ligne existent. Bien qu’il soit très pratique, le comparateur de rachat de crédit immobilier impose la maîtrise des critères essentiels au choix du meilleur rachat de crédit pour vous. Quels sont-ils concrètement ?

Critère n°1 : TAEG

Le rachat de crédit, véritable mesure de restructuration de prêt, est devenu une pratique bancaire très courante. Véritable mesure de sauvetage, le rachat de crédit permet à de nombreux emprunteurs de sortir de leur situation d’endettement et de retrouver un certain équilibre financier.

C’est la raison pour laquelle le premier critère sur lequel vous pouvez baser votre choix est clairement le taux annuel effectif global. C’est en réalité lui qui détermine le coût final de votre rachat de crédit. Cela est d’autant plus important que l’objectif d’un rachat de crédit immobilier est de bénéficier de nouvelles conditions afin que le nouveau prêt soit le plus abordable possible.

Le TAEG est calculé sur la base de plusieurs paramètres à savoir :

  • le taux d’intérêt nominal ;
  • les frais de dossier ;
  • les frais d’assurance ;
  • les frais de notaires.

C’est donc sur cette base qu’est déterminé le montant total du rachat de crédit immobilier. En général, plus le TAEG est bas, moins cher le prêt vous coûte.

Critère n°2 : Taux d’intérêt

Comme vous l’avez compris, le taux d’intérêt est un composant du TAEG. Il s’applique davantage au montant réel du rachat de crédit qu’à son montant total. S’il est déterminant dans la comparaison d’un rachat de crédit immobilier, c’est parce qu’il fait varier le montant prêté selon qu’il s’agit d’un taux fixe ou d’un taux variable.

Le taux fixe implique que la banque perçoit les mêmes intérêts sur toute la durée du prêt et ceux-ci sont appliqués aux mensualités que vous payez. Quant au taux variable, il s’oppose dans le principe au taux fixe, étant donné qu’il n’est pas le même sur toute la durée du prêt, variant au gré des mensualités. Ce qui fait qu’un rachat à taux variable peut vous revenir beaucoup plus cher qu’une version à taux fixe. Ce dernier est présenté donc comme étant le plus sécurisé.

Dans tous les cas, la comparaison doit se faire sur la base d’offres proposant le même taux. Autrement dit, vous devez comparer deux ou plusieurs offres de rachat de crédit immobilier à taux fixe ou plusieurs offres de rachat de crédit à taux variable. Il n’y a, en effet, aucun intérêt à comparer deux ou plusieurs offres qui ne proposent pas les mêmes types de taux d’intérêt.

C’est d’autant plus important que le taux d’intérêt varie en fonction de la durée du prêt, celle-ci représentant ainsi un critère important de comparaison d’un rachat de crédit immobilier.

Critère n°3 : Durée du prêt

Le rachat de crédit est une restructuration pour la simple et bonne raison que cette opération permet de remodeler entièrement les termes de vos différents prêts rachetés. En règle générale, la durée d’un rachat de crédit est plus longue afin que les mensualités s’adaptent à votre situation économique actuelle et à votre capacité de remboursement et respectent votre taux d’endettement.

La durée du rachat de crédit affecte donc d’abord le montant des mensualités à payer. Malheureusement, comme c’est le cas pour la plupart des prêts, la durée du prêt affecte également le taux d’intérêt. Un prêt qui dure plus longtemps est considéré comme étant plus à risque. Le risque évolue selon le profil de l’emprunteur, les séniors étant considérés comme étant plus à risque (maladie, incapacités, décès, etc.).

Aussi, lorsque vous comparez deux ou plusieurs rachats de crédit immobilier sur la base de leur durée, devez-vous tenir compte des mensualités proposées et du taux d’intérêt. Surtout, il est essentiel de comparer des offres ayant la même durée de remboursement afin d’aboutir à un résultat objectif.

Critère n°4 : Frais de dossier

Faisant partie des frais annexes, les frais de dossier font considérablement gonfler le coût total de votre prêt. Engendrés par l’étude de votre dossier de rachat de crédit, ils peuvent être ou non inclus dans le montant général du prêt. Autrement dit, certaines banques extériorisent ses frais de dossier tandis que d’autres ne le font pas ; ces derniers l’incluent généralement dans le taux.

Retenez que les frais de dossier comptent pour 1 à 1,5 % du montant du prêt. Ils varient d’une banque à l’autre et c’est la raison pour laquelle ils représentent un critère de comparaison important. Lors de votre comparaison, veillez donc à vérifier le taux appliqué pour les frais de dossier.

Plus important encore, vérifiez si les banques font payer les frais de dossier en cas de refus de rachat de crédit, bien que la pratique ne soit pas courante.

Critère n°5 : Assurance

Il est très courant que l’assurance de rachat de crédit immobilier vous soit proposée par les banques. Certaines en font même un critère d’attribution du rachat de crédit, alors que pour d’autres, il s’agit d’un critère optionnel. Dans un cas comme dans l’autre, si vous décidez de souscrire à l’assurance rachat de crédit immobilier auprès de la banque, faites-en un critère de comparaison sérieux. Vous pouvez réaliser des économies sérieuses.

Le problème avec le fait de souscrire à une assurance auprès de la banque qui vous accorde le rachat revient généralement plus cher que celle accordée par une compagnie indépendance.

Critère n°6 : Rachat de crédit immobilier avec trésorerie

Connaissez-vous l’option de la trésorerie accordée à l’occasion d’un rachat de crédit immobilier ? Il s’agit d’une réserve d’argent accordé en sus au montant du rachat et qui y est intégré de sorte qu’il s’agisse d’une seule et même opération.

Cette option vous permet de disposer d’une réserve grâce à laquelle vous pouvez faire face aux aléas de la vie courante lorsque le besoin se fera sentir ou de financer un projet quelconque. Mieux, cela vous dispense des contraintes liées à un prêt en bonne et due forme.

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