Ce genre de commentaire est courant chez les clients du PetitPoucetduCredit.com :
« Je suis toujours en plan de surendettement.
Je ne comprends pas pourquoi on ne peut pas aider les personnes dans cette situation ? Je dirais même, au contraire on devrait accepter une restructuration de crédit pour nous permettre de nous en sortir.
Je n’ai pas d’excuses et j’en suis honteuse, mais ça me gâche la vie. En plus c’est moi qui ai saisi la commission de surendettement croyant bien faire, quelle erreur ! »

Les aléas de la vie (accidents, chômage, divorce, perte d’emploi, veuvage…) et l’impossibilité de rembourser des mensualités de crédits trop importantes peuvent mettre des ménages en difficulté.

Si le plan de surendettement en Banque de France est souvent perçu comme la seule issue possible, il existe en réalité une solution très critiquée par les médias en quête de “sensations croustillantes” mais qui peut permettre au ménages surendettés, de repartir avec des finances assainies et d’éviter de tout perdre, surtout pour les propriétaires.

Le rachat de crédit peut éviter de perdre le bien immobilier d’un propriétaire trop endetté ou de traîner un interdit bancaire pendant des années. Cette solution consiste en un regroupement de tous les crédits en un seul crédit, sur une période plus longue. Cette opération permet de réduire considérablement les mensualités de remboursement !

Le rachat de crédit s’applique aux crédit immobilier, crédit à la consommation, crédit auto, crédit revolving, dettes personnelles et familiales, retard d’impôt, découvert bancaire, etc.

Une mésaventure qui se répète trop souvent chez certains courtiers :
Un dossier de rachat de crédit est déposé chez deux courtiers en rachat crédit et regroupement de crédits bien connus et de bonne réputation. Dans les deux cas des propositions de rachat arrivent rapidement.

Mais entre les deux solutions de rachat de crédit il y a une différence de taux et de mensualités relativement importante, l’un affirme qu’il s’agit d’un taux fixe sans autre précision et l’autre d’un taux fixe uniquement sur la première année, suivi par un taux variable sur le restant de la durée. C’est là où il faut bien différencier le sérieux des deux propositions, et voici les réponses que l’on obtient en général :

Le premier courtier rapidement vous rassure et vous garantit que tout sera fait pour que vous obteniez le meilleur taux, qu’il s’agit d’une première estimation qui peut changer, et qu’il faut envoyer très vite les originaux pour qu’il fasse une étude réelle.

Le problème est qu’en envoyant les originaux à celui ci plutôt qu’à l’autre, vous êtes lié à sa décision, vous ne disposez plus de vos justificatifs originaux et sa réponse ne correspondra pas à la première simulation bien sûr !

La transparence du second courtier vous mettra rapidement au courant des pratiques de certains courtiers, et voici ce qu’il doit vous dire :
« En fonction de votre situation telle que vous l’avez décrite, je vous confirme que votre dossier sera au taux et à la mensualité indiqués dans ma proposition. Nous vous apportons une réponse sur mesure et c’est celle qui sera effectivement dans l’offre de prêt, si la banque accepte le dossier. Notre expérience et l’aide de logiciels informatiques nous amènent à vous proposer la solutions de rachat de crédit que vous pouvez espérer pour votre restructuration.

Vous avez donc eu le « bon conseil » et pas le meilleur taux pratiqué par une banque il y a 6 mois ! comme le font certains courtiers.»
Un vrai professionnel va vous expliquer ce qui aurait permis dans votre dossier de pratiquer le taux donné par son concurrent, et vous expliquer pourquoi ce n’est pas possible de le faire dans votre cas.

En résumé, le premier vous allèche par une proposition qui est en réalité impossible à obtenir dans ce cas précis (c’est une proposition d’appel sans fondements réels), et le second vous propose tout de suite la tarification adaptée à votre profil, et qui se traduit par une offre de prêt correspondant à ce qui est annoncé.

Assurez-vous donc bien de la réalité des propositions faites que ce soit sur internet ou dans les locaux d’un courtier et ne confiez vos originaux qu’à celui qui a joué la transparence !

“Les critères d’acceptation des rachat de crédit immobiliers et personnels ou regroupement de crédit se durcissent”

La crise des “subprimes” malgré les marques de confiance que témoignent les banques spécialisées en rachat de crédit affecte dorénavant les ménages surendettés qui souhaitent regrouper leurs différents crédits, ceci à travers un durcissement des conditions d’acceptation pour ce type très particulier de crédit. Résultat : obtenir un rachat de crédit va s’avérer de plus en plus difficile !

Les conditions des emprunts pour les rachat de crédits se durcissent et une frange de ménages très endettés ne pourra plus bénéficier de cet “outil de désendettement”, ce qui entraînera une recrudescence des procédures de rétablissement personnel. Celles-ci s’appliquent lorsque la situation financière de la personne est irrémédiablement compromise et qu’il est impossible de traiter le surendettement.

Les taux des rachat de crédits sont en train de connaître une augmentation et la plupart des investisseurs continuent d’anticiper une nouvelle hausse des taux (de la BCE) en septembre, ce qui contribue aussi à une limitation, par le ratio d’endettement, des accords de rachat de crédit.
Les banques respectant plus strictement la règle du taux d’endettement, malgré un “reste à vivre” suffisamment élevé.
Pour les ménages surendettés en France, les conséquences concrètes vont se traduire par une augmentation des plans de surendettement.

Pour des rachat de prêts d’un montant important, la banque prendra une hypothèque. Cette sûreté réelle apporte une garantie supplémentaire au prêteur qui, en cas de non respect des échéances, et généralement après avoir mis en œuvre sans succès les voies de recouvrement amiable puis d’exécution forcée habituelles ( saisie sur salaires, sur compte bancaire et/ou mobilière ), peut faire vendre judiciairement la maison donnée en gage sans avoir besoin d’un jugement ayant autorité de la chose jugée au préalable.

Cette sûreté qui porte sur un bien immobilier apporte une sécurité encore plus importante lorsqu’elle sert à garantir des financements immobiliers (acquisition de terrain, ou immeuble (maison individuelle ou logement), dans ce cas la banque peut alors prendre un privilège de prêteur de deniers ou PPD.
Si le prêt porte sur toute autre opération (construction, agrandissement, logement, restructuration de crédit, rachat de crédit ou toute autre solution de regroupement de crédits), la banque prendra une hypothèque dite « conventionnelle », car elle résulte d’un contrat librement passé entre le prêteur et le propriétaire du bien immobilier donné en garantie.

Pour les prêts sans hypothèque consentis à des propriétaires, dans la même situation le prêteur est alors contraint de saisir le tribunal pour obtenir un jugement lui permettant alors de prendre une hypothèque judiciaire pour aboutir au même résultat. C’est une procédure plus longue car elle n’est pas exécutoire.
L’hypothèque permet donc aux banques de se garantir pour des montants importants, en contrepartie cela permet à l’emprunteur d’obtenir en général des taux plus intéressants.