Comment un courtier calcule-t-il le taux d'un rachat crédit conso ?

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Trois petites choses à savoir pour réussir son rachat de crédits !

1) Un rachat de crédits est un moyen de fusionner en un seul crédit :

  • Vos crédits (voiture, travaux, crédits à la consommation...)
  • Votre prêt immobilier.
  • Vos dettes dans les magasins.

2) Les avantages d'un rachat de crédits sont multiples :

  • Vous diminuez la mensualité globale de vos crédits.
  • Vous payez une seule mensualité à un seul interlocuteur pour l'ensemble de vos prêts.
  • Vous pouvez demander une trésorerie complémentaire.

3) Les rachats crédits sont proposés par des banques spécialisées. Vous pouvez les contacter par l'intermédiaire d'un courtier qui :

  • Vous guidera dans les démarches.
  • Montera et présentera votre dossier de rachat de crédits.
  • Comparera les taux entre les banques pour trouver le plus bas.

A noter que si la mensualité diminue, la durée du crédit s'allonge, ce qui fait que le coût global du crédit est finalement plus important.

Voilà, vous savez tout ! Vous pouvez maintenant démarrer votre demande de rachat de crédit au meilleur taux :

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Alternatives auxquelles ont recours les emprunteurs pour retrouver une certaine autonomie financière et des conditions plus avantageuses de remboursement de leurs crédits, les rachats de crédit sont des opérations qui consistent à substituer un ou plusieurs crédits existants par un seul et unique, dont le taux de remboursement serait moins élevé, amortissable sur une durée plus longue, et en totale adéquation avec les revenus de l’emprunteur. L’obtention de ce rachat de crédit nécessite une bonne préparation, la constitution d’un bon dossier, et parfois, le recours à un professionnel appelé courtier. Ce dernier conseille l’emprunteur et l’accompagne dans toutes les étapes de la procédure devant conduire à l’obtention du rachat de crédit. Comment fait le courtier pour calculer le taux d’une opération de rachat de crédit à la consommation ?

Les préalables à un rachat de crédit à la consommation

Les crédits de consommation sont des emprunts contractés dans le but de financer un projet ou un achat personnel. Ceux-ci concernent notamment les crédits équipement effectués pour acquérir des appareils électro-ménager par exemple, des crédits automobile effectués pour acquérir des voitures, les crédits logement qui concernent les dépenses liées à la location ou à l’acquisition d’un logement. Lorsque ces crédits dont les taux et les durées de remboursement sont un peu corsées, mais qui sont cumulables atteignent un niveau critique pour les finances de l’emprunteur, ce dernier a la possibilité de recourir à un crédit unique qui regroupe tous les précédents. Appelé le rachat de crédit, cette opération a pour but de rendre plus avantageux les taux de remboursement en les réduisant et de rallonger les périodes ou durées de remboursement des crédits.

Avant d’obtenir un rachat de crédit à la consommation, il faut au préalable effectuer un minutieux et exhaustif état des lieux de ses créances. Ledit tat des créances doit en dehors des crédits à la consommation inclure par exemple les crédits immobiliers destinés à l’acquisition ou à la rénovation de biens immobiliers, les crédits renouvelables qui concernent les sommes d’argent mises à disposition permanente, contre un taux d’intérêt élevé, et les autres dettes telles que les dettes familiales et les impayés (impôts, factures d’électricité, d’eau, de téléphone, etc.). Un budget précis des revenus et dépenses doit être réalisé afin d’estimer sans approximation les capacités de remboursement de l’emprunteur. Les revenus prennent en compte notamment le salaire, les allocations sociales, les revenus complémentaire alors que les dépenses concernent les diverses factures et charges fixes obligatoires, ainsi que les loisirs et autres charges non obligatoires.

Les avantages d’un rachat de crédit à la consommation

Le rachat de crédit offre l’avantage à l’emprunteur de regrouper plusieurs crédits de différentes nature, et de les remplacer par un nouvel emprunt chez un organisme de crédit. De plus, le rachat de crédit permet d’apporter une solution au cumul de crédit et aux risques d’insolvabilité qui y sont associés.  Il offre également la possibilité de faire baisser le taux d’endettement en permettant d’éviter la commission de surendettement tout en retrouvant une certaine sécurité financière. L’emprunteur bénéficiera aussi grâce au rachat de crédit, d’une réduction de la mensualité. L’emprunteur passera de plusieurs traites mensuelles à une seule. Il retrouvera donc une certaine stabilité financière. A cela s’ajoute la possibilité d’inclure une trésorerie. Un projet d’achat de véhicule par exemple, peut être financé en incluant dans le rachat de crédit la trésorerie nécessaire.

Comment s’effectue le calcul du taux de rachat par le courtier ?

Professionnel spécialisé dans les démarches à effectuer auprès des établissements bancaires et financiers en général, et particulièrement lors des opérations de rachats de crédit, le courtier joue un rôle capital dans la réussite de la procédure de rachat de crédit. Il sert notamment à aider l’emprunteur à constituer de solides et crédibles dossiers de rachat de crédit et à le conseiller en lui donnant les avantages et les inconvénients des différentes offres des banques et autres établissements financiers. Intermédiaire idéal entre les institutions financières et les emprunteurs, le courtier a pour rôle d’aider son client à choisir la meilleure offre. Solliciter les services d’un coursier pour un rachat de crédit est important car il permet de gagner du temps et de l’argent. Le courtier effectuera le calcul des taux d’intérêt proposés par les banques afin de proposer à son client qu’est l’emprunteur le taux le plus avantageux.

Pour calculer le taux du crédit unique qui résultera du rachat des autres emprunts, le courtier fera une série d’opérations un peu compliquées pour les personnes peu ou non-initiés aux réalités du secteur de la banque et de la finance. Deux méthodes de calcul sont possibles.

  • La première méthode consiste à calculer le montant de la traite mensuelle. Pour ce faire, le courtier fera d’abord la somme de toutes les créances existantes, en prenant en compte la nature de chaque créance. Les crédits aux taux dégressifs par exemple ne seront pas calculés de la même manière que les emprunts aux taux fixes. De même, les crédits de longue durée ne sont pas imposés au même titre que les crédits de courte durée. Après avoir déterminé le montant que fait la somme de toutes ces créances, le courtier ajoutera le montant de la liquidité dont pourrait avoir besoin l’emprunteur pour réaliser un projet ou acquérir un bien. Avec les taux appliqués par les banques, et la durée sur laquelle le requérant est prêt à échelonner ses paiements, le courtier pourra déterminer le montant des traites mensuelles.
  • L’autre méthode consiste à calculer la durée de remboursement. Elle prendra pour données de base le montant maximal que peut payer sans difficulté l’emprunteur comme traite mensuelle. En effectuant les opérations supra mentionnées, avec les taux des structures financières, la liquidité dont aurait éventuellement le requérant, ainsi que le montant total des créances actuelles, le courtier déterminera la durée sur laquelle doit s’échelonner le nouveau crédit contracté.

En résumé, pour calculer le taux le plus adapté à son client, le courtier utilise des données fournies par le requérant et effectue les calculs usuels. Certes, il existe des simulateurs capables de faire de même, mais les courtiers restent la meilleure option car leur rôle ne s’arrête pas à celui de calculateur. Il prend aussi en compte celui de conseiller et d’accompagnateur dans le franchissement des différentes étapes de la procédure de rachat de crédit.


Le surendettement n'est pas une fatalité ! Le regroupement de crédits (crédit auto, prêt personnel, crédits en cours, plusieurs crédit...) est une solution efficace pour se sortir d'une situation financière difficile. Les frais de dossier sont généralement inclus dans les rachats de prêts. Démarrez rapidement votre simulation de rachat de crédit via notre comparateur et commencez rapidement la renégociation pour obtenir un nouveau crédit. Notez que si les mensualités sont plus petites, la durée du prêt est trallongé, au final le coût total (montant total) est supérieur à la somme des crédits.

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« La baisse de la mensualité entraîne l’allongement de la durée de remboursement. Elle doit s’apprécier par rapport à la durée restant à courir des prêts objets du regroupement.» Aucun versement de quelque nature que ce soit, ne peut être exigé d'un particulier, avant l'obtention d'un ou de plusieurs prêts d'argent.»

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