L’exclusion bancaire : menace pas si nouvellemais solution avisée avec le rachat de crédit.

Comment nier l’existence d’un phénomène récent massif de ” difficultés bancaires ” ? Il toucherait, au vu du chiffre généralement avancé, de 5 à 6 millions de personnes aujourd’hui en France. Le surendettement des ménages, on le sait, vient au premier rang.
Or il s’agit de comprendre que c’est l’augmentation de la pénétration des pratiques bancaires dans la vie sociale courante (la ” bancarisation ” de la population) qui l’explique. Alors même que c’est du système bancaire que de plus en plus nombreux ménages sont ” exclus ”

Explication. Qu’on regarde en arrière : en 1966, seuls 18 % des ménages ont un compte de dépôt ou un livret d’épargne ; on croirait parler d’une époque antédiluvienne à l’heure oà¹, quarante ans plus tard (ne venons-nous pas de fêter l’anniversaire de 1968 ?) 99 % de la population en disposent aujourd’hui!
Ce qui l’explique : la modification des modes de vie (rappelons que la mensualisation du salaire fut rendue obligatoire par décision de l’Etat au milieu des années 60), la consommation de masse (rendue abordable par le crédit, précisément), les réformes gouvernementales (spécialisation bancaire supprimée, autorisation préalable d’ouverture des guichets levée, loi bancaire de 1984 tout cela a facilité le crédit en même temps que les prélèvements, toujours croissants, ont été de plus en plus automatisés). Dès lors, l’ ” exclusion bancaire ” n’est que le revers d’une inclusion accrue au point de devenir complète ” même les prestations sociales perçues par les ménages, comme les allocations familiales, ne peuvent plus être touchées en espèces (depuis 1978).

Si les ” difficultés bancaires ” ont bien sà»r toujours existé, elles se sont donc transformées en un phénomène aux conséquences autant sociales que personnelles. Une meilleure gestion, en premier lieu la rationalisation des crédits par leur regroupement, leur restructuration, en un mot le rachat et l’optimisation des crédits, s’impose dans bien des cas. Et la logique du processus d’exclusion ne s’étend en effet plus seulement à des personnes fragiles financièrement, ou qui seraient honteuses de leur situation : désormais tout un chacun peut en avoir besoin et en bénéficier, car des possibilités avisées d’arbitrage sont nécessaires entre les options de finances personnelles.
Or, l’évolution globale la plus récente du capitalisme a, par ailleurs, entraîné des normes de plus en plus contraignantes à peser sur les banques. Celles qui, alors qu’on parlait de dérégulation, prêtaient ont alors des obligations qui rendent parfois difficile l’accès à leurs produits. Réaménager le crédit auquel on a eu recours est alors une solution pour les victimes de l’exclusion: ceux qui auraient le plus besoin de ces aménagements !
Le rachat de crédit avisé offre cette chance. Car avoir accès au crédit, mais avec des mensualités trop élévées, ou sans en maîtriser le fonctionnement, c’est affronter des difficultés sociales en contexte d’instabilité, voire d’insécurité du crédit, croissante.
Ce qui a pu, jadis, être regardé comme le symptôme d’une négligence parfois coupable exprime aujourd’hui un mode structurel de fonctionnement du crédit. Il faut donc savoir y répondre de manière adaptée et structurée ; c’est la solution qu’un rachat de crédit efficace et judicieux fournit. Pour que l’ ” exclusion bancaire ” n’empêche pas que le crédit, ça profite à tous !

Le saprophyte du crédit.