Trop de crédits : réduire son endettement sans racheter le crédit immobilier.



 

Rachat de crédits (propriétaire)   "réduire mes crédits sans racheter mon crédit immobilier"Rachat de credit pour propriétaire sans rachat credit immobilier.

Le rachat de crédit est une excellente solution quand elle est menée de manière pragmatique ! Ainsi racheter tous ses crédits y compris le crédit immobilier qui a été négocié avec un taux fixe historiquement bas n’est pas une bonne affaire !

Après l’achat ou la construction de sa résidence principale il est normal de s’y installer avec le confort maximum, les achats assortis de crédits personnels s’enchaînent et souvent les budgets explosent. Nouvelle cuisine équipée, chauffage aux normes, travaux de jardin, … et pourquoi pas une belle piscine ! Comme il s’agit d’équipements que l’on ne fait pas tous les jours, on fait l’effort (à crédit) de mettre de la qualité.

Et ainsi d’un plan de financement initial bien cadré on se retrouve dépassé par ses crédits et dans une situation d’endettement dangereuse ! La solution est donc de restructurer l’ensemble de ses « petits prêts » et de laisser de côté le crédit immobilier et son plan d’amortissement, donc faire un regroupement de tous les crédits et prêts qui ne concernent pas le financement affecté à l'immobilier ou aux travaux.

Simulons ensemble un cas concret de restructuration (rachat de crédit), sans reprendre le prêt immobilier. Voici Gérard et son épouse Claudine qui doivent impérativement gérer une situation d’endettement qu’ils n’ont pas vu venir dans l’euphorie de l’achat de leur résidence principale, sans compter les imprévus et les enfants qui grandissent … Le rachat de tous ses crédits hors immobilier plus une trésorerie éventuelle va permettre à Gérard et Claudine, en étalant ses remboursements, de mieux gérer son budget, et ainsi retrouver le niveau de vie qu’ils avaient avant toutes leurs dépenses d’installation.

La trésorerie mise en place dans ce nouveau crédit va aussi permettre à Claudine de mieux maîtriser son budget dans cette période de transition.

Et pourquoi ne pas englober aussi des travaux à engager avec un taux immobilier ? Depuis le 1er septembre de cette année certains travaux bénéficient d'une souplesse accrue et d'une augmentation de la déductibilité fiscale (voir : http://www.economie.gouv.fr/cedef/economie-energie-credit-dimpot), une opération de regroupement de crédits qui vous permet de ramener votre endettement à un niveau plus confortable, financer un projet qui vous permettra des économies d'énergie et de montant de facture et bénéficier d'un crédit d'impôt si vous effectuez dans votre habitation principale des travaux d'isolation thermique, d'installation de chaudières à condensation ou d'équipements de production d’énergie utilisant une source d’énergie renouvelable.

Simulons ensemble ce nouveau prêt pour Gérard et Claudine en conservant bien sûr le prêt immobilier :

Salaire net de Gérard (Employé): 1.600,€
Revenus net de Claudine (assistante maternelle) : 1.300,€

Crédits en coursRestant dû à rembourserMensualités
Immobilier : non racheté 85.000 € 530 €
Voiture, crédits renouvelables, cartes et divers prêts personnels 38.600 € 1250 €
Dettes familiale 2.000 €  
Découvert 600 €  
TOTAL "petit prêts" 41.200 € 1.250 €

PROPOSITION LEPETITPOUCETDUCREDIT :

Nous remboursons tous les prêts, voiture, crédits renouvelables, découverts bancaires, autres dettes et frais (41.200 €), sans toucher au crédit immobilier ! La trésorerie de 4.300,€ * mise en place dans ce nouveau crédit va aussi permettre à Gérard et Claudine de mieux maîtriser leur budget dans cette période de transition. Vous n'avez plus qu'une seule mensualité, avec assurance, de 1.058,€.


Montant prêté 45.500,€
Durée 120 mois
€ / mois (mensualités avec assurance)
soit un gain mensuel de € *
au TEG fixe de %

CONCLUSION :

AVANT

Taux d'endettement: 61%
Total mensualités :  €
Total des emprunts actuels: 126.200 € (compris le prêt immobilier conservé)
La solution le petit poucet du crédit. APRES

Taux d'endettement après:%
Avec le regroupement : €


Soit un gain mensuel de  €*


* La baisse des mensualités doit s'apprécier par rapport à la durée restant à courir sur les prêts objets du regroupement de crédit.
* Frais de dossier, honoraires d’intermédiation et frais d’acte compris dans la trésorerie.

(1)Montant financé : €. Prêt hypothécaire GE Money Bank (soumis aux articles L 312-1 et suivants du code de la Consommation) sur une durée prévisionnelle de 180 mois, le taux fixé pendant les 12 premiers mois sera de % (pour une échéance de € assurance comprise) puis révisable et indexé sur l´Euribor 1 mois. Le TEG annuel prévisionnel sera de %. Les frais de dossier, honoraires et d'acte sont inclus. Si la vente est subordonnée à l´obtention du prêt et que celui-ci n´est pas obtenu, le vendeur doit rembourser à l´acquéreur les sommes versées. A réception de l´offre, l´emprunteur dispose d´un délai de réflexion de 10 jours.
Des indemnités de remboursement anticipé sur les prêts immobiliers peuvent être exigées par les prêteurs. En cas de rachat de crédits hypothécaire celui-ci inclut des frais de notaire.
L’octroi de l’offre de prêt et de son financement n’interviendra qu’après accord de votre dossier par GE Money Bank, après réception et vérification des justificatifs demandés devant être joints à votre demande complété et signé, et après expiration du délai légal de rétractation en vigueur suivant la date de signature de votre contrat de crédit
Conditions en vigueur au :
GE Money Bank - S.C.A. au capital de 594 078 024€ - Siège social: Tour Europlaza - 20, avenue André-Prothin - 92063 Paris La Défense Cedex - N° 784 393 340 R.C.S. Nanterre. Intermédiaire en assurance immatriculé sous le N° 07 023 998 - Adresse du registre d'immatriculation : www.orias.fr

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