Nombreux sont les français à avoir investi il y a quelques années dans l’immobilier notamment leur résidence principale, financée avec des taux fixes au plus bas (jusqu’à 3,05 % en octobre 2005), mais pour certains, arrivent maintenant des moments plus difficiles en terme de pouvoir d’achat ou d’investissement et l’outil de gestion incontournable pour y remédier est le regroupement de crédit.

Alléger ses mensualités en les regroupant pour gagner en pouvoir d’achat ou financer de nouveaux projets est la recette idéale, mais sans racheter son prêt immobilier si possible c’est mieux!

Les raisons de ce choix sont multiples :

Leur prêt immobilier a été durement négocié avec un taux fixe et très avantageux.
Leur prêt immobilier a dépassé la moitié de sa durée initiale, les mensualités sont surtout composée du remboursement du capital et il n’est pas intéressant de le refinancer maintenant et à fortiori sur une durée plus longue.
Le remboursement par anticipation de leur prêt immobilier entraîne des pénalités et des frais d’hypothèque plus importants.

Voici l’exemple d’un produit hypothécaire qui peut prétendre à la plus haute marche du podium ! voici deux cas de figure :

• Le propriétaire dont le prêt immobilier se termine dans moins de 5 ans, le conserve et regroupe tous ses prêts personnels, revolving, dettes, travaux et divers, en ne règlant que les intérêts de son nouveau prêt hypothécaire en second rang et rembourse le capital de ce dernier une fois amorti son prêt immobilier.
• Le propriétaire dont le prêt immobilier se termine dans 2 ans maximum, le conserve et regroupe tous ses prêts personnels, revolving, dettes, travaux et divers, en ne remboursant ni le capital et ni ne réglant les intérêts de son nouveau prêt durant les 2 ans (franchise pendant 2 ans maximum) et rembourse ce dernier capital et intérêts une fois amorti son prêt immobilier.

Etude gratuite, sans engagement et sans déplacement sur toute la France
Confidentialité et compétence d’un courtier spécialisé
Conseils et solution adaptée à vos besoins par un analyste qui vous est dédié jusqu’à la signature chez votre Notaire.

Une bonne partie des contrats d’Assurance Vie sont nantis dans des financements en prêt à remboursement in Fine.

- Un gestionnaire de patrimoine digne de ce nom veille à ce que les contrats d’Assurance Vie soient des contrats multi support multi gestionnaire et ils ne sont pas obligatoirement investis en fonds Euro. Ce ne sont pas obligatoirement les contrats proposés par les banques.

Le rendement moyen du contrat d’Assurance Vie investi sur des supports diversifiés a toutes les chances d’être supérieur au taux du prêt sur 15 ans.

- Pour que le prêt à remboursement in fine présente un intérêt véritable, il faut que les intérêts de prêt soient déductibles: Il concerne donc en premier lieu les opérations immobilières locatives mais il peut également concerner les opérations lourdes à caractère professionnel : financement ou refinancement de pharmacie, étude de notaire, etc….

Généralement dans un prêt à remboursement in fine, la banque va financer votre opération à 100 % frais compris, et votre apport est placé sur un contrat d’Assurance Vie qui se capitalise pour l’essentiel en net d’impôt s’il est gardé plus de 8 ans. Le contrat d’Assurance Vie servira au terme à rembourser le prêt.

Concrètement pour déterminer l’intérêt fiscal du remboursement In fine par rapport au prêt classique (calcul approximatif mais instructif), Il faut :

1. calculer la masse d’intérêts cumulés de prêt que vous auriez en prêt classique (en tenant compte du fait qu’il y a un apport personnel).

2. Calculer la masse d’intérêts cumulés que vous auriez en prêt à remboursement in fine.

3. Calculer faire la différence entre les 2 masses d’intérêts

4. Evaluer votre taux moyen de votre tranche marginale d’imposition prévisionnelle sur la durée du prêt et vous y ajoutez le taux de CSG (pour la tranche maximum 40 % + 11 % = 51 %).

5. Et multiplier votre résultat de l’alinéa 3 et le résultat de l’alinéa 4 et vous aurez un ordre de grandeur du gain cumulé d’impôt et de CSG sur l’ensemble de la période. Les résultats sont souvent impressionnant (différence de masse d’intérêt x (tranche marginale impôt + CSG) = économie d’impôt + économie CSG sur la période).

6. Certains types d’investissements et de financements peuvent avoir une incidence sur les charges sociales de l’exploitant.

Concrètement les banques demandent un apport minimum de départ à mettre dans l’Assurance Vie et on peut éventuellement compléter le versement initial par des versements programmés. On calcule la capitalisation de l’Assurance Vie sur une base de 4,5 % à 5 % si on est en multi support (moins en mono supports en Euro).

Monter les dossiers de financement avec des organismes de prêt ne réclamant pas l’ouverture de comptes bancaires ou de domiciliation de revenus, et conseiller ses clients dans le choix des supports d’Assurance est le rôle d’un gestionnaire de capital efficace.

Ceci peut se faire à distance et sur l’ensemble du territoire.

Réorganiser votre patrimoine immobilier professionnel existant.

Vous pouvez directement aller négocier votre prêt immobilier avec votre Banque, mais rien ne vous garantira un montage crédible fiscalement et juridiquement surtout si c’est de l’immobilier locatif.

Il est indispensable d’apporter beaucoup d’importance aux aspects juridiques, fiscaux et successoraux des solutions proposées.

Ne jamais perdre de vue que la fiscalité des revenus fonciers peut devenir dramatique à terme;

Choisissez de financer votre investissement avec un prêt à Remboursement in Fine avec votre gestionnaire de patrimoine, la Banque ne vous imposera pas son contrat de capitalisation maison: le choix du contrat de capitalisation est plus important qu’un gain de dixième de points dans les taux d’intérêts!!

Si vous voulez monter un prêt à remboursement in fine avec votre Banque et qu’elle veut vous imposer en garantie des fonds en euro : mieux vaut refuser et choisir un gestionnaire de patrimoine reconnu sur le marché et apportant toutes les garanties légales.

LE SURENDETTEMENT

Certaines personnes se sont laissées étouffer par les crédits, les cartes, les retards d’impôts et ne trouvent plus de solutions dans le système bancaire classique. CREDIMEDIA a des partenariats bancaires avec diverses banques très spécialisées dont GE Money Bank, RSGB, CFCAL, BEARIMMO, MICOS, SYGMA BANQUE, et d’autres banques étrangères spécialisées dans le crédit hypothécaire sur immobilier résidentiel (Residential Property Equity Release) pour renégocier vos prêts hypothécaires sous forme de crédit amortissable assorti d’une garantie hypothécaire voire même de trouver des solutions pour réduire son ISF et d’autres formules d’investissement. Nous pouvons trouver une solution à bien des situations compromises.

 Votre endettement après opération peut atteindre 100 %

 Des incidents de prêts ne sont pas toujours rédhibitoires (sauf prêt immobilier)

Nous pouvons intervenir sur toute la France et réaliser rapidement un diagnostic de faisabilité.

N’hésitez pas à nous contacter pour nous exposer la situation.

LES PRÊTS IMMOBILIERS CLASSIQUES

CREDIMEDIA bénéficie de partenariats avec les principales banques de la place pour vous proposer le financement de vos opérations immobilières en résidence principale ou locative sur toute la France.

Avantages: Rapide, gratuit pour les crédits immobilier, personnalisé, …

Inconvénients: Vraiment aucun

Recommandation pour les acheteurs potentiels? oui

Recommandation pour les surendettés? oui

Avis complet

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Tout d’abord, je tiens à remercier Patricia, de m’avoir fait découvrir le site internet ” aqueltaux.com ” et “lepetitpoucetducredit.com” au travers de son avis et témoignage ” N’empruntez plus jamais comme avant “.

aqueltaux.com est un site, comme son nom l’indique, d’information sur les crédits bancaires, et lepetitpoucetducredit.com sur le rachat de crédit. Ne vous effrayez pas, il est à la portée de tous et vous ne serez pas déçus de vous y intéresser.

A PREMIERE VUE

Je vais d’abord vous parler de la ” forme ” de ce site internet, c’est-à-dire de son esthétisme et de sa navigabilité, sans pour l’instant en venir au contenu, que j’aborderai dans le paragraphe suivant.

******* Simplicité de navigation

A ce niveau, on peut dire que le site est très bien réussi, et cela pour plusieurs raisons :

D’abord les rubriques principales sont matérialisées par des couleurs différentes, ce qui permet de se repérer facilement.

Ensuite, il y a un moteur de recherche interne, où il suffit de taper le mot recherché, pour être directement conduit vers les liens en rapport avec celui-ci.

Il y a également le plan du site (comme bien souvent), à utiliser si vous cherchez quelque chose de bien particulier.

Et finalement, il y a énormément de liens sur toutes les pages, qui vous renvoient vers d’autres informations, en cliquant directement dessus.

******* Vitesse de chargement

Pas de problème de ce côté-ci non plus, ça fonctionne bien. Ca ne rame pas du tout et il n’y a pas de publicités non désirées (fenêtres pop-up). Même lorsque l’on remplit les pages du dossier, c’est rapide. Je n’ai jamais constaté de bug et toutes les pages s’affichent correctement.

******* Mise à jour du site

Etant donné qu’il s’agit d’un site ” financier “, il se doit d’être à jour, car les taux bancaires fluctuent et sont variables d’un jour à l’autre. De plus, les dossiers doivent être traités rapidement, une mise à jour quotidienne est donc obligatoire.

→ Ce site est donc très agréable à utiliser, aussi bien au niveau de l’esthétisme qu’au niveau de la navigation. Il est également très bien organisé et pratique, ce qui est vraiment essentiel pour un site spécialisé, de façon à le rendre le plus abordable possible pour les gens (comme moi) qui n’ont pas forcément beaucoup de connaissances dans ce domaine.

VENONS-EN AU CONTENU

D’accord, il est tout beau et facile d’accès ce site, mais qu’est-ce qu’on y trouve ? Et bien, on y trouve deux types de choses, d’abord des renseignements sur les emprunts, les banques et les finances en général, mais aussi des informations personnelles et interactives.

******* Aqueltaux.com devient mon conseiller

â–  Informations d’ordre général

Vous avez accès à 5 rubriques principales, matérialisées par des couleurs différentes :

- Crédit Immobilier

- Investir dans l’immobilier

- Crédit hypothécaire

- Regroupement de crédits

- Crédit Consommation

Tout y est, vous trouverez forcément votre bonheur dans ces rubriques, si ce n’est pas le cas, n’hésitez pas à utiliser la recherche par mot-clé.

â–  Simulations

Il est possible de réaliser des simulations qui vous permettent de vous faire une idée de votre projet financier. Par exemple, vous voulez acheter une maison et savoir à combien vont s’élever les mensualités ? Pas de problème, vous rentrez la somme à emprunter, la durée du prêt et en quelques secondes, vous avez votre réponse.

Il y a 17 simulations de ce type, avec entre autres, les calculs de la capacité d’endettement, des frais de notaires, ou d’un rachat de crédit. Cependant ces simulations sont là uniquement pour vous donner un ordre d’idées.

******* Aqueltaux.com devient mon courtier

C’est la fonction que je préfère. Le site se propose de devenir l’intermédiaire entre vous et les banques pour votre projet immobilier (achat d’un bien immobilier, renégociation de crédit, rachat de tous mes crédits, etc…). Vous passez donc à l’étape supérieure, ce n’est plus de la simulation. Il faut remplir un dossier qui sera transmis aux banques, de façon à faire jouer la concurrence. Aqueltaux.com promet des propositions ” sous 48 heures maximums “.

Une fois ce délai passé, vous pouvez aller consulter ces offres, et voir quelles sont les plus intéressantes. Par contre, aqueltaux.com ne vous précise pas quelles banques font ces propositions, et pour le savoir vous devez joindre un de leurs conseillers soit par téléphone (call-back, entièrement gratuit), soit par e-mail. Suite à quoi, vous serez mis en relation avec les banques concernées.

→ A quel taux est une mine d’informations. Vous pouvez y chercher juste un petit renseignement, vous “initier” un peu plus en faisant une simulation, ou carrément remplir un dossier pour savoir clairement, chiffre à l’appui, où va vous mener votre projet d’emprunt.

DES OUTILS PRATIQUES

Voici quelques exemples de rubriques proposées sur le site aqueltaux.com :

******* Indicateur de taux

C’est un petit tableau qui vous indique les taux actuels d’emprunts selon la durée (de 7 à 35 ans) et selon le type de taux choisi (fixe ou révisable). Ils sont remis à jour régulièrement, au gré des fluctuations.

******* Lexique

Le lexique proposé regroupe tous les termes financiers et économiques qui sont parfois un peu difficiles à comprendre. Ces termes sont classés par ordre alphabétique et donc très facilement accessibles, c’est vraiment un outil très précieux quand on ne s’y connaît pas beaucoup.

******* Questions/réponses

Sous cette rubrique, vous trouverez des explications concrètes, sous formes de questions/réponses. C’est très agréable à utiliser, car on retrouve beaucoup de questions auxquelles on n’avait pas de réponse et du coup c’est beaucoup plus clair.

******* L’astuce du jour

Le petit clin d’Å“il du jour, vous trouverez sous cette rubrique des petites informations toujours bonnes à prendre, souvent d’ordre pratique et qui peuvent vous faire gagner de l’argent. Vous pouvez consulter toutes les astuces déjà parues, grâce à l’historique.

→ Tous ces outils sont bien sympathiques mais surtout bien utiles. Il y en a encore d’autres, mais j’utilise principalement ceux que je viens de décrire. Ils sont tous disponibles sur la page d’accueil, n’hésitez pas à y jeter un Å“il !

MON EXPERIENCE AVEC CE SITE

Nous avons acheté, mon Chéri et moi, une maison en 2001. Le taux d’emprunt était alors très haut (dans les 6%), mais c’était pour tout le monde pareil et les mêmes conditions dans toutes les banques. Après avoir consulté le taux actuel et après lu quelques informations sur les ” renégociations de crédit ” sur le site, je me suis rendue compte qu’il serait sûrement intéressant financièrement de renégocier notre crédit, quitte à changer de banque. Je me suis donc lancée dans l’aventure !

******* Le dossier

Pour remplir le dossier, j’ai mis environ ¼ d’heure. Si vous voulez renégocier vos crédits, il vous faut les papiers fournis par votre banque lors de la souscription de votre emprunt. Le dossier est bien fait et facile à remplir, il y a une rubrique ” assistant ” qui vous aide si vous êtes bloqué sur une rubrique. Pour finaliser le dossier, on vous demande de choisir un login et un mot de passe. Sitôt le dossier rempli et validé, on vous envoie un e-mail de confirmation de dépôt.

******* Le délai

AQUELtaux.com s’engage à vous faire des propositions sous 48 Heures maximum. J’ai fait le dossier un vendredi soir, assez tard et pourtant j’ai reçu les propositions le lundi après-midi. Je trouve que les délais sont tout à fait respectés et même au-delà de mes espérances. J’ai reçu à nouvel un e-mail pour m’informer de la réception des propositions.

******* Les propositions

Suite à mon dossier, j’ai reçu des propositions de 4 banques différentes, consultables grâce à mon login et mon mot de passe. Elles étaient toutes les quatre bien avantageuses mais deux d’entre elles ont retenu principalement mon attention, ce sont celles qui avaient le TEG le plus bas.

******* L’entretien téléphonique

Mon Chéri, qui n’était pas trop convaincu par ma démarche, est tout à coup très intéressé par les futures économies possibles et me dit ” téléphone tout de suite, je veux voir quelles sont ces banques “. Je rappelle que le numéro de téléphone pour joindre les conseillers financiers de Aqueltaux.com.

Elle m’a demandé si j’avais fait mon choix parmi les propositions et m’a donné son avis personnel, ainsi que des astuces. J’ai vraiment apprécié cet entretien, la conseillère était très à l’écoute et à su me conseiller dans la démarche à suivre. Elle m’a donné le nom des banques qui avaient fait les propositions les plus intéressantes et m’a promis de leur faire parvenir mon dossier. J’ai à nouveau reçu un e-mail pour me remercier de la qualité de notre entretien !

******* Le suivi

Les deux banques concernées m’ont contactée deux jours après et m’ont donné rendez-vous, dans leurs agences locales, situées à quelques pas de chez moi. La conseillère de Aqueltaux.com m’a à nouveau téléphoné pour savoir si les rendez-vous avez bien été pris, ce que je lui ai confirmé.

Lors de ces rendez-vous, j’ai à nouveau réussi à discuter les taux, en suivant les conseils avisés de ma conseillère, et j’ai gagné en tout, un peu plus de 3000 €. J’ai changé de banque, mais les prestations sont équivalentes voire moins chères que dans mon ancienne banque, ça vaut le déplacement, non ?

→ A tous points de vue, je peux dire que cette expérience de renégociation, a été particulièrement réussie. J’ai obtenu des résultats facilement, rapidement et surtout gratuitement, car je n’ai même pas eu à téléphoner au numéro payant. Le suivi de mon dossier a été remarquable et la conseillère mise à ma disposition, a fait du très beau travail.

POUR CONCLURE

******* Mon bilan

■ Les plus………………….♥ Tout est gratuit (pour les prêts immobilier)

…………………………………………….♥ Mine d’informations

…………………………………………….♥ Gain de temps

…………………………………………….♥ Conseils personnalisés

…………………………………………….♥ Suivi de qualité et rapide

…………………………………………….♥ Grosses économies

…………………………………………….♥ Utilisation agréable et pratique

■ Les moins………………………………♠ Pas le moindre petit inconvénient!

******* Ma recommandation

Je suis ravie ! Je n’ai jamais pensé que ça se ferait aussi facilement et aussi rapidement. Je ne me vois pas du tout, faire toutes les banques, en annonçant ” bonjour, je viens renégocier mon crédit, faites-moi une offre ! ” Non, franchement, sans ce site, je crois que je n’aurais jamais eu le temps et l’audace de faire le tour des banques. Dès le début, on est ” pris en mains ” et aqueltaux.com s’occupe de tout, c’est même lui qui vous téléphone ! Je n’ai qu’un regret c’est de ne pas l’avoir fait avant !

Evidemment, je vous recommande ce site, même si vous ne désirez pas faire de crédit ou de rachat de crédit, vous pourrez y trouver de nombreuses informations et des conseils pratiques, alors n’hésitez plus !

Merci pour votre lecture.

Votre banquier vous demande de passer le voir pour vous proposer un rachat de crédit ? Il faut prendre rendez-vous… Mais vous voulez ne pas perdre de temps en déplacement…ous vous dites pourquoi pas sur internet ? Un clic sur internet et vous trouvez un grand nombre de courtier en crédit qui vous proposent des offres du genre “réduisez de 40, 50 et même 60% vos mensualités de crédits” ou “réunissez vos crédits et dettes en un seul prêt, une seule mensualité”…

C’est décidé ? Vous hésitez encore ? www.rachat-credit-rachat.com vous réalise une situation de votre endettement actuel et une proposition de rachat de crédit directement sur internet, vous conseille sur les pièges à éviter, les bonnes pratiques, sur le bon choix du taux, vous met en garde sur le montant des honoraires des courtiers et ce à quoi il faut vous attendre quand on fait une restructuration de crédit.

Comment choisir le bon site ?

Si les sites sur le crédit sont nombreux, les sites émanant de réels établissements financiers ou banques se comptent sur les doigts des deux mains… (Pour rappel: Cofidis, Mediatis, Ge Capital banque, BNP Investimmo, Royal St Georges, Sofinco, Cetelem, Cofinoga, CGI…)

Pour faire un premier tri, suivez votre instinct !

Les sites qui veulent vous embobiner : animations style dessins animés, grandes photos, couleurs bigarrées, des animations en Flash, un texte explicatif inexistant ou écrit en minuscule… des mentions légales inexistantes ou en bas de page… l’utilisation de 2, 3 ou 4 renvois vers le bas de page…

C’est simple: plus cela clignote et bouge dans tous les sens, plus les slogans sont agressifs sur les possibilité de diminution de vos mensualités, plus on cherche à vous cacher l’essentiel: les honoraires de courtage (frais du courtier), le type de taux (variable pour du fixe)

Faites des simulations !

Avant de remplir un formulaire complet, utilisez les outils de simulation de rachat de crédit mis à votre disposition. Généralement vous n’avez qu’à définir votre rachat, le montant de la trésorerie et la durée souhaitées.

Attention, certaines simulations ne sont pas précises et vous ne pouvez pas vraiment choisir le montant de votre crédit : par exemple vous ne pouvez pas saisir 1250 euros… vous êtes obligés de prendre moins (1000 euros) ou plus (1500 euros)

Dans tous les cas notez 3 choses :

- la mensualité (hors assurance) que vous propose l’établissement

- les frais de dossier demandés (banque et courtier)

- le TEG (Taux Effectif Global) et surtout le type de taux (s’il est précisé “fixe” exigez par écrit qu’il vous soit confirmé qu’il l’est sur toute la durée du prêt (méfiez-vous souvent c’est un taux d’appel fixe sur 1 ou 3 ans!) pour information

Vérifiez que vous allez obtenir une réponse en ligne !

Cela ne sert à rien de remplir votre dossier sur internet si vous n’obtenez pas une réponse en ligne (dans ce cas allez voir votre banquier, cela sera aussi long !). Les établissements qui proposent la réponse immédiate utilisent les arguments dès la page d’accueil du site… Repérez-les : “Réponse de principe en 5 minutes”, “Réponse de principe immédiate” ou encore “Réponse de principe en ligne”…

Remplir le formulaire

Vous avez bien fait vos simulations ? Vous souhaitez la meilleure offre ? Il ne vous reste plus qu’à remplir le formulaire en ligne… généralement, vous avez une trentaine de questions, étalées sur 2 à 3 pages. C’est beaucoup mais c’est normal pour obtenir une réponse correcte en ligne.

A ce sujet, ne bidonnez pas vos réponses car de toute façon les données que vous indiquez seront vérifiées.

N’oubliez pas d’indiquer si vous avez un conjoint, surtout s’il travaille, car cela permet d’établir un budget tenant compte des 2 revenus… et donc de multiplier vos chances d’acceptation du crédit.

A un moment ou à un autre, la question de l’assurance crédit va se poser. Vous avez le choix de la souscrire ou pas, c’est facultatif. Toutefois nous ne pouvons que vous encourager à la signer car elle prend en charge vos remboursements en cas de maladie, de chômage et… de décès (vérifiez les garanties sur le site). Cela évite de rajouter un soucis d’argent en cas d’accident de la vie. De plus les établissements de crédits sont plus enclins à accepter un dossier s’il est assuré…

Le dossier de crédit

Suivant les sites vous pouvez imprimer votre contrat en ligne et/ou le recevoir par la poste.

Impression en ligne : avantage vous avez votre contrat immédiatement, inconvénient c’est souvent une dizaine de pages illisibles (attention à votre cartouche d’encre !).

Réception au domicile : suivant les établissements, entre 48 heures et 92 heures.

Attention, sur tous les contrats il est impératif de ne pas surcharger, barrer, mettre du blanc… cela rend le contrat caduque et non valable.

Il suffit de taper ” rachat crédits ” ou ” endettement menage ” ou encore ” surendettement ” dans les moteurs de recherche pour voir que les organismes de rachat de crédit abondent. Faire jouer la concurrence est donc le premier réflexe à avoir.

Les frais peuvent varier significativement d’un organisme à l’autre. Demandez que le montant de tous les frais soit détaillé : frais de courtage du cabinet, frais de la banque, frais de notaire, etc. avant de vous engager.
Les taux annoncés peuvent être soit fixes soit variables, la clarté des explications à ce sujet fait très souvent défaut, et il n’est pas rare de se retrouver avec un taux variable alors qu’on était assuré d’un taux fixe, seulement il ne vous a pas été indiqué clairement que le taux n’était fixe que pendant une durée d’1 an, c’était un taux d’appel !
A conditions égales, comparer bien sûr le montant total du crédit. Des fonctions de simulation rachat crédit sont en outre disponibles sur tous les sites pour calculer, à partir de vos données, vos mensualités après restructuration de vos crédits.