Rachat Credit - Le blog du petit poucet du crédit

Une nuit annonçant l’été ? Évolution de la régulation du crédit

cmasson — Mon, 28 Jun 2010 15:06:52 +0000

La proposition de loi annoncée en mars 2009 est enfin ( !) passée devant le Sénat, dans la nuit du 21 juin 2010. Plus d’un an de délai… : rien ne semblait donc vraiment presser concernant la réforme des abus les plus criants dans le domaine du crédit… On pourrait juger l’impéritie gouvernementale en période de crise � la mesure de la déliquescence générale du pays. Mais on pourrait aussi dire qu’il ne fallait pas rebuter l’octroi de crédit : or il ne s’agit précisément pas d’empêcher le crédit, mais de le garantir en sécurisant les « bonnes » transactions, celles qui favorisent l’économie et les particuliers, au lieu de « plomber » l’une et de ruiner les autres. Rappelons qu’il y a 9 millions de ménages utilisateurs de crédit en France.
Enfin, dira-t-on, les choses finissent par se faire… Ou pas ? Formulée par les services du Ministère des Finances, la loi ne dit rien que nous n’ayons déj� annoncé, mais plutôt moins. Qu’est-ce qui a disparu ?
- l’idée d’un fichier « positif » de ménages déj� emprunteurs, fichier que les institutions de crédit, en particulier les banques, auraient été tenues de consulter avant d’accorder un nouveau crédit ou un rachat de crédit. C’était l� la solution imparable, qui aurait évité toute nouvelle ouverture de crédit � des ménages déj� endettés, qui aurait prévenu toute mauvaise foi de la part des banques ou des emprunteurs. Mais il paraît que des oppositions venaient des deux côtés. Et on n’aime jamais être fiché… Donc : plus de fichier « positif ».
- certaines obligations et sanctions professionnelles : si un crédit est attribué de manière indue, « � la légère » ou avec une « mauvaise foi » que l’on devine parfois aisément (mais qu’il sera toujours difficile de prouver devant des tribunaux), le créancier aurait dû pouvoir être déchu de son droit � remboursement. Mesure extrême, mais bien � même de susciter la prudence chez un prêteur - impliquant l’examen approfondi des capacités de remboursement avant l’octroi du crédit et une vérification approfondie de la solvabilité de l’emprunteur (sur pièces fournies en particulier), des explications détaillées sur ce que la démarche d’emprunt entraîne comme obligations mutuelles.
- enfin, pourquoi ne reparle-t-on pas de l’encadrement des pratiques de rémunération des vendeurs (brokers) de crédit en un « fixe » mais surtout un pourcentage qui varie en fonction des objectifs pour « écouler » les crédits-maison � la consommation ?
Pour ne pas souligner seulement les lacunes de la loi, rappelons ce qui demeure :
- l’encadrement du crédit « revolving » (en français : « crédit renouvelable »), qui inclura obligatoirement une part d’ « amortissement »-remboursement du capital et pas des seuls intérêts, faisant ainsi échapper au remboursement cumulatif de ces derniers.
- restriction des pratiques de démarchage individuel (sous forme de courrier postal, téléphone, messageries électroniques) et possibilité (déj� existante) de déposer plainte contre le « SPAM » non désiré (par courriel, texto, SMS etc.)
- la réglementation de la publicité dans ses formes les plus racoleuses et parfois même trompeuses : taille variable du lettrage des chiffres des taux ; affirmations du genre : « réserve gratuite d’argent » – ce qui n’existe pas ! Contre cela, l’obligation est faite d’indiquer en caractères visibles et lisibles, toutes les données et le taux réel qui sera pratiqué après qu’une promotion aura expiré. Et une mention devient obligatoire (du type de celle portée sur les paquets de cigarettes) accompagnant toute proposition de crédit – par exemple : « un crédit, ça engage ; un crédit, ça se rembourse ». Un crédit, c’est de la vie, mais il y a un coût ! Ce qui va sans dire va encore mieux en le disant…
Pour que le crédit, ça profite � tous !

Le saprophyte du crédit.

La fessée

Saprophyte du crédit — Thu, 29 Apr 2010 15:31:23 +0000

L’Europe et chacun d’entre nous, ou plutôt, en Europe, la Grèce et, parmi nous, ceux qui ont emprunté, partageons un point commun : être systématiquement punis pour des excès auxquels nous avons certes parfois pu nous laisser aller, mais pour lesquels ceux qui nous y encourageaient hier sont également ceux qui nous notent et nous grondent encore, comble d’infantilisation, a posteriori.
Dans le cas de la Grèce, on dit assez qu’il faut voir, quant � l’ampleur de la crise budgétaire, sinon dans son déclenchement, l’influence de la banque Goldman Sachs qui fournit les moyens de créer une dette abyssale aux Grecs tout en spéculant contre le crédit de ce pays sur les marchés. Situation suivie de la rétrogradation au niveau des pires risques par les agences de notation et un « plan de secours » par le FMI qui ressemblent fort aux gronderies et � la punition « tendre mais ferme » - ô ironie – des parents fesseurs.
Nos banquiers ne sont-ils pas eux-mêmes adeptes de la « double peine » qui attendent pour les coincer au coin du bois des emprunteurs infantilisés une seconde fois (quand ils ne peuvent pas rembourser les crédits) après l’avoir été une première fois quand on les a appâtés et parfois carrément… trompés : ainsi on avait su dès fin janvier que le Crédit Foncier s’était rendu coupable de tromperie lors de la publicité et de la commercialisation de prêts � taux variables. Le même établissement (mais d’autres aussi) ne se montre pourtant pas tendre avec ses clients en retard de remboursement, tandis qu’a contrario, il ne relance pas particulièrement le crédit pour ceux qui en ont besoin (particuliers et petites entreprises).
Il s’agit de ne plus se laisser berner comme des enfants auxquels on renouvelle des promesses non tenues : est-ce un vœu pieux ? La question de la fessée punitive administrée aux enfants est (très sérieusement) traitée en ce moment au sein du parlement européen : ce sont les parents qui sont � condamner. Les établissements bancaires et les institutions internationales ne pourraient-ils pas en prendre de la graine � leur tour ? À l’échelle d’un pays entier, comme de chacun d’entre nous, il est impératif que cesse une « pratique barbare et traumatisante » (sic) pour que, de nouveau, le crédit, ça profite � tous…

Le saprophyte du crédit.

Demande de rééchelonnement de crédits

Saprophyte du crédit — Tue, 23 Feb 2010 13:37:58 +0000

Suite � un enchaînement de difficultés vous avez contracté auprès de différents établissements de crédit un montant global de crédits qui pèse sur votre budget.

Malheureusement, quelques difficultés financières dues � une période de chômage ou d’autres raisons vous ont entraîné dans l’impossibilité temporaire d’honorer le remboursement des prochaines échéances.
Dans ce cas il est temps d’envisager la mise en place d’un nouvel emprunt pour racheter sur une durée plus longue les différentes dettes et crédits � la consommation accumulés, ainsi avec un nouvel échéancier plus adapté � votre situation vous pourrez faire face � vos engagements.

Rénovation immobilière : l’éco-prêt � taux zéro a la cote mais quand l’endettement ne le permet pas ?

Saprophyte du crédit — Mon, 15 Feb 2010 09:08:37 +0000

Le Courtier Credimedia analyse votre endettement et vous simule cette opération de restructuration de crédits.
Simulation gratuite : simulation-rachat-credit-proprietaire
Lancé il y a un peu moins d’un an, l’éco-prêt � taux zéro remporte un succès grandissant auprès des particuliers qui voient en lui un outil intéressant pour la rénovation thermique de leurs logements.

Dans un communiqué publié ce lundi 8 février 2010, la Fédération Bancaire Française (FBF) note que depuis son entrée en vigueur le 1er avril dernier, l’éco-prêt � taux zéro aurait déj� fédéré quelques 75.000 emprunteurs. Compris dans les valises de la Loi de Finances 2009, l’éco-PTZ a donc, selon la fédération, connu un « démarrage réussi ». Enregistrant en octobre 2009 près de 50.000 demandes de crédit, résultat déj� fort satisfaisant � l’époque, le volume d’éco-prêts � taux zéro distribués ne cesse de progresser, fortement motivé par les diverses mesures gouvernementales prises en faveur de l’immobilier durable.

« Ce bilan positif résulte de la forte implication de l’ensemble des acteurs concernés (banques, artisans, entreprises du bâtiment…) », fait observer la Fédération Bancaire Française, ajoutant qu’il s’agit l� d’un « nouveau témoignage de la volonté des banques de favoriser le financement des projets de leurs clients qui contribuent au développement durable ».

Si le discours semble parfois adopter des accents de propagande, le succès de l’éco-PTZ n’en demeure pas moins indéniable. « Les Français sont très intéressés par la réalisation de travaux “verts” » et sont de plus en plus nombreux � choisir cette solution de financement.

L’éco-prêt � taux zéro permet en effet de disposer d’un maximum de 30.000 euros (17.000 euros étant la somme la plus régulièrement empruntée), remboursable sur 10 ans, afin de réaliser tout un panel de travaux de rénovation dits écologiques. Concernant ces travaux envisageables au travers d’un éco-prêt � taux zéro, la fédération regrette toutefois que « la réglementation complexe pour définir les travaux éligibles soit souvent source de retards dans le montage des dossiers. Malgré plusieurs demandes, les pouvoirs publics n’ont toujours pas apporté les clarifications et simplifications nécessaires qui permettraient d’accélérer la réalisation des projets et d’en augmenter le nombre.

Il est important de signaler que quelque soit le financement, les banques sont soumises � la règle du ratio d’ «endettement après » (maxi 33%) et ne financeront que si ce critère n’est pas dépassé. Dans le cas contraire il est impératif de réduire son endettement avec une opération de rachat de crédit � la consommation (les crédits � la consommation sont très souvent la cause d’un surendettement).
Pour faire le point sur vos crédits � la consommation et les réduire ceci dans le but de financer vos travaux d’amélioration de votre habitat, une bonne adresse : rachat-de-credit-a-la-consommation.
Le saprophyte du credit

Rachat de crédits : avec un Courtier c’est au Meilleur taux !

cmasson — Fri, 05 Feb 2010 18:27:54 +0000

Solutions et devis pour un rachat de crédit en direct avec un Courtier IOB : avec le LePetitPoucetduCredit.com ce sont des conseils personnalisés, une simulation gratuite et un accompagnement dans vos démarches.
En restructurant mes crédits :
Je regroupe mes prélèvements en un seul
Je diminue les mensualités de mes crédits
Je simplifie la gestion de mes finances avec un crédit unique
Je bénéficie d’un taux global plus intéressant
Je finance un nouveau projet
Je dégage de la trésorerie en hypothéquant mon bien
Je finance un apport personnel en vue d’un achat, tout en regroupant mes crédits
Je finance une nouvelle voiture grâce � une baisse de mon endettement
J’anticipe les frais liés aux études supérieures de mes enfants
Je prévois ma future retraite et mes revenus qui vont baisser
Je peux � nouveau épargner

Mais surtout n’attendez pas qu’il soit trop tard, car votre demande pourrait devenir non recevable si vous connaissiez une difficulté financière !
Voici une nouvelle formule pour restructurer ses crédits qui pourra vous intéresser :
Durée du rachat jusqu’� 30 ans avec une première période de 10 ans sur un taux cape +1 ou +2, s’il y a hausse du taux la variation jouera sur la durée avec un maximum de 5 ans, au del� des 10 années le taux du prêt bascule sur un taux euribor 3mois + marge. Ce produit est intéressant car pendant 10 ans l’emprunteur bénéficie d’un prêt sécurisé avec un taux bas, cette durée est suffisamment longue et permet de préparer d’autres projets (achat, vente, rachat…), surtout quand on sait que la durée moyenne d’un crédit hypothécaire en France est de moins de 10 ans, rien ne sert de « tirer des plans sur la comète » !
Courtier pour rachat de crédit

Des leçons de Chine ou du Japon ?

Saprophyte du crédit — Wed, 03 Feb 2010 15:54:45 +0000

En janvier, des banques chinoises suspendent leurs prêts. Il paraît que le monde entier regarde vers la Chine : eh bien, le gouvernement y plafonne le montant du crédit et la commission bancaire y appelle les établissements � la prudence. Y a-t-il lieu de s’étonner ? A regarder vers l’Extrême-Orient, on pourrait rappeler la formule : « Les banques qui ont trop � faire pour amortir leurs créances douteuses ne prêtent pas », forgée au Japon durant la décennie de crise déflationniste. La crise de langueur au pays du Soleil Levant préfigurait-elle la présente ?
En fait, la crise s’aggravait l� -bas de l’échec � répétition des politiques de relance des pouvoirs publics, qui échouaient aussi régulièrement que lamentablement devant une réalité simple: leurs bilans pourris mettaient les banques en incapacité de faire face aux engagements et elles faisaient défaut, tandis que les emprunteurs ne trouvaient aucun crédit. Il faut ajouter que l’épargne populaire massive… ne trouvait plus � s’investir, les banques ne faisant plus circuler le crédit – ce qui n’empêchait d’ailleurs pas leurs traders de spéculer par ailleurs, en particulier sur la valeur de la monnaie nationale… Des leçons � suivre ou � fuir ?
Une différence cependant, concernant épargnants et emprunteurs : le rachat de crédit n’est pas si développé que chez nous ou plutôt, sans entrer dans le détail, l’usure est connue pour s’y substituer et les résultats sont d’autant pires. Mieux valait donc avoir des économies. Mais faute d’économies et de garanties sociales, ou plutôt gouvernementales, la misère reparut dans un pays où elle était, depuis la croissance des années 1960-70, sinon inconnue, du moins inapparente. En France, divers « filets de sécurité » existent au sein de la société; mais ils ne doivent cacher ni les difficultés ni faire espérer que les banques arrivent bientôt � refaire fonctionner correctement les mécanismes du crédit. Le gouvernement français tente de les régenter. Mais comment surmonter leurs angoisses quant aux capacités des emprunteurs ? Comment leur faire avancer les crédits nécessaires � stimuler l’activité ? Plus encore qu’un manque de bonne volonté, c’est la crainte qui paralyse les banques. Il reste aux particuliers � « nettoyer leurs bilans », � racheter et � réorganiser leurs crédits de leur côté. Sans oublier que ce qui se passe dans le lointain Orient n’est pas si différent, en économie de marché, de ce qui se passe chez nous et que le rachat avisé est nécessaire pour que le crédit, ça profite � tous !
Le saprophyte du crédit.

L’endettement et le surendettement nouveaux de l’an nouveau

cmasson — Fri, 29 Jan 2010 17:30:49 +0000

Le crédit ne paraît tout simple qu’autant qu’on n’en manque pas. Or, caractéristiques de l’an passé, qui iront s’accentuant selon les analystes, sont un crédit en berne et un surendettement désormais moins lié � la consommation qu’aux dépenses incompressibles.
Explication : les cartes de crédit-consommation, fournies par les grandes enseignes de la distribution ou des organismes spécialisés, ont longtemps fait croire aux ménages qu’ils pouvaient s’offrir ce qui était au-dessus de leurs moyens. D’où un surendettement où la responsabilité – ou plutôt l’irresponsabilité – des acteurs jouait un rôle majeur : et le fautif n’est pas seulement le consommateur aveuglé par les lumières trop brillantes de la « conso », mais aussi les « fourgueurs » de crédit qui jouèrent de cet aveuglement. Et puis les taux prélevés pour les intérêts n’étaient pas toujours ceux affichés : la loi est intervenue… Ce surendettement-l� a baissé. N’empêche, on s’en mordait les doigts après coup. Le rachat de crédit prend alors la forme d’un « rappel � la raison » : rééchelonner ses dettes, rappelons-le, vise � éviter la faillite personnelle et les malheurs familiaux de toutes sortes qui vont avec.
Un nouveau surendettement accompagne la crise. D’abord, pour ceux qui ont connu une difficulté grave soudaine ; cela a certes toujours existé (licenciement, départ du conjoint, perte du domicile, etc.), mais la crise a aggravé les conséquences. L� où la confiance, et d’abord la confiance en soi, manque, l� des crédits � des taux excessifs ont été acceptés… pour survivre ! Une seule solution, plus tard: un rachat de crédit prudent et raisonnable. Il faut le répéter : ce rachat-l� fait sortir de l’impasse en un, deux ou trois ans, selon les situations.
Ensuite, il y a les cas vraiment nouveaux de la crise : travailleurs pauvres qui continuent d’exercer un emploi, travailleurs des agences de recrutement temporaire, mais aussi agents hospitaliers, employés de bureau, fonctionnaires ou assimilés dont les traitements, quoique assurés, ne leur permettent pas toujours de payer les dépenses de vie quotidienne, loyer et charges diverses qui les étranglent. Ce surendettement « passif » ne met en cause ni la responsabilité de l’individu ou du ménage, ni le destin et des hasards funestes. Il met en cause notre système social. Or la solution du rachat de crédit est individuelle et personnalisée ; elle n’a pas de solution pour la société dans son ensemble, mais elle en a une pour chacun, et pour vous, et pour tous pris individuellement. Pour que le crédit profite � tous, enfin, cette année…

Le saprophyte du crédit.

On ira tous au paradis…

cmasson — Fri, 03 Jul 2009 14:35:37 +0000

L’une des meilleures plaisanteries – celle qui amuse le plus la galerie – suscitée par la crise de l’économie mondialisée demeure sans conteste la soi-disant « chasse aux paradis fiscaux ».
Du point de vue moral, depuis bien longtemps, le fait que des États jouent sur une fiscalité accommodante pour drainer des fonds douteux crée une situation de concurrence fiscale déloyale et de malhonnêteté criante qui profite aux mafias en tous genres. Toutefois, outre que les « paradis » fiscaux ne sont en somme pour rien dans la crise, ni dans son déclenchement, ni même sans doute dans son ampleur, l’hypocrisie de la condamnation si tardivement formulée par les gouvernements des « grands États » n’a d’égal que la retenue de leur vindicte soudaine telle qu’elle se lit effectivement dans les textes. La réaction des « paradis » s’y adapte : tout en se hâtant de donner quelques gages pour sortir de la « liste noire » bientôt vidée (de sorte que la « liste grise », elle, a foncé � vue d’œil), ils ont conservé leurs plus gros clients, véritables grandes fortunes et vrais gangsters.
Car, sont-ce donc les plus fortunés et/ou les plus fraudeurs qui subissent le coup des mesures annoncées � grand renfort de battage médiatique ? Non, ce sont des particuliers, les « réfugiés fiscaux moyens », par exemple ces retraités belges dont le pécule, parfois rondelet mais bien loin des fonds du gangstérisme international, était depuis toujours placé… au Luxembourg ! Que veut l’État belge, comme ses compères ? Récupérer ce qui, de ces placements, aurait pu (et certes dû) être imposé en Belgique : haro sur l’« argent caché » !
Mais en quoi cette traque aux « petits malins », aux fraudeurs � la petite semaine, encore une fois tout � fait légitime en soi, peut-elle changer quelque chose � la crise ? Ces détenteurs de fonds réfugiés sous des cieux hospitaliers (même lorsqu’ils ne sont pas mafieux) ne sont guère � plaindre, mais en quoi les appréhender règle-t-il la question du crédit, aide-t-il les emprunteurs les plus modestes ? En rien, ou presque. Au sein des économies des membres du G20, le crédit s’étant fait rare, les États tournent leur attention vers la masse des contribuables solvables la plus large (pas nécessairement la plus fortunée). En réalité, il s’agit d’agrandir la base imposable par la répression sur la fraude. Car, dans nos pays démocratiques, l’assiette de la perception fiscale (en particulier l’impôt sur le revenu, le plus clair et « citoyen » des impôts) laisse de côté les plus pauvres… comme les plus riches. L’opinion publique qu’on amuse avec ces histoires de « paradis » (toujours l’occasion de photos de cocotiers sur plages de sable fin ! Pourtant le Luxembourg n’y ressemble guère…) est aussi celle qu’on impose. Pour elle, la crise initiée par les défauts de remboursement sur les crédits hypothécaires américains (subprimes) a ébranlé les budgets et les habitudes. Entre surendettés et redressés fiscaux, il est moins surprenant qu’on le croirait de constater combien ils sont loin des véritables grandes fortunes et des vrais gangsters qui se rient, eux, des mesures prises… Le crédit ne leur manque pas et les fortunes les moins bien gagnées ne profitent pas, elles, � tous.

Le saprophyte du crédit.

Saprophyte de la crise ?

cmasson — Fri, 03 Jul 2009 14:28:58 +0000

Comment nier la crise – alors que chaque nouvelle en confirme la gravité ? Les plans dits « sociaux » arrivent en cascade, la production, et la consommation (quoi qu’on dise) sont en berne. Comme la guerre fait des victimes au front et des familles éplorées � l’arrière, les licenciements conduisent � la paupérisation lente, mais certaine, dans le pays. De plus en plus de ménages vont se voir réduire � la survie. Et s’ils gèrent mal leurs crédits, le surendettement les achève. Comment nier la crise ?
Eh bien, en en profitant ! C’est alors qu’on rappelle que la guerre a ses profiteurs, et la crise nourrit certains de la misère des autres. Boirait-on le sang des pauvres gens ? Seulement, c’est trop aisément du grain � moudre pour de moralisateurs experts de tous poils, « adversaires du marché » autoproclamés qui hier en faisaient l’éloge et le verbe haut entendent maintenant « moraliser les affaires » – qu’ils n’ont pas cessé de faire… Haro sur les profiteurs de crise ? Sauf que… Toute politique du soupçon demande, pour juger sans naïveté, de considérer qui en fait profession : qui a des motifs de crier au complot ? Et sont-ils bons ?
Examinons les faits : le nombre de Français sous le seuil de pauvreté a notablement crû, les « difficultés bancaires » aussi. Mais elles suivent logiquement la pénétration des pratiques bancaires dans la vie courante (la « bancarisation » de la population). Dans ces conditions, présenter comme des profiteurs des entreprises comme celles qui rachètent le crédit est un leurre. Leur activité augmente en général, puisqu’elles traitent des difficultés qui augmentent, mais dire qu’elles « bénéficieraient » de la crise est aussi tentant que de mauvaise foi. Cette accusation simplificatrice est également malsaine, car elle est clairement mal intentionnée.
Regardons-y de près : quand 99 % de la population dispose d’un compte de dépôt ou d’un livret d’épargne, le poids énorme des institutions bancaires sert � celles-ci d’argument pour se faire renflouer par l’État (« nous tenons l’économie entière du pays en nos mains »). Les engagements pris, même apparemment contraignants, ne peuvent guère être contrôlés de manière effective : comment punir des institutions qu’on sauve pour éviter que le système entier ne croule ? Les banques en profitent peut-être. Mais, inversement, le rachat de crédit indépendant qui résout les difficultés de ceux que délaissent ces institutions remplit au contraire une tâche utile et fait bien. Dans le meilleur des cas (mais c’est sur lui qu’il faut régler ses conduites!), il permet de rétablir ses propres finances et de réformer les pratiques. L� où un conseiller bancaire ou commercial (dans le cas de « cartes de magasin ») a pu induire en erreur les emprunteurs (qui le traînent parfois, mais trop tard, devant les tribunaux !), le recours � un rachat de crédit géré sagement, concerté réaménage les budgets !
Le rachat de crédit avisé offre ainsi une chance � ceux qui ont le plus besoin de ces aménagements. Car l’accès au crédit avec des mensualités trop élevées ou sans en maîtriser le fonctionnement, c’est le début de difficultés sans nombre que la crise va montrer au grand jour. En appeler � la « morale » sur tous les tons ne conjure pas le spectre du surendettement. Ce qu’il faut, c’est arbitrer et gérer ses finances. Voil� pourquoi une relation suivie et de confiance avec un racheteur indépendant et solide, c’est beaucoup d’aide et ce n’est pas � rejeter… pour que le crédit, ça profite � tous !
Le saprophyte du crédit.

PAS mort � crédit !

Saprophyte du crédit — Wed, 17 Jun 2009 16:11:29 +0000

Sans crédit, point d’économie vivante ! Certes. Mais que faire pour « avoir du crédit » quand personne ne vous en prête plus ? Pouvez-vous vous plaindre légitimement de ce qu’on ne vous fasse plus confiance – et que cela se traduise dans le fait qu’on ne vous accorde pas de crédit ?
De prime abord, il semble que non – � quel titre forcer qui ne le veut pas � proposer ce qui par définition, ne peut que s’accorder de bonne grâce : la confiance et le crédit qui va avec ? Après réflexion, la bonne foi du prêteur peut pourtant être mise en question – ce qui se passe quand banques et institutions de crédit apparaissent avoir prêté � tout-va sans bon sens des risques encourus un temps, pour refuser ensuite (maintenant !) tout service � ceux qui ont pourtant toujours (ou le plus souvent) manifesté leur sérieux et la capacité de rembourser…
L’objection est de type quasi-« moral » si l’on veut. Elle a poussé le gouvernement � nommer, en la personne de M. René Ricol, un « médiateur du crédit », qui a rendu son rapport, le premier, le 12 janvier dernier. Son ton n’est ni triomphaliste, ni bonimenteur : il relate les succès enregistrés quant il s’agit de sortir de difficultés de trésorerie passagères les entreprises saines ayant besoin de se financer. Il laisse aussi deviner des obstacles quasi-insurmontables quand ce seront (et ce sont déj� ) des entreprises proches de la faillite – parfois si petites (TPE) que la différence, certes légale, avec les ménages existe peu en fait. Or le « médiateur » n’est pas un « sauveur » ; il est banal d’avertir qu’il ne pourra guère de miracles. Et qui les peut ?
Chacun est seul en mesure d’agir dans l’intérêt de ses propres affaires : cette morale paraît réductrice, surtout quand les moyens d’agir sont (très) inégaux. C’est bien pourquoi le pouvoir politique a nommé un « médiateur », afin qu’il appuie les moins dotés. Mais il est seul… Et peut-être le signal majeur qu’il puisse donner est-il d’éviter avant tout de paniquer : que chacun analyse sa situation, réfléchisse � ses besoins réels et agisse aussi adroitement que possible. C’est peu de réconfort. Mais, entre jeter l’éponge (déposer le bilan pour l’entreprise ou le ménage) et « tenir » en renégociant avec courage (résister en rachetant ses crédits de manière avisée), l’écart est faible et il est entre les mains de chacun. Comme son avenir – pour que le crédit, ça profite � tous !
Le saprophyte du crédit.