Dopage du crédit et solitude de l’emprunteur de fonds.

Au moment où se terminent les Jeux Olympiques, le parallèle suivant ne fera sourire que ceux qui n’en sont pas les victimes : celui qu’on peut tracer entre dopage et surendettement.
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« Credit crunch » ou pas ?

Courte réflexion sur le sens du « rachat de crédit »
Sommes-nous aujourd’hui en France en période de credit crunch ? L’actualité, revues spécialisées et débats journalistiques confondus, traite ces derniers temps plus que jamais du crédit.
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Les carences de l’État-Providence et le rachat de crédit.

Au moment où le G8 se réunit, de quoi les huit premières puissances économiques et financières mondiales peuvent-elles bien parler ? Du crédit !
La crise initiée par les défauts de remboursement sur les crédits hypothécaires de qualité inférieure aux États-Unis (bref, les « subprimes » devenus fameux) a eu comme conséquence un resserrement général du crédit.
Les établissements bancaires qui, inconsciemment ou hypocritement, ont « titrisé » des créances trop risquées tant qu’ils y étaient gagnants, font payer leurs écarts aux emprunteurs qui n’y peuvent mais. La crise systémique menaçant, les États s’inquiètent. Mais qui a entraîné le recours au crédit, sinon ces mêmes États quand leurs prétentions à jouer le rôle de la Providence ont trouvé leurs limites et montré leurs lacunes?
Quand les aléas de la vie familiale (séparations), professionnelle (licenciements, fermetures, etc.) ne trouvent progressivement plus de solutions étatiques, depuis les années 80, le découvert bancaire et d’autres formes de crédit répondent aux besoins ponctuels de liquidité des ménages. Le crédit supplée ainsi les carences de l’État-Providence. Et, en vérité, il le peut – mais à condition d’être géré en conséquence. Si les trois quarts des dossiers de surendettement remis à la Commission de la Banque de France font suite à une rupture (familiale, professionnelle ou sociale), combien y trouvent la solution la plus adéquate sans perte excessive des sommes investies et des espoirs nourris?

Reste le rachat du crédit. Géré professionnellement, dans l’intérêt du client sincère, il pourrait bien limiter les dégâts.

Le saprophyte du crédit.

L’exclusion bancaire : menace pas si nouvelle…mais solution avisée avec le rachat de crédit.

Comment nier l’existence d’un phénomène récent massif de « difficultés bancaires » ? Il toucherait, au vu du chiffre généralement avancé, de 5 à 6 millions de personnes aujourd’hui en France. Le surendettement des ménages, on le sait, vient au premier rang.
Or il s’agit de comprendre que c’est l’augmentation de la pénétration des pratiques bancaires dans la vie sociale courante (la « bancarisation » de la population) qui l’explique. Alors même que c’est du système bancaire que de plus en plus nombreux ménages sont « exclus »…

Explication. Qu’on regarde en arrière : en 1966, seuls 18 % des ménages ont un compte de dépôt ou un livret d’épargne ; on croirait parler d’une époque antédiluvienne à l’heure où, quarante ans plus tard (ne venons-nous pas de fêter l’anniversaire de 1968 ?) 99 % de la population en disposent aujourd’hui!
Ce qui l’explique : la modification des modes de vie (rappelons que la mensualisation du salaire fut rendue obligatoire par décision de l’État au milieu des années 60), la consommation de masse (rendue abordable par le crédit, précisément), les réformes gouvernementales (spécialisation bancaire supprimée, autorisation préalable d’ouverture des guichets levée, loi bancaire de 1984… tout cela a facilité le crédit en même temps que les prélèvements, toujours croissants, ont été de plus en plus automatisés). Dès lors, l’ « exclusion bancaire » n’est que le revers d’une inclusion accrue au point de devenir complète – même les prestations sociales perçues par les ménages, comme les allocations familiales, ne peuvent plus être touchées en espèces (depuis 1978).

Si les « difficultés bancaires » ont bien sûr toujours existé, elles se sont donc transformées en un phénomène aux conséquences autant sociales que personnelles. Une meilleure gestion, en premier lieu la rationalisation des crédits par leur regroupement, leur restructuration, en un mot le rachat et l’optimisation des crédits, s’impose dans bien des cas. Et la logique du processus d’exclusion ne s’étend en effet plus seulement à des personnes fragiles financièrement, ou qui seraient honteuses de leur situation : désormais tout un chacun peut en avoir besoin et en bénéficier, car des possibilités avisées d’arbitrage sont nécessaires entre les options de finances personnelles.
Or, l’évolution globale la plus récente du capitalisme a, par ailleurs, entraîné des normes de plus en plus contraignantes à peser sur les banques. Celles qui, alors qu’on parlait de dérégulation, prêtaient ont alors des obligations qui rendent parfois difficile l’accès à leurs produits. Réaménager le crédit auquel on a eu recours est alors une solution pour les victimes de l’exclusion: ceux qui auraient le plus besoin de ces aménagements !
Le rachat de crédit avisé offre cette chance. Car avoir accès au crédit, mais avec des mensualités trop élévées, ou sans en maîtriser le fonctionnement, c’est affronter des difficultés sociales en contexte d’instabilité, voire d’insécurité du crédit, croissante.
Ce qui a pu, jadis, être regardé comme le symptôme d’une négligence parfois coupable exprime aujourd’hui un mode structurel de fonctionnement du crédit. Il faut donc savoir y répondre de manière adaptée et structurée ; c’est la solution qu’un rachat de crédit efficace et judicieux fournit. Pour que l’ « exclusion bancaire » n’empêche pas que le crédit, ça profite à tous !

Le saprophyte du crédit.

A peu près inconnus des annonceurs au tout début des années 2000, les liens sponsorisés Google et autres, sont devenus incontournables, taillant des croupières en quelques années aux autres médias publicitaires. Les AdWords, ou liens commerciaux, sont un système d’enchères sur les mots susceptibles d’être tapés par les internautes sur les moteurs de recherches.

Lorsque l’internaute effectue une recherche sur Google, par exemple sur le rachat credit, un espace publicitaire signalé par son intitulé « liens commerciaux » apparaît à côté des résultats que l’on qualifient de « naturels ». L’annonceur, dans ce cas il s’agit de banques, établissements financiers, courtiers en rachat credit ou tout simplement annuaires, ne paie alors que si l’internaute clique sur son lien.

Selon Christian MASSON, Directeur du site Credimedia.com « dans le domaine du crédit, secteur très concurrentiel, les enchères montent désormais à plus de 15 euros le clic pour des expressions très recherchées comme « rachat credit » ou « surendettement », pour des liens situés en premier dans l’espace publicitaire».

Le principal intérêt de ses liens sponsorisés est de  faire apparaître en haut de page des sociétés qui n’apparaîtraient pas forcément dans les premiers résultats des moteurs de recherche faute d’un bon référencement « naturel ».

Cette nouvelle approche publicitaire entraîne dans son sillage une foule d’agences de communication qui proposent de gérer à la place de l’annonceur et au meilleur coût le positionnement des mots clefs les plus rentables, après étude et analyse de la page d’accueil, appelée également « landing page » ou page d’atterissage»,  celle-ci étant repensée, peaufinée et vérifiée afin d’engendrer le plus de « post clic », c’est à dire de contacts commerciaux.