Des banques spécialisées dans le prêt hypothécaire

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Trois petites choses à savoir pour réussir son rachat de crédits !

1) Un rachat de crédits est un moyen de fusionner en un seul crédit :

  • Vos crédits (voiture, travaux, crédits à la consommation...)
  • Votre prêt immobilier.
  • Vos dettes dans les magasins et chez les commerçants.

2) Les avantages d'un rachat de crédits sont multiples :

  • Vous diminuez la mensualité globale de vos crédits.
  • Vous payez une seule mensualité à un seul interlocuteur pour l'ensemble de vos prêts.
  • Vous pouvez demander une trésorerie complémentaire.

3) Les rachats crédits sont proposés par des banques spécialisées. Vous pouvez les contacter par l'intermédiaire d'un courtier qui :

  • Vous guidera dans les démarches.
  • Montera et présentera votre dossier de rachat de crédits.
  • Comparera les taux entre les banques pour trouver le plus bas.

A noter que si la mensualité diminue, la durée du crédit s'allonge, ce qui fait que le coût global du crédit est finalement plus important.

Voilà, vous savez tout ! Vous pouvez maintenant démarrer votre demande de rachat de crédit au meilleur taux :

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Au nombre des solutions de prêts qui s'offrent aux propriétaires d'un bien immobilier, le crédit hypothécaire occupe une place de choix. Ce dernier, bien qu’ayant des similitudes avec le crédit immobilier, se distingue de celui-ci. Il s’agit en réalité d'un prêt bancaire qui est garanti par un bien immobilier. En tant que crédit, il est en principe accordé par tous les établissements bancaires. Cependant, on observe l'existence d'établissements spécialisés.

Prêt hypothécaire : Définition et fonctionnement

Définition

Le prêt hypothécaire est un crédit octroyé par une banque, et qui est garanti par un bien immobilier. C'est une alternative accordée aux propriétaires d’un patrimoine immobilier, pour le financement d'un quelconque projet. Cette solution est caractérisée par l'hypothèque d'un bien, que possède le futur souscripteur, ou une tierce personne. Il s’agit dans le second cas, de caution hypothécaire.

Contrairement à un prêt immobilier, le crédit hypothécaire n'est pas attribué à un financement de type : donations, trésorerie, rachat de crédits, sortie de FICP… Le créditeur devra s’assurer que son débiteur est en mesure de s'acquitter des mensualités de son prêt. Ensuite, il procèdera à la vérification du niveau d'endettement, ainsi que du revenu de son client. Une estimation de la valeur du bien sera effectuée par un expert en immobilier pour en définir la base de trésorerie de l'hypothèque et du prêt.

Le fonctionnement du prêt hypothécaire

Selon le besoin du client, le cas, ou le type, le crédit hypothécaire peut être amortissable ou in fine. Dans le cas du crédit amortissable, le capital est amorti dans le temps sur une période déterminée. Quant au crédit in fine, c’est l’opposé du crédit amortissable, qu’on qualifie d’ailleurs de crédit classique.

Celui-ci stipule que le débiteur à chaque mensualité paie les intérêts calculés sur le capital emprunté. À la fin de son échéance, il s'acquitte du capital qu’il a emprunté. Par la suite, la banque prend l'hypothèque sur le bien mis en garantie, pour la lever après le remboursement de la dette.

Dans le cadre du financement d'un projet, la vente du bien immobilier peut s’avérer être la solution au remboursement du crédit hypothécaire. Il n'y a pas de restrictions aux projets que l'on peut financer avec le prêt hypothécaire. Il permet entre autres de :

  • Financer les études des enfants ;
  • Procéder au remboursement d'une dette déjà contractée ;
  • Effectuer l'achat d'une automobile ;
  • Faire un prêt personnel ;
  • Bénéficier d'un crédit de consommation.

Quelles banques accordent les crédits hypothécaires ?

Le crédit hypothécaire est en principe accordé par toutes les banques de dépôt et les partenaires financiers. Ce type de prêt étant moins fréquent qu'un crédit classique, la véritable question est de savoir à quel prix elles peuvent l’octroyer. Pour cela, il faut qu'elles prennent en compte les paramètres comme : la valeur du bien, la durée, le taux d'intérêt.

De façon claire, il revient au client de faire le tour des différentes banques, et de scruter les différentes offres. Il existe des dizaines d’organismes financiers prêts à financer les projets grâce au crédit hypothécaire. La question est de savoir comment faire le choix de la banque qui propose les meilleures offres et qui est adaptée aux besoins du client. On observe à ce titre les banques classiques et les banques spécialisées en crédits.

Chaque structure met en place sa propre politique en ce qui concerne les taux, les capacités de financement, les clients cibles, et les objectifs définis. Pour chacune des banques, on observe différents taux correspondants à différents profils et sur des durées différentes. Cet état de choses rend impossible le verdict de dire que telle ou telle banque est la meilleure.

Les banques spécialisées dans le prêt hypothécaire

Une banque spécialisée en prêt hypothécaire est une institution financière dont le domaine de prédilection est l'octroi de crédits à destination immobilière. Les activités d'une telle institution consistent à rendre facile l'acquisition de nouveaux biens. Elle leur offre ainsi différents types de formules de prêts bancaires. Les conditions d'obtention de ce crédit diffèrent d'une institution à une autre. Elles varient également d'un pays à un autre.

Cependant, on assiste dans certains cas au fait que les activités d’une structure financière correspondent à des refinancements. Ceux-ci sont alloués aux différents distributeurs de crédits immobiliers ou aux banques. Dans les pays anglo-saxons, plus précisément aux États unis, il existe une notion pour les distinguer. Il s'agit des « établissements de crédits hypothécaires spécialisés ».

Est-il avantageux de faire un prêt hypothécaire auprès des banques spécialisées ?

De façon générale, le prêt hypothécaire est une opération financière qui présente de nombreux avantages. Par exemple, la trésorerie créée n'est pas destinée à un projet fixe (auto, travaux). Beaucoup d'autres avantages entrent en ligne de compte :

  • Le crédit est plus élevé qu'un crédit à la consommation ;
  • On adapte la trésorerie au patrimoine immobilier ainsi qu’à la capacité de remboursement ;
  • Il est aussi adaptable à un rachat de crédits ;
  • Le remboursement peut être in fine ou avec de faibles échéances.

Toute chose ayant des avantages, présente généralement des inconvénients. Le plus grand de tous, en ce qui concerne le crédit hypothécaire est que la banque est en mesure de disposer puis de vendre le bien hypothéqué.

Il s'agit d'un véritable travail pour l'intermédiaire bancaire d'estimer les capacités de remboursement de l'emprunteur. Ensuite, il évalue la somme que son client est en mesure de demander.

Toutefois, ce dernier n'a aucun intérêt à introduire un dossier qui se soldera par une vente de la propriété. Cet avenant pourrait entrainer de lourdes répercussions sur les relations entre les partenaires bancaires et les clients. Il faut garder à l'esprit que le prêt hypothécaire est envisageable, même sans revenus. C’est d’ailleurs l’une des particularités qui fait qu’il est préféré à plusieurs autres types de crédits.

En outre, la durée du prêt hypothécaire est adaptée aux revenus afin que le taux d'endettement corresponde à la capacité de remboursement. Par exemple, un crédit hypothécaire peut durer sur une période de 3 à 30 ans comparativement à un rachat de crédits qui est limité à 10 ans. Par ailleurs, la dernière échéance ne doit pas excéder les 85 ans de l'emprunteur.


Le surendettement n'est pas une fatalité ! Le regroupement de crédits (crédit auto, prêt personnel, crédits en cours, plusieurs crédit...) est une solution efficace pour se sortir d'une situation financière difficile. Les frais de dossier sont généralement inclus dans les rachats de prêts. Démarrez rapidement votre simulation de rachat de crédit via notre comparateur et commencez rapidement la renégociation pour obtenir un nouveau crédit. Notez que si les mensualités sont plus petites, la durée du prêt est trallongé, au final le coût total (montant total) est supérieur à la somme des crédits.

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« La baisse de la mensualité entraîne l’allongement de la durée de remboursement. Elle doit s’apprécier par rapport à la durée restant à courir des prêts objets du regroupement.» Aucun versement de quelque nature que ce soit, ne peut être exigé d'un particulier, avant l'obtention d'un ou de plusieurs prêts d'argent.»

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