Comment un courtier calcule-t-il le taux d'un prêt hypothécaire ?

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Trois petites choses à savoir pour réussir son rachat de crédits !

1) Un rachat de crédits est un moyen de fusionner en un seul crédit :

  • Vos crédits (voiture, travaux, crédits à la consommation...)
  • Votre prêt immobilier.
  • Vos dettes dans les magasins et chez les commerçants.

2) Les avantages d'un rachat de crédits sont multiples :

  • Vous diminuez la mensualité globale de vos crédits.
  • Vous payez une seule mensualité à un seul interlocuteur pour l'ensemble de vos prêts.
  • Vous pouvez demander une trésorerie complémentaire.

3) Les rachats crédits sont proposés par des banques spécialisées. Vous pouvez les contacter par l'intermédiaire d'un courtier qui :

  • Vous guidera dans les démarches.
  • Montera et présentera votre dossier de rachat de crédits.
  • Comparera les taux entre les banques pour trouver le plus bas.

A noter que si la mensualité diminue, la durée du crédit s'allonge, ce qui fait que le coût global du crédit est finalement plus important.

Voilà, vous savez tout ! Vous pouvez maintenant démarrer votre demande de rachat de crédit au meilleur taux :

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Quand on est en difficulté financière, on dispose de plusieurs solutions auxquelles on peut se référer pour s’en sortir. Parmi celles-ci, il y a le prêt hypothécaire. C’est une alternative qui permet d'avoir de la trésorerie. Afin de cerner les tenants et aboutissants de ce type de prêt, il est important de s'y connaître réellement dans le domaine. Ce qui n’est pas toujours évident ; raison pour laquelle, il est conseillé de faire appel à un courtier en amont de la demande de ce crédit. La présence de celui-ci est d’une importance capitale en ce sens qu’il joue de nombreux rôles, comme la détermination du taux du prêt. Comment arrive-t-il alors à calculer ce taux ?

Qu’est-ce qu’un prêt hypothécaire ?

À l'instar de tous les types de prêt, le prêt hypothécaire est, avant tout, une opération qui consiste à contracter un crédit auprès d’un établissement de prêt. L’une de ses particularités est le moyen par lequel on le garantit.

En effet, l’obtention d’un crédit hypothécaire nécessite obligatoirement la mise en hypothèque d’un bien immeuble. On peut ainsi parler d’un appartement, d’un terrain, d’une maison ou de tous autres biens immobiliers. Ce qu’il faut surtout retenir est que l’emprunteur doit être le propriétaire du bien qu’il souhaite mettre en hypothèque.

Concrètement, la mise en hypothèque d’un bien consiste, pour le propriétaire, à transférer son droit sur le bien à un établissement de crédit. Cependant, cet acte ne signifie pas qu’il est dépossédé de son bien. Il perd juste son titre de propriété tout au long de la durée du contrat de prêt.

Par ailleurs, le prêt hypothécaire est un contrat qui fait appel à plusieurs acteurs. Le premier est l’emprunteur lui-même. C’est lui, en fait, qui éprouve le besoin d’obtenir une aide financière. Il est donc celui qui amorce l’opération de prêt. Pour cela, il constitue un dossier de demande de crédit qu’il adresse au prêteur.

Ce dernier est, en effet, le deuxième acteur qui intervient dans un contrat de prêt hypothécaire. Il est chargé d’accorder le capital que l’emprunteur souhaite obtenir. Pour ce faire, il étudie le dossier que l'emprunteur lui a adressé. Il convient de noter que la somme octroyée par le prêteur dépend, en général, de la valeur du bien immobilier mis en hypothèque.

L'initiateur de la demande de prêt hypothécaire peut faire appel à un courtier. Ce dernier est un agent qui sert d’intermédiaire entre l'emprunteur et le prêteur. Il est amené à jouer plusieurs rôles.

Quels sont les rôles d’un courtier ?

Le courtier est un agent qui sert de liaison entre l'emprunteur et l’établissement avec lequel il est en collaboration. En effet, il est en relation avec plusieurs institutions financières et organismes prêteurs. De cette façon, il a plus de facilité dans la négociation des offres. Les nombreuses relations dont il dispose sont très avantageuses pour l’emprunteur. Ce dernier a, en effet, plus de chance d’obtenir un crédit hypothécaire avec un meilleur taux.

De même, le courtier peut jouer le rôle de conseiller. Effectivement, il est très proche de son client et peut même offrir une disponibilité en dehors de ses heures de travail. Ainsi, il peut accompagner l'emprunteur durant tout le processus de recherche de crédit hypothécaire.

Il lui donne également des conseils, puisqu’il maîtrise le domaine et connaît bien les risques liés à chaque choix effectué. Par ailleurs, c’est un agent qui agit principalement pour le compte de son client. De ce fait, il se met en lieu et place de ce dernier afin de trouver l’offre idéale.

C’est d’ailleurs pour cela qu’il prend connaissance de toutes les informations personnelles de l'emprunteur avant d'enclencher la procédure. De cette façon, il s’assure que l’offre qu’il aura négociée conviendra parfaitement aux conditions de vie de son client.

De plus, c’est lui qui est chargé de suivre l’opération durant tout son processus. Le particulier qui lui fait appel n’aura donc plus à perdre son temps dans la recherche d’une formule idéale. Il pourra, par exemple, en profiter pour se concentrer sur ses activités.

Dans sa quête de trouver le prêt hypothécaire idéal, le courtier est aussi amené à effectuer plusieurs calculs qui lui permettent de mieux opérer son choix. Parmi ceux-ci, il y a le calcul du taux du prêt.

Détermination du taux du prêt hypothécaire

L’un des éléments essentiels dont il faut tenir compte pour choisir son prêt hypothécaire est le taux d’intérêt. Il est important de le calculer afin de savoir s’il répond vraiment à ses exigences. Mais avant, il convient de préciser les différents taux d’intérêt qu’on peut rencontrer lors du choix d’un prêt hypothécaire.

En premier lieu, on peut parler du taux d’intérêt fixe. Pour ce type de taux, le pourcentage ne varie pas tout au long du contrat. Il ne change pas même si le taux d’intérêt du marché connaît une variation au cours de la durée du contrat. Le taux d’intérêt fixe est un type de taux qui permet à l’emprunteur de savoir avec précision, dès le début, le montant de la mensualité qu’il aura à payer. Cependant, il peut s’avérer un peu plus élevé que l'autre type de taux.

En second lieu, on distingue le taux d’intérêt variable. Contrairement au premier, ce taux peut changer tout au long du contrat. Il fluctue donc en fonction du marché, et ne permet pas à l’emprunteur de payer une mensualité stable.

Qu’il s’agisse du taux d’intérêt fixe ou variable, le mode de calcul est le même. Mais, pour plus de réussite, il est conseillé de confier cette tâche à un courtier. Afin de bien déterminer la valeur du taux, ce dernier prend en compte certains paramètres lors de son calcul.

On distingue tout d’abord la durée de vie de l’emprunt. En réalité, le taux d'intérêt est souvent déterminé en fonction de la durée du prêt. De ce fait, on note que le taux est de plus en plus élevé au fur et à mesure que la durée de remboursement diminue. Le courtier tient également compte du calendrier ainsi que des modalités de remboursement des intérêts et du capital dans ses calculs.

Autres paramètres que le courtier prend en considération, sont la qualité de l’emprunteur ainsi que l’objet du prêt. Ce sont, en réalité, ces éléments qui permettent à la banque de mesurer le risque qu’il prend dans ce contrat de prêt.


Le surendettement n'est pas une fatalité ! Le regroupement de crédits (crédit auto, prêt personnel, crédits en cours, plusieurs crédit...) est une solution efficace pour se sortir d'une situation financière difficile. Les frais de dossier sont généralement inclus dans les rachats de prêts. Démarrez rapidement votre simulation de rachat de crédit via notre comparateur et commencez rapidement la renégociation pour obtenir un nouveau crédit. Notez que si les mensualités sont plus petites, la durée du prêt est trallongé, au final le coût total (montant total) est supérieur à la somme des crédits.

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